ஐஆர்ஏ கணக்குகளை நிர்வகிப்பதில் ஒரு எளிய, நெற்றியில் அறைந்த தவறு காரணமாக, அமெரிக்கர்கள் நூற்றுக்கணக்கான பில்லியன் டாலர்களை இழந்த ஓய்வூதிய பணத்தை இழக்கின்றனர்.
முதலீட்டு நிறுவனமான வான்கார்டின் புதிய ஆராய்ச்சியின் முடிவு, பல தனிப்பட்ட ஓய்வூதியக் கணக்குகளின் மந்தமான செயல்திறன்.
ரோல்ஓவர்களில் சிக்கல் வருகிறது, ஒருவர் வேலையை விட்டு வெளியேறும்போது, முதலாளியால் வழங்கப்படும் ஓய்வூதியத் திட்டத்திலிருந்து பாரம்பரிய IRA க்கு நிதி பரிமாற்றம்.
2015 இல் முடிக்கப்பட்ட ஐஆர்ஏ ரோல்ஓவர்களைப் பார்க்கும்போது, 28% சேமிப்பாளர்கள் ஏழு ஆண்டுகளுக்குப் பிறகும் 2022 இல் தங்கள் பணத்தை ரொக்கமாக வைத்திருப்பதை வான்கார்ட் கண்டறிந்தார்.
ஒரு தவறு முதலீட்டாளர்களுக்கு ஓய்வூதியச் செல்வத்தில் $170b செலவாகும்
அந்தத் தவிர்க்கப்பட்ட செயல், முதலீட்டாளர்களுக்கு ஒரு வருடத்திற்கு குறைந்தது $170 பில்லியன் செலவாகும் ஓய்வூதியச் செல்வத்தை இழக்கிறது.
இதோ பிரச்சனை: யாரேனும் ஒருவர் வேலையை விட்டுவிட்டு 401(k) ஐ ஐஆர்ஏவில் மாற்றினால், பணம் எப்போதும் பணமாகவோ அல்லது பணச் சந்தை நிதி போன்ற பணமாகவோ வரும். அந்தக் கணக்குகள் பொதுவாக ஒரு வருடத்திற்கு 1%க்கும் குறைவான வட்டியைப் பெறுகின்றன, இருப்பினும் அதிக விகிதங்கள் உள்ளன.
பணத்தை மீண்டும் வேலைக்கு வைக்க, முதலீட்டாளர் ஓய்வூதியக் கணக்கில் உள்நுழைய வேண்டும், அல்லது தொலைபேசியை எடுத்து, பங்கு மற்றும் பத்திரச் சந்தைகளில் நிதியை மீண்டும் முதலீடு செய்ய வேண்டும்.
வான்கார்ட் ஆராய்ச்சியின் படி, அவ்வாறு செய்யத் தவறினால், பணமாக மாற்றும் ஐஆர்ஏவை விட்டுவிடுவது, ஒரு தனிப்பட்ட முதலீட்டாளருக்கு 65 வயதிற்குள் இழந்த செல்வத்தில் குறைந்தது $130,000 செலவாகும் என்று வான்கார்ட் ஆராய்ச்சி கூறுகிறது.
வான்கார்டில் முதலீட்டு நடத்தை ஆராய்ச்சியின் தலைவரான ஆண்டி ரீட் கூறுகையில், “நிறைய முதலீட்டாளர்கள் மறு முதலீடு தானாகவே நடக்கும் என்று தவறாகக் கருதுகின்றனர்.
“நிபுணர்களின் எண்ணிக்கை – மற்றும் நிபுணர்களால், நான் PhD பெற்றவர்களைக் குறிக்கிறேன் – 'நான் இதைச் செய்தேன், அல்லது என் மனைவி இதைச் செய்தேன், அல்லது என் வயது வந்த குழந்தை இதைச் செய்தேன்' என்று யாருடன் நாங்கள் பேசினோம், இது முற்றிலும் மனதைக் கவரும்.” அவர் கூறினார்.
பல தசாப்தங்களாக பணத்தில் மூழ்கியிருக்கும் ஐஆர்ஏக்கள் மற்றும் கூட்டு வட்டியில் நூறாயிரக்கணக்கான டாலர்களைத் தவறவிட்ட கதைகள், கனவுகள் என்று சில நிதி ஆலோசகர்கள் தெரிவித்தனர்.
இழந்த சேமிப்பில் ஒரு மில்லியன் டாலர்கள்: 'நான் மூச்சுத் திணறினேன்'
மிச்சிகனில் உள்ள ஆன் ஆர்பரில் சான்றளிக்கப்பட்ட நிதித் திட்டமிடுபவரான மிச்செல் க்ரம், சமீபத்தில் ஒரு புதிய வாடிக்கையாளரை ஏற்றுக்கொண்டார். வாடிக்கையாளர் 50களின் நடுப்பகுதியில் இருந்தார். அவர் தனது 20 வயதில் அதிக ஊதியம் பெறும் வேலையில் $200,000 ஓய்வூதிய நிதியில் சேமிக்க முடிந்தது.
“அது பணமாக அமர்ந்திருக்கிறது,” என்று அவர் க்ரம்மிடம் கூறினார்.
க்ரம் அவள் தலையில் சில விரைவான கணிதத்தை செய்தாள். 25 ஆண்டுகளில், 8% வட்டியில், வாடிக்கையாளரின் $200,000 $1 மில்லியனுக்கும் அதிகமாக வளர்ந்திருக்கும்.
அவள் அந்த உருவத்தை தன் வாடிக்கையாளருடன் பகிர்ந்து கொள்ளவில்லை: என்ன பயன்?
“நான் எப்போதும் மக்களை அவர்கள் இருக்கும் இடத்திற்கு அழைத்துச் செல்ல முயற்சிக்கிறேன். சரித்திரத்தின் வரலாறு” என்றாள். “நான் மூச்சுத் திணறினேன் என்று நான் நம்புகிறேன்.”
அரிதாக, ஆலோசகர்கள் கூறுகிறார்கள், தனிப்பட்ட நிதி உலகம் இதுபோன்ற எளிதான மற்றும் லாபகரமான தீர்வை வழங்குகிறது:
உங்களிடம் IRA இருந்தால், ஹோல்டிங்ஸைப் பாருங்கள். அவை பணமாகவோ அல்லது பணச் சந்தைக் கணக்காகவோ இருந்தால், வரவிருக்கும் ஆண்டுகளில் முதலீட்டு வருவாயை இழக்காமல் இருக்க, அவற்றைப் பங்குகள் மற்றும் பத்திரங்களுக்கு மாற்றுவதைக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள்.
“நாங்கள் ஒரு சிறிய தொகையைப் பற்றி பேசவில்லை. நாங்கள் ஒரு பெரிய தொகையைப் பற்றி பேசுகிறோம், ”என்று ஹீதர் வின்ஸ்டன் கூறினார், உதவி துணைத் தலைவர் மற்றும் முதன்மை நிதிக் குழுவின் தயாரிப்பு மூலோபாயத்தின் தலைவர்.
மில்லியன் கணக்கான அமெரிக்கர்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்புகளில் பில்லியன் கணக்கான டாலர்களை முதலீடு செய்ய மறந்துவிட்டனர் என்பது சாத்தியமற்றதாகத் தோன்றலாம்.
வழக்கமான முதலீட்டாளர் ரோல்ஓவர் நிதிகளை முதலீடு செய்ய 9 மாதங்கள் காத்திருக்கிறார்
ஆனால் வான்கார்டின் ஆராய்ச்சியில், வழக்கமான முதலீட்டாளர் நிதியை முதலீடு செய்ய ஐஆர்ஏ மாற்றத்திற்குப் பிறகு ஒன்பது மாதங்கள் காத்திருக்கிறார். பல சேமிப்பாளர்கள் அதிக நேரம் காத்திருக்கிறார்கள். சராசரி இளம் முதலீட்டாளர், 20 முதல் 29 வயது வரை, ஐஆர்ஏ மாற்றம் ஏழு ஆண்டுகளுக்கு பணமாக இருக்க அனுமதிக்கிறது.
வான்கார்ட் தங்கள் ஐஆர்ஏ நிதிகளை பணமாக விட்டுச் சென்ற முதலீட்டாளர்களை ஆய்வு செய்தபோது, பெரும்பாலான வாடிக்கையாளர்கள் நிதி ஏற்கனவே முதலீடு செய்யப்படவில்லை என்பதை உணரவில்லை.
முதலீட்டு ஆலோசகர்கள் ஒப்புக்கொள்கிறார்கள்.
“நான் பல ஆண்டுகளாக தங்கள் பணத்தை பணமாக வைத்திருந்த வாடிக்கையாளர்களுடன் பணிபுரிந்தேன், கணக்கே முதலீட்டை கையாண்டதாக தவறாக நினைத்துக்கொண்டேன்,” என்று டல்லாஸில் உள்ள ஒரு சான்றளிக்கப்பட்ட நிதி திட்டமிடுபவர் ஸ்பென்சர் லிஸ்ட் கூறினார்.
டென்வரில் உள்ள ஒரு சான்றளிக்கப்பட்ட நிதித் திட்டமிடுபவரான லிஸ் விண்டிஷ், ஐஆர்ஏ நிதிகள் “பல, பல முறை” பணமாகத் தேங்குவதைக் கண்டதாகக் கூறினார்.
சில வாடிக்கையாளர்கள் பணம் முதலீடு செய்யப்படவில்லை என்பதை உணரவே இல்லை, வின்டிஸ்ச் கூறினார், “ஆனால் அடிக்கடி, ஏதாவது செய்ய திட்டமிட்டு, கேனை சாலையில் உதைத்துக்கொண்டே இருப்பவர், இப்போது அது இரண்டு ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு” என்று கூறினார்.
ஓய்வூதிய சேமிப்புக் கணக்குகள், தொழிலாளர்களுக்குப் பிந்தைய வேலைக்குப் பிந்தைய ஆண்டுகளில் வருவாயை ஒதுக்குவதை ஊக்குவிக்கும் வகையில் வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளன.
ஒரு மாற்றம் IRA உடன், இயல்புநிலை நிலை பொதுவாக பணமாக இருக்கும்
பெரும்பாலான சேமிப்பை பங்குச் சந்தையில் முதலீடு செய்ய வேண்டும் என்று பொதுவான ஞானம் அறிவுறுத்துகிறது, அங்கு பணம் காலப்போக்கில் ஆண்டுக்கு 10% சம்பாதிக்கும் என்று எதிர்பார்க்கலாம். சேமிப்பாளர்கள் பெரும்பாலும் தங்கள் நிதிகளில் ஒரு சிறிய பங்கை பத்திரங்களில் முதலீடு செய்கிறார்கள், இது குறைந்த வருமானத்தை அளிக்கிறது, ஆனால் பங்குகளின் ஏற்ற இறக்கத்திற்கு எதிராக ஒரு பாதுகாப்பை வழங்குகிறது.
ஒரு தொழிலாளி 401(k) இல் பதிவுசெய்தால், கணக்கு பொதுவாக ஒரு இயல்புநிலை அமைப்பைக் கொண்டுள்ளது, இது நிதியை சில விவேகமான பங்குகள் மற்றும் பத்திரங்களில் முதலீடு செய்கிறது, இது பெரும்பாலும் பணியாளரின் எதிர்பார்க்கப்படும் ஓய்வூதிய ஆண்டுக்கு முக்கியமாகும். அதாவது, பணியாளர் முதலீட்டைத் தேர்வு செய்யாவிட்டாலும், தொழிலாளியின் சேமிப்பு வளரும்.
IRA கள் வேறுபட்டவை. ஒரு தொழிலாளி ஒரு வேலையை விட்டுவிட்டு, 401(k) ஐ ஐஆர்ஏ ஆக மாற்றும்போது, முதலீடுகள் வழக்கமாக நீக்கப்பட்டு, நிதி பணமாகவோ அல்லது அதற்குச் சமமான பணமாகவோ மாற்றப்படும்.
“மேலும் பல முதலீட்டாளர்கள் அடுத்த கட்டத்தை எடுக்கத் தவறிவிட்டனர்,” என்று ரீட் கூறினார், “இது மறுமுதலீடு செய்கிறது.”
அதே விதிகள் IRA பங்களிப்புகளுக்கும் பொருந்தும். முதலீட்டாளர்கள் IRA கணக்குகளில் பங்களிக்கும்போது வான்கார்ட் அதே சிக்கலைக் கண்டறிந்தார்: 12 மாதங்களுக்குப் பிறகு, அந்த பங்களிப்புகளில் பல பணமாகவே இருக்கும்.
'இந்த விஷயத்திற்கு நாங்கள் உங்களுக்கு உதவுவோம்'
சிக்கலைத் தீர்ப்பது மிகவும் எளிமையானது. யாரோ ஒருவர் – நிதி ஆலோசகர், சிறந்த முறையில் – ஐஆர்ஏ ரொக்கமாக ஸ்தம்பித்துள்ள ஓய்வூதிய சேமிப்பாளரை எச்சரிக்க வேண்டும். ஆனால் அது எப்போதும் நடக்காது.
“ஒரு தொழிலாக, 'இந்த விஷயங்களில் நாங்கள் உங்களுக்கு உதவுவோம்' என்று சொல்வதில் ஒரு சிறந்த வேலையைச் செய்ய வேண்டும் என்று நான் நினைக்கிறேன்,” வின்ஸ்டன் பிரின்சிபால் கூறினார். “எங்களைப் போன்ற நிறுவனங்கள் என்ன செய்ய வேண்டும் என்பது பற்றி பரிந்துரை செய்ய தயாராக இருக்க வேண்டும்.”
உதாரணமாக, முதலீட்டு நிறுவனங்கள், ஒரு வருடத்திற்கும் மேலாக பணமாக இருக்கும் ஐஆர்ஏ கணக்கைக் கொடியிடலாம் மற்றும் அதன் உரிமையாளருக்கு ஒரு செய்தியை அனுப்பலாம், இது முதலீட்டின் நன்மைகளை அவர்களுக்கு நினைவூட்டுகிறது.
வான்கார்ட் IRA முதலீட்டாளர்களுக்கு அவர்களின் பணத்திற்கான பொருத்தமான முதலீடுகளைக் கண்டறிய உதவுவது, செயலில் உள்ள செய்திகளை அனுப்புவது மற்றும் மறு முதலீடு செய்வதற்கான செயல்முறையை எளிதாக்குவது என நிறுவனத்தின் செய்தித் தொடர்பாளர் ஒருவர் தெரிவித்தார்.
அந்த முன்முயற்சி, வான்கார்ட் ஏன் அதன் பரிமாற்ற பணப் பிரச்சனையில் முன்னேற்றம் காண்கிறது என்பதை விளக்கலாம். 2022 இல் தொடங்கப்பட்ட பணமாற்றங்களுக்கு, 12 மாதங்களுக்குப் பிறகு 28% கணக்குகள் மட்டுமே பணமாக இருந்தன.
2015 ஆம் ஆண்டின் பரிமாற்றங்களில், மாறாக, ஏழு ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு 28% பணமாகவே இருந்தது.
மத்திய வங்கி வட்டி விகிதங்களைக் குறைத்தது. உங்கள் நிதி எவ்வாறு பாதிக்கப்படும்?
சமீபத்திய கொள்கைத் தாளில், வான்கார்ட் IRA விதிமுறைகளை மாற்றுமாறு சட்டமியற்றுபவர்களை வலியுறுத்தினார், எனவே ரோல்ஓவர் நிதிகள் தானாக முதலீடு செய்கின்றன. அந்த வகையில், சேவர் செயல்படத் தவறினால், நிதி பங்குகள் மற்றும் பத்திரங்களின் கலவையாக இயல்புநிலையாக மாறும்.
“ஓய்வூதியக் கணக்குகளில் முதலீடு செய்யப்படாத பணமானது மில்லியன் கணக்கான அமெரிக்கர்களுக்கு ஓய்வூதியத்திற்காகச் சேமிப்பதைத் தடுக்கும் ஒரு குறிப்பிடத்தக்க பிரச்சனையாகும்” என்று அறிக்கை கூறுகிறது. “அதன்படி, ஒரு முறையான தீர்வு தேவை.”
இந்த கட்டுரை முதலில் USA TODAY இல் தோன்றியது: இந்த IRA கணக்கு தவறு உங்களுக்கு ஆயிரக்கணக்கில் செலவாகும்
