உங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்பில் மில்லியன் டாலர் குறியை எட்டியுள்ளீர்கள். வாழ்த்துகள்! ஆனால் இப்போது தந்திரமான பகுதி வருகிறது: பணம் இல்லாமல் ஒவ்வொரு ஆண்டும் எவ்வளவு பாதுகாப்பாக நீங்கள் திரும்பப் பெறலாம் என்பதைக் கண்டறிதல்.
கண்டுபிடிக்கவும்: ஓய்வூதியத்திற்கான செலவுகளைக் குறைக்கலாமா? முதலில் விடுபட வேண்டிய நம்பர் 1 விஷயம் இங்கே
மேலும் படிக்க: நிதி ஆலோசகரிடம் பேசுவதற்கு முன் நீங்கள் ஓய்வு பெறக் கூடாத 7 காரணங்கள்
சில நிபுணர் ஆலோசனையுடன் அதை உடைப்போம்.
செயலற்ற வருமானத்தை ஈட்டுவது கடினமாக இருக்க வேண்டியதில்லை. இந்த வாரம் தொடங்கலாம்.
4% விதி: ஒரு தொடக்கப் புள்ளி
Benefitbay இன் தலைமை நிர்வாக அதிகாரி பிராண்டி புர்ச், முயற்சித்த மற்றும் உண்மையான 4% விதியுடன் தொடங்க பரிந்துரைத்தார்.
“ஓய்வூதியத்திற்காக $1 மில்லியனை நீங்கள் சேமித்திருந்தால், 4% விதி என்பது ஒரு நல்ல கட்டைவிரல் விதியாகும், அதாவது நீங்கள் வருடத்திற்கு $40,000 திரும்பப் பெறலாம்,” என்று அவர் கூறினார். “இந்த முறையானது 30 வருட ஓய்வு காலத்தில் உங்கள் கூடு முட்டையை அப்படியே வைத்திருக்கும் போது உங்களுக்கு நிலையான வருமானத்தை வழங்குவதை நோக்கமாகக் கொண்டுள்ளது.”
ஆனால் உங்கள் ஆண்டுக்கு $40,000-க்கான வாழ்க்கை முறையைத் திட்டமிடத் தொடங்குவதற்கு முன், கருத்தில் கொள்ள இன்னும் நிறைய இருக்கிறது.
மேலும் அறிக: நான் ஒரு பொருளாதார நிபுணர்: 2024 தேர்தலில் டிரம்ப் வெற்றி பெற்றால் சமூகப் பாதுகாப்புக்கான எனது கணிப்பு இதோ
தி கார்ட்ரெயில்ஸ் முறை: மேலும் நெகிழ்வான அணுகுமுறை
Retire to Abundance இன் நிறுவனர் Tyler Meyer, guardrails முறை எனப்படும் மிகவும் ஆற்றல்மிக்க உத்தியை நமக்கு அறிமுகப்படுத்தினார்.
“எங்கள் நிறுவனத்தில், ஜொனாதன் கைட்டன் மற்றும் வில்லியம் கிளிங்கர் ஆகியோரின் ஆராய்ச்சியை அடிப்படையாகக் கொண்ட காவலாளிகள் முறையை நாங்கள் பயன்படுத்துகிறோம்,” என்று அவர் விளக்கினார். “இந்த முறை 4% விதியைப் போலவே ஆரம்ப திரும்பப் பெறுதல் விகிதத்துடன் தொடங்குகிறது, ஆனால் போர்ட்ஃபோலியோவின் செயல்திறனின் அடிப்படையில் ஆண்டுதோறும் திரும்பப் பெறுவதைச் சரிசெய்வதற்கான 'கார்ட்ரெயில்கள்' அடங்கும்.”
மேயரின் கூற்றுப்படி, இந்த முறையானது முதல் வருடத்தில் 5% அல்லது $50,000 அதிக ஆரம்ப திரும்பப் பெறுதல் விகிதத்தை அனுமதிக்கும். ஆனால் இங்கே முக்கியமான பகுதி: இது கல்லில் அமைக்கப்படவில்லை.
“போர்ட்ஃபோலியோ சிறப்பாகச் செயல்பட்டால், நீங்கள் திரும்பப் பெறுவதை அதிகரிக்கலாம், மேலும் உயர்ந்த வாழ்க்கைத் தரத்தை அனுபவிக்க முடியும்,” என்று அவர் கூறினார். “மாறாக, சந்தை செயல்திறன் குறைவாக இருந்தால், போர்ட்ஃபோலியோவின் நீண்ட ஆயுளைப் பாதுகாக்க திரும்பப் பெறுவதைக் குறைக்க இந்த முறை பரிந்துரைக்கிறது.”
உங்களிடம் உள்ளதை வைத்து வேலை செய்வது தான்.
உங்கள் செலவுகளை முதலில் தெரிந்து கொள்ளுங்கள்
திரும்பப் பெறுதல் விகிதங்களைப் பற்றி நீங்கள் மிகவும் உற்சாகமடைவதற்கு முன், கிரேட் லேக்ஸ் பெனிபிட்ஸ் மற்றும் வெல்த் மேனேஜ்மென்ட்டின் தலைவரும் தலைமை நிர்வாக அதிகாரியுமான வெய்ன் கே. மாஸ்லிக் ஜூனியர், ஒரு படி பின்வாங்க பரிந்துரைத்தார்.
“முதல் மற்றும் மிக முக்கியமாக, நீங்கள் ஓய்வு பெறுவதற்கு முன் அல்லது ஓய்வு பெற்றவராக இருந்தாலும், 12 மாத காலத்திற்கு உங்கள் பணம் எங்கு சென்றது என்பதை நீங்கள் அறிந்திருக்க வேண்டும்,” என்று அவர் பகிர்ந்து கொண்டார்.
வீட்டுவசதி மற்றும் உடல்நலம் முதல் வயது வந்த குழந்தைகளுக்கான “அம்மா மற்றும் அப்பா பிணை எடுப்புகள்” வரை அனைத்தையும் உள்ளடக்கிய உங்கள் செலவுப் பழக்கம் பற்றிய விரிவான மதிப்பாய்வை Maslyk பரிந்துரைத்தார்.
உங்கள் எண்ணைப் பெற்றவுடன் – அது ஆண்டுதோறும் அல்லது மாதாந்திரமாக இருந்தாலும் – நீங்கள் எப்படி வாழ வேண்டும் என்பது உங்களுக்குத் தெரியும் வேண்டும் வாழ வேண்டும்.
உங்கள் திரும்பப் பெறுதல் விகிதத்தை சரிசெய்தல்
உங்கள் செலவுப் பழக்கத்தை நீங்கள் குறைத்த பிறகு, அந்த எண்ணை உங்களின் நிலையான வருமான ஆதாரங்களுடன் ஒப்பிட வேண்டும் என்று மாஸ்லிக் கூறினார். குறைபாடு இருந்தால், உங்கள் இலக்குகளின் அடிப்படையில் அவர் திரும்பப் பெறும் விகிதங்களின் வரம்பை வழங்கினார்:
“உங்கள் கூடு முட்டையை உங்கள் வாரிசுகளுக்குப் பாதுகாக்க விரும்பினால், உங்கள் வாழ்நாள் சேமிப்பிலிருந்து 3% திரும்பப் பெறும் வீதத்தை மானியமாகப் பயன்படுத்த பரிந்துரைக்கிறேன், அல்லது உங்கள் கூடு முட்டையை உட்கொள்வது அல்லது சாப்பிடுவது நல்லது என்றால், 4% அல்லது 5% திரும்பப் பெறும் வீதம்” என்று அவர் கூறினார். பகிர்ந்து கொண்டார்.
RMD முறை
Money Talk இன் உரிமையாளரும் தலைமை நிர்வாக அதிகாரியுமான டாக்டர் பார்பரா ஓ'நீல், Annuity.org இல் நிபுணத்துவ பங்களிப்பாளரும், தேவையான குறைந்தபட்ச விநியோக முறையே (RMD) செல்ல வழி என்று கூறினார்.
“திருத்தப்பட்ட 2022 RMD அட்டவணையில் 120+ வயது வரையிலான ஓய்வூதியத் திட்ட விநியோகங்கள் அடங்கும்” என்று ஓ'நீல் விளக்கினார். “வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட கணக்குகளைக் கொண்ட பலர் தங்கள் RMD தொகையை வருடாந்திர திரும்பப் பெறுதலாகப் பயன்படுத்துகின்றனர், ஏனெனில் கணக்கிடுவது எளிது, அவர்கள் எப்படியும் பணத்தை எடுக்க வேண்டும், மேலும் அவர்கள் தங்கள் சொத்துக்களை தீர்ந்துவிட மாட்டார்கள் என்பதை இது உறுதி செய்கிறது.”
இது எப்படி வேலை செய்கிறது: $1 மில்லியனுடன் ஒருவருக்கு வயது 73 என்றால், RMD பின்வருமாறு கணக்கிடப்படும்: $1,000,000 ÷ 26.5 = $37,736 (வட்டமானது). ஒவ்வொரு ஆண்டும், முதலீட்டு செயல்திறனில் ஏற்படும் மாற்றங்கள் மற்றும் ஓய்வு பெறுபவர்களின் வயதில் சிறியதாக இருக்கும் வகுப்பிகளைப் பொறுத்து RMD தொகை மாறுபடும்.
நீங்கள் RMD வயதை அடைந்தவுடன், இந்த கட்டாயத் திரும்பப் பெறுதல்கள் மற்ற கணக்கிடப்பட்ட தொகைகளை விட அதிகமாக இருந்தால் மற்ற முறைகளை விட முன்னுரிமை பெறும் என்பதை நினைவில் கொள்ளவும்.
ஆயுள் எதிர்பார்ப்பு முறை
இந்த அணுகுமுறை உங்கள் ஓய்வூதிய காலக்கெடுவைப் பற்றிய தனிப்பட்ட பார்வையை எடுக்கும்.
“தனிப்பட்ட சுகாதார நிலை, உடல்நலப் பழக்கவழக்கங்கள் (எ.கா. உடற்பயிற்சி மற்றும் புகைபிடித்தல்) மற்றும் குடும்ப சுகாதார வரலாறு போன்ற தனிப்பட்ட காரணிகளின் அடிப்படையில் தங்களுடைய ஆயுட்காலத்தை மதிப்பிடுவதற்கு மக்கள் ஒன்று அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட ஆன்லைன் கால்குலேட்டர்களைப் பயன்படுத்துகின்றனர்” என்று ஓ'நீல் பகிர்ந்து கொண்டார். “பின்னர் அவர்கள் தங்கள் கூடு முட்டையை விட்டுவிட்டதாக நினைக்கும் ஆண்டுகளின் எண்ணிக்கையால் பிரிக்கிறார்கள்.”
எடுத்துக்காட்டாக, உங்களிடம் இன்னும் 20 வருடங்கள் உள்ளன என்று நீங்கள் மதிப்பிட்டால், உங்கள் வருடாந்திர திரும்பப் பெறுதல் $50,000 ($1 மில்லியன் ÷ 20 ஆண்டுகள்) ஆகும்.
மான்டே கார்லோ கணக்கீடுகள்
அதிக தரவு சார்ந்த அணுகுமுறையை விரும்புவோருக்கு, ஓ'நீல் மான்டே கார்லோ உருவகப்படுத்துதல்களை பரிந்துரைத்தார்.
“இவை கடந்த முதலீட்டு செயல்திறன் பற்றிய புள்ளிவிவர நுட்பங்கள் மற்றும் தரவுகளைப் பயன்படுத்தும் கணினி உருவகப்படுத்துதல்கள்” என்று அவர் விளக்கினார். “மான்டே கார்லோ உருவகப்படுத்துதல்கள் வெற்றியின் நிகழ்தகவைக் கணக்கிடுகின்றன – அதாவது, உங்கள் வாழ்நாளில் பணம் இல்லாமல் – மற்றும் சொத்துக்களின் அளவு மற்றும் முதலீட்டு செயல்திறன் ஆகியவற்றின் அடிப்படையில் வெற்றிக்கான அதிக நிகழ்தகவு பெற ஆண்டுதோறும் எவ்வளவு பணம் எடுக்க வேண்டும் என்பது பற்றிய வழிகாட்டுதலை வழங்க முடியும்.”
வெற்றிக்கான நிகழ்தகவு குறைவாக இருந்தால், குறைந்த செலவில் அல்லது அதிக முதலீட்டு வருவாயைப் பெறுவது போன்ற உங்களின் உத்தியை நீங்கள் சரிசெய்ய வேண்டும்.
நீங்கள் எதை தேர்வு செய்தாலும், வாழ்வதற்கு ஒரு வருடத்திற்கு $30,000 முதல் $50,000 வரை நீங்கள் பெறுவீர்கள். நிச்சயமாக, நீங்கள் உங்களுக்கான சரியான பாதையில் செல்கிறீர்கள் என்பதை உறுதிப்படுத்த இறுதி ஆலோசகரிடம் பேச விரும்புவீர்கள்.
GOBankingRates இலிருந்து மேலும்
இந்தக் கட்டுரை முதலில் GOBankingRates.com இல் வெளிவந்தது: உங்களிடம் $1 மில்லியன் ஓய்வூதிய சேமிப்பு இருந்தால், வருடத்திற்கு நீங்கள் எவ்வளவு திரும்பப் பெறலாம் என்பது இங்கே.