கடன்: Pixabay/CC0 பொது டொமைன்
மில்லியன் கணக்கான அமெரிக்கர்கள் தங்கள் வீட்டு உரிமையாளர்களின் காப்பீட்டு பிரீமியங்கள் உயர்வதையும், அவர்களின் கவரேஜ் சுருங்குவதையும் அதிகரித்து எச்சரிக்கையுடன் பார்த்து வருகின்றனர். நாடு முழுவதும், பிரீமியங்கள் 2017 மற்றும் 2023 க்கு இடையில் 34% உயர்ந்தன, மேலும் அவை 2024 இல் நாட்டின் பெரும்பகுதி முழுவதும் தொடர்ந்து உயர்ந்தன.
காயத்திற்கு அவமானம் சேர்க்க, நீங்கள் உரிமைகோரினால் அந்த விகிதங்கள் இன்னும் அதிகமாக இருக்கும் – உங்கள் வீட்டின் மொத்த இழப்பை நீங்கள் கோரினால் 25%.
இது ஏன் நடக்கிறது?
சில காரணங்கள் உள்ளன, ஆனால் ஒரு பொதுவான நூல்: காலநிலை மாற்றம் மிகவும் கடுமையான வானிலைக்கு தூண்டுகிறது, மேலும் காப்பீட்டாளர்கள் அதிகரித்து வரும் சேத உரிமைகோரல்களுக்கு பதிலளிக்கின்றனர். மக்கள்தொகை அதிகம் உள்ள பகுதிகளில் அடிக்கடி ஏற்படும் தீவிர வானிலை பேரழிவுகள், கட்டுமான செலவுகள் அதிகரித்து வருதல் மற்றும் ஒரு காலத்தில் அரிதாக இருந்த வீட்டு உரிமையாளர்கள் சேதத்தை அனுபவிப்பதால் இழப்புகள் அதிகரிக்கின்றன.
அமெரிக்காவின் சில பகுதிகள் பெரிய மற்றும் அதிக சேதம் விளைவிக்கும் ஆலங்கட்டி மழை, அதிக புயல் எழுச்சிகள், பாரிய மற்றும் பரவலான காட்டுத்தீ மற்றும் உலோகம் மற்றும் நிலக்கீலைக் கட்டிப்போடும் வெப்ப அலைகள் ஆகியவற்றைக் காண்கிறது. ஹூஸ்டனில், 2017 இல் ஹார்வி சூறாவளி போன்ற 100 ஆண்டு பேரழிவாக இருந்தது, இப்போது 23 ஆண்டுகளில் 1 நிகழ்வு ஆகும், முதல் தெரு அறக்கட்டளையின் இடர் மதிப்பீட்டாளர்களின் மதிப்பீடுகள் தெரிவிக்கின்றன. மேலும், புயல் மற்றும் காட்டுத்தீயால் ஆபத்தில் உள்ள கடலோர மற்றும் வனப்பகுதிகளுக்கு அதிகமான மக்கள் இடம்பெயர்ந்து வருகின்றனர்.
ஒரு தசாப்தத்திற்கு முன்பு, சில காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் காலநிலை அபாயத்தை ஒரு முக்கிய வணிகப் பிரச்சினையாகக் கையாள்வதற்கான விரிவான உத்தியைக் கொண்டிருந்தன. இன்று, காப்பீட்டு நிறுவனங்களுக்கு தங்களின் கொள்கை மாதிரிகளில் காலநிலை மாற்றத்தை காரணியாக மாற்றுவதைத் தவிர வேறு வழியில்லை.
அதிகரித்து வரும் சேத செலவுகள், அதிக பிரீமியங்கள்
பருவநிலை மாற்றம் குறித்து யாரையாவது கவனிக்க வைக்க, அதற்கு விலை நிர்ணயம் செய்யுங்கள் என்று ஒரு பழமொழி உண்டு. அதிகரித்து வரும் காப்பீட்டு செலவுகள் அதைத்தான் செய்கின்றன.
உலகளாவிய வெப்பநிலை அதிகரிப்பது மிகவும் தீவிரமான வானிலைக்கு வழிவகுக்கிறது, மேலும் காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் அதிக பணம் செலுத்த வேண்டியிருக்கும். இதையொட்டி, அவை கரைப்பானாக இருப்பதற்காக அவற்றின் விலைகளை உயர்த்தி, அவற்றின் கவரேஜை மாற்றி வருகின்றன. இது வீட்டு உரிமையாளர்களுக்கும் மற்ற அனைவருக்கும் செலவுகளை உயர்த்துகிறது.
பொருளாதாரத்திற்கு காப்பீட்டின் முக்கியத்துவத்தை குறைத்து மதிப்பிட முடியாது. நீங்கள் பொதுவாக அடமானம் பெறவோ அல்லது கார் ஓட்டவோ, அலுவலக கட்டிடம் கட்டவோ அல்லது உள்ளார்ந்த அபாயங்களுக்கு எதிராக காப்பீடு இல்லாமல் ஒப்பந்தங்களில் நுழையவோ முடியாது. காப்பீடு பொருளாதாரங்களில் மிகவும் இறுக்கமாக பிணைக்கப்பட்டுள்ளதால், பிரீமியங்களை அதிகரிக்க அல்லது கவரேஜைக் குறைக்க காப்பீட்டு நிறுவனங்களின் திட்டங்களை அரசு முகமைகள் மதிப்பாய்வு செய்கின்றன.
காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் அதிகரிப்புடன் அரசியல் அறிக்கைகளை வெளியிடுவதில்லை. அவர்கள் எண்களைப் பார்த்து, அபாயத்தைக் கணக்கிட்டு அதற்கேற்ப விலை நிர்ணயம் செய்கிறார்கள். மற்றும் எண்கள் சம்பந்தப்பட்டவை.
காலநிலை அபாயத்தின் எண்கணிதம்
காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் கடந்த கால பேரழிவுகள் மற்றும் சிக்கலான மாதிரிகளின் தரவைப் பயன்படுத்தி எதிர்காலத்தில் எதிர்பார்க்கப்படும் கொடுப்பனவுகளைக் கணக்கிடுகின்றன. பின்னர் அவர்கள் எதிர்பார்க்கும் செலவுகளை ஈடுகட்ட தங்கள் கொள்கைகளை விலை நிர்ணயம் செய்கிறார்கள். அவ்வாறு செய்யும்போது, அவர்கள் மூன்று கவலைகளை சமன் செய்ய வேண்டும்: போட்டித்தன்மையுடன் இருக்கும் அளவுக்கு குறைந்த விகிதங்களை வைத்திருத்தல், கொடுப்பனவுகளை ஈடுசெய்யும் அளவுக்கு அதிகமான விகிதங்களை நிர்ணயித்தல் மற்றும் காப்பீட்டு கட்டுப்பாட்டாளர்களுக்கு எதிராக இயங்காமல் இருப்பது.
ஆனால் காலநிலை மாற்றம் அந்த ஆபத்து மாதிரிகளை சீர்குலைக்கிறது. புதைபடிவ எரிபொருள் பயன்பாடு மற்றும் பிற மனித நடவடிக்கைகளால் கிரீன்ஹவுஸ் வாயுக்களால் உந்தப்படும் புவி வெப்பமடைதல், கடந்த காலம் இனி முன்னுரை அல்ல: கடந்த 10 முதல் 20 ஆண்டுகளில் என்ன நடந்தது என்பது அடுத்த 10 முதல் 20 ஆண்டுகளில் என்ன நடக்கும் என்பது குறைவாகவே கணிக்கப்படுகிறது.
ஒவ்வொரு ஆண்டும் அமெரிக்காவில் பில்லியன் டாலர் பேரழிவுகளின் எண்ணிக்கை ஒரு தெளிவான உதாரணத்தை வழங்குகிறது. 1980களில் ஆண்டுக்கு 3.3 ஆக இருந்த சராசரி 2024 இல் முடிவடையும் 10 ஆண்டு காலத்தில் ஆண்டுக்கு 18.3 ஆக உயர்ந்தது, எல்லா ஆண்டுகளும் பணவீக்கத்திற்கு ஏற்றவாறு சரி செய்யப்பட்டது.
பில்லியன் டாலர் பேரழிவுகளில் ஐந்து மடங்குக்கும் அதிகமான அதிகரிப்புடன், தென்கிழக்கில் சூறாவளி மற்றும் கடுமையான மழைப்பொழிவு காரணமாகவும், மேற்கு நாடுகளில் காட்டுத்தீ காரணமாகவும், மற்றும் மத்திய மேற்கு நாடுகளில் காற்று, ஆலங்கட்டி மழை மற்றும் வெள்ள சேதம் காரணமாகவும் காப்பீட்டு செலவுகள் அதிகரித்தன.
சூறாவளிகள் மிகவும் சேதப்படுத்தும் ஒற்றை நிகழ்வுகளாகும். 2014 மற்றும் 2023 க்கு இடையில் US$692 பில்லியனுக்கும் அதிகமான சொத்து சேதத்தை அவை ஏற்படுத்தியது. ஆனால் கடுமையான ஆலங்கட்டி மழை மற்றும் சூறாவளி உள்ளிட்ட காற்று புயல்களும் விலை உயர்ந்தவை; ஒன்றாக, பில்லியன் டாலர் பேரழிவு பட்டியலில் உள்ளவர்கள் அதே காலகட்டத்தில் $246 பில்லியனுக்கும் அதிகமான சொத்து சேதத்தை செய்துள்ளனர்.
காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் நிச்சயமற்ற தன்மையை சரிசெய்வதால், அவர்கள் வீட்டு உரிமையாளர்கள் காப்பீடு போன்ற ஒரு பிரிவில் நஷ்டத்தை சந்திக்க நேரிடும், ஆனால் வாகன அல்லது வணிக காப்பீடு போன்ற பிற பிரிவுகளில் தங்கள் இழப்புகளை ஈடுகட்டலாம். ஆனால் அது நீண்ட காலத்திற்கு நிலைத்திருக்க முடியாது, எதிர்பாராத நிகழ்வுகளால் நிறுவனங்கள் பிடிக்கப்படலாம். 2017 மற்றும் 2018 ஆம் ஆண்டுகளில் கலிபோர்னியாவின் முன்னோடியில்லாத காட்டுத்தீ, அந்த மாநிலத்தில் உள்ள காப்பீட்டு நிறுவனங்களுக்கு கிட்டத்தட்ட 25 ஆண்டுகால லாபத்தை அழித்தது.
தங்கள் ஆபத்தை சமநிலைப்படுத்த, காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் பெரும்பாலும் மறுகாப்பீட்டு நிறுவனங்களுக்குத் திரும்புகின்றன; உண்மையில், காப்பீட்டு நிறுவனங்களை காப்பீடு செய்யும் காப்பீட்டு நிறுவனங்கள். ஆனால் மறுகாப்பீட்டாளர்களும் தங்கள் செலவுகளை ஈடுகட்ட தங்கள் விலைகளை உயர்த்தி வருகின்றனர். 2023ல் சொத்து மறுகாப்பீடு மட்டும் 35% அதிகரித்துள்ளது. காப்பீட்டாளர்கள் அந்தச் செலவுகளை தங்கள் பாலிசிதாரர்களுக்குக் கொடுக்கின்றனர்.
உங்கள் வீட்டு உரிமையாளர் கொள்கைக்கு இது என்ன அர்த்தம்
வீட்டு உரிமையாளர்களின் காப்பீட்டு பிரீமியங்கள் அதிகரிப்பது மட்டுமல்லாமல், கவரேஜ் சுருங்கி வருகிறது. சில சந்தர்ப்பங்களில், காப்பீட்டாளர்கள் உலோக டிரிம், கதவுகள் மற்றும் கூரை பழுதுபார்ப்பு, ஆலங்கட்டி மழை மற்றும் தீ சேதம் போன்ற அபாயங்களுக்கான விலக்குகளை அதிகரிப்பது அல்லது பழைய கூரைகள் போன்றவற்றிற்கான முழு மாற்று செலவுகளை செலுத்த மறுப்பது போன்ற பொருட்களுக்கான கவரேஜைக் குறைப்பது அல்லது கைவிடுவது.
சில காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் சந்தைகளில் இருந்து முற்றிலும் விலகிக் கொள்கின்றன, இருக்கும் பாலிசிகளை ரத்து செய்கின்றன அல்லது அபாயங்கள் மிகவும் நிச்சயமற்றதாக இருக்கும் போது புதியவற்றை எழுத மறுக்கின்றன அல்லது செலவுகளை ஈடுகட்ட கட்டுப்பாட்டாளர்கள் தங்கள் விகித உயர்வை அங்கீகரிக்கவில்லை. சமீபத்திய ஆண்டுகளில், ஸ்டேட் ஃபார்ம் மற்றும் ஆல்ஸ்டேட் ஆகியவை கலிபோர்னியாவின் வீட்டு உரிமையாளர் சந்தையில் இருந்து பின்வாங்கின, மேலும் விவசாயிகள், முற்போக்கு மற்றும் AAA ஆகியவை புளோரிடா சந்தையில் இருந்து பின்வாங்கின, இது நாட்டின் மிக உயர்ந்த காப்பீட்டு விகிதங்களைக் காண்கிறது.
தனியார் நிறுவனங்களிடமிருந்து கவரேஜ் பெற முடியாத மக்களுக்கு கவரேஜ் வழங்கக்கூடிய அரசு நடத்தும் “கடைசி முயற்சியின் காப்பீட்டு நிறுவனங்களும்” போராடுகின்றன. கலிபோர்னியா மற்றும் புளோரிடா போன்ற மாநிலங்களில் வரி செலுத்துவோர் தங்கள் மாநில காப்பீட்டாளர்களுக்கு பிணை எடுக்க வேண்டிய கட்டாயத்தில் உள்ளனர். தேசிய வெள்ளக் காப்பீட்டுத் திட்டம் அதன் பிரீமியத்தை உயர்த்தியுள்ளது, 10 மாநிலங்கள் அவற்றைத் தடுக்க வழக்குத் தொடர்ந்தன.
அமெரிக்க வீட்டு உரிமையாளர்களில் சுமார் 7.4% பேர் காப்பீட்டை முழுவதுமாக கைவிட்டதால், புளோரிடா போன்ற அதிக ஆபத்துள்ள மாநிலங்கள் உட்பட, சொத்து மதிப்பு $1.6 டிரில்லியன் ஆபத்தில் உள்ளது.
இல்லை, காப்பீட்டு செலவுகள் அதிகரிக்கவில்லை
NOAA தரவுகளின்படி, 2023 “இதுவரை” பதிவாகிய மிக வெப்பமான ஆண்டாகும். மேலும் 2024 இன்னும் சூடாக இருக்கலாம். வளிமண்டலத்தில் கிரீன்ஹவுஸ் வாயு செறிவு குறையும் வரை இந்த பொதுவான வெப்பமயமாதல் போக்கு மற்றும் தீவிர வானிலையின் அதிகரிப்பு தொடரும் என்று எதிர்பார்க்கப்படுகிறது.
இத்தகைய கவலையளிக்கும் பகுப்பாய்வுகளுக்கு முகங்கொடுத்து, அமெரிக்க வீட்டு உரிமையாளர்களின் காப்பீடு தொடர்ந்து அதிக விலையைப் பெறும் மற்றும் குறைவான காப்பீடு பெறும். இன்னும், மறுகாப்பீட்டு நிறுவனமான ஸ்விஸ் ரீ குழுவின் தலைவர் ஜாக்வேஸ் டி வோக்லெராய், காலநிலை மாற்றத்தால் ஏற்படும் ஆபத்தை முழுமையாக ஈடுகட்ட அமெரிக்கக் காப்பீடு இன்னும் குறைந்த விலையில் இருப்பதாக நம்புகிறார்.
உரையாடல் மூலம் வழங்கப்பட்டது
இந்தக் கட்டுரை கிரியேட்டிவ் காமன்ஸ் உரிமத்தின் கீழ் உரையாடலில் இருந்து மீண்டும் வெளியிடப்பட்டது. அசல் கட்டுரையைப் படியுங்கள்.h6D" alt="உரையாடல்" width="1" height="1"/>
மேற்கோள்: அமெரிக்கா முழுவதும் வீட்டுக் காப்பீட்டு விகிதங்கள் ஏன் வேகமாக அதிகரித்து வருகின்றன. காலநிலை மாற்றம் பெரும் பங்கு வகிக்கிறது (2024, செப்டம்பர் 24) bvK இலிருந்து செப்டம்பர் 24, 2024 இல் பெறப்பட்டது
இந்த ஆவணம் பதிப்புரிமைக்கு உட்பட்டது. தனிப்பட்ட ஆய்வு அல்லது ஆராய்ச்சி நோக்கத்திற்காக எந்தவொரு நியாயமான டீலிங் தவிர, எழுத்துப்பூர்வ அனுமதியின்றி எந்தப் பகுதியையும் மீண்டும் உருவாக்க முடியாது. உள்ளடக்கம் தகவல் நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே வழங்கப்படுகிறது.