67 வயதிற்குள் தனிநபர் ஓய்வூதியக் கணக்கில் (IRA) $2 மில்லியன் சேமித்திருந்தால், அதை உங்கள் வாழ்நாள் முழுவதும் நீடிக்க முடியுமா? சில புத்திசாலித்தனமான திட்டமிடல் மற்றும் முதலீடு மூலம், பல தசாப்தங்களாக $2 மில்லியன் கூடு முட்டையை நீட்டுவது முற்றிலும் சாத்தியமாகும். புத்திசாலித்தனமான அணுகுமுறை பட்ஜெட்டில் கவனம் செலுத்துவது, முதலீட்டு ஆபத்து மற்றும் வருவாயை சமநிலைப்படுத்துதல் மற்றும் தேவைப்பட்டால் கூடுதல் வருமான ஆதாரங்களைப் பாதுகாப்பது. இந்த நகர்வுகள் உங்கள் சேமிப்பை மிஞ்சாமல் இருப்பதற்கான வாய்ப்புகளை மேலும் அதிகரிக்கலாம். உங்கள் ஓய்வூதியத்தைப் பாதுகாப்பது பற்றி இன்று நிதி ஆலோசகரிடம் பேசுங்கள்.
ஐஆர்ஏ சேமிப்பை நீடித்ததாக மாற்றுவதற்கான அடிப்படைகள்
$2 மில்லியன் ஐஆர்ஏ இருப்பு மூன்று தசாப்தங்கள் வரை நீடிக்கும், பல காரணிகளைக் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும், அவற்றில் சில மட்டுமே உங்கள் கட்டுப்பாட்டில் உள்ளன. நீங்கள் கட்டுப்படுத்தக்கூடிய ஒன்றைத் தொடங்க, உங்கள் IRA இலிருந்து திரும்பப் பெறுவதை எப்படி நிலையான விகிதத்திற்கு கட்டுப்படுத்தலாம் என்பதை முதலில் பாருங்கள்.
அடிக்கடி குறிப்பிடப்படும் 4% விதியானது நிலையான திரும்பப் பெறும் விகிதத்திற்கான அடிப்படையை வழங்குகிறது. உங்கள் விஷயத்தில், $2 மில்லியன் IRA உடன் இதைப் பயன்படுத்தினால், ஓய்வூதியத்தின் முதல் ஆண்டில் $80,000 திரும்பப் பெறலாம், அடுத்த ஆண்டுகளில் பணவீக்கத்திற்கான சரிசெய்தல்களுடன்.
ஆண்டு வருமானம் $80,000 என்பது பெரும்பாலான ஓய்வு பெற்றவர்களுக்கு வசதியான, ஆடம்பரமான வாழ்க்கை முறைக்கு நிதியளிக்க போதுமானதாக இருக்கும். செயின்ட் லூயிஸின் பெடரல் ரிசர்வ் வங்கியின் தரவுகள், சராசரியாக, 65 முதல் 74 வயதுடையவர்கள் வருடத்திற்கு சுமார் $61,000 செலவழிக்கிறார்கள், அதே சமயம் 75 மற்றும் அதற்கு மேற்பட்டவர்கள் வருடத்திற்கு $53,000 செலவழிக்கிறார்கள். ஆனால் உங்கள் வாழ்க்கை முறையை ஆதரிக்க உங்களுக்கு $80,000 க்கு மேல் தேவைப்பட்டால், நீங்கள் அதிக திரும்பப் பெறுதல் விகிதத்தைப் பயன்படுத்தலாம் அல்லது அதிக வருமானத்தை ஈட்ட மிகவும் தீவிரமாக முதலீடு செய்யலாம். உங்கள் வாழ்க்கை முழுவதும் கணினியில் பணம் செலுத்தியிருந்தால், சமூகப் பாதுகாப்பு நன்மைகளையும் நீங்கள் நம்பியிருப்பீர்கள் என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள்.
முதலீட்டு அணுகுமுறையைப் பொறுத்தவரை, ஆபத்தை கட்டுப்படுத்தும் போது திடமான வருமானத்தை ஈட்டுவது இலக்கு. இது காலப்போக்கில் வாங்கும் சக்தியை பராமரிக்க உதவும். பொதுவாகச் சொன்னால், குறைந்த கட்டண குறியீட்டு நிதியைப் பயன்படுத்தி, பன்முகப்படுத்தப்பட்ட, 60/40 பங்குகள் மற்றும் பத்திரங்களின் போர்ட்ஃபோலியோ, தேவையற்ற ஏற்ற இறக்கம் இல்லாமல் சந்தைக்கு ஏற்ற வளர்ச்சியைப் பெற நன்கு சோதிக்கப்பட்ட வழியாகும். இருப்பினும், நீங்கள் எடுக்கக்கூடிய பல பாதைகளில் இது ஒன்று மட்டுமே.
சமூகப் பாதுகாப்பு, ஓய்வூதியம் அல்லது பகுதி நேர வேலை போன்ற பொதுவான ஓய்வூதிய வருமான ஆதாரங்கள் உங்களிடம் இருந்தால், முதலில் செலவுகளைச் செலுத்த அவற்றைத் தட்டுவதன் மூலம் உங்கள் சேமிப்பிலிருந்து திரும்பப் பெறுவதைக் கட்டுப்படுத்தலாம். உங்கள் கூடு முட்டையில் மூலப்பொருளைப் பாதுகாப்பது, சந்தை வீழ்ச்சி போன்ற சாத்தியமான எதிர்மறை நிகழ்வுகளுக்கு எதிராக ஒரு மெத்தை அளிக்கிறது, மேலும் அது உங்கள் வாழ்நாள் முழுவதும் நீடிக்கும் வாய்ப்புகளை அதிகரிக்கிறது.
ஒரு நிதி ஆலோசகர் உங்கள் தேவைகளுக்கு ஏற்ற ஓய்வூதிய வருமானத் திட்டத்தை உருவாக்க உங்களுக்கு உதவலாம், உங்கள் சேமிப்பிலிருந்து எவ்வளவு பணம் எடுக்க முடியும் என்பதைக் கணக்கிடுவது உட்பட.
$2 மில்லியன் IRA இலிருந்து சாத்தியமான வருமானம்
தற்போதைய சந்தை நிலைமைகளின் கீழ், 67 வயதில் தொடங்கி, பங்குகள், பத்திரங்கள் மற்றும் பணத்தின் சமநிலையான போர்ட்ஃபோலியோ ஆண்டுதோறும் $100,000 அல்லது அதற்கு மேல் சம்பாதிக்கலாம். உதாரணமாக, பத்திரங்கள் தற்போது 5% ஈட்டுகின்றன. $2 மில்லியன் பத்திரங்களைக் கொண்ட ஒரு போர்ட்ஃபோலியோ, அசல் எதையும் தொடாமல் $100,000 வருமானத்தை வழங்க முடியும். நிச்சயமாக, பத்திர விளைச்சல்கள் எதிர்காலத்தில் குறையக்கூடும், இது நீங்கள் விரும்பிய வருமான அளவைத் தக்கவைக்க சில அசல் தொகையைத் திரும்பப் பெற வேண்டியிருக்கும்.
ஈவுத்தொகை பங்குகளைச் சேர்ப்பதன் மூலம் பல்வகைப்படுத்துதல் முதலீட்டு வருவாயை மேலும் அதிகரிக்கலாம், பத்திர வருவாயில் வீழ்ச்சி ஏற்பட்டால் எந்த மூலத்தையும் திரும்பப் பெறுவதைத் தவிர்க்கலாம். ஈவுத்தொகை பங்கு விலைகள் பத்திரங்களை விட அதிக நிலையற்றதாக இருக்கலாம், இருப்பினும் இது சில ஆபத்தை சேர்க்கும். அதிக ஆக்ரோஷமான வளர்ச்சி முதலீடு உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோவின் வளர்ச்சி விகிதத்தை அதிகரிக்கலாம், இது 4% க்கும் அதிகமாக திரும்பப் பெற உங்களை அனுமதிக்கிறது, ஆனால் இது நிலையற்ற தன்மையைச் சேர்ப்பதன் மூலம் ஆபத்தை மேலும் அதிகரிக்கும். இங்குதான் நிதி ஆலோசகர் உதவ முடியும்.
வருமான வருடாந்திரங்கள் கருத்தில் கொள்ள மற்றொரு உருப்படியை வழங்குகின்றன. நீங்கள் வாழும் வரை மாதாந்திர பணப்புழக்கத்தைப் பாதுகாக்க இவை விதிவிலக்காக குறைந்த ஆபத்துள்ள வழியை வழங்குகின்றன. இருப்பினும், வருடாந்திரத்துடன் கட்டணங்கள் முக்கியமானவை. மேலும், இந்த காப்பீட்டு ஒப்பந்தங்களின் வருமானம் பொதுவாக பணவீக்கத்திற்காக குறியிடப்படவில்லை என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள், எனவே அது காலப்போக்கில் அதன் வாங்கும் திறனை இழக்கும்.
இந்த அனைத்து விருப்பங்களையும் இணைத்து, பத்திரங்கள், டிவிடெண்ட் பங்குகள், குறியீட்டு நிதிகள், வளர்ச்சி பங்குகள் மற்றும் வருடாந்திரங்களின் கலவையான போர்ட்ஃபோலியோவில் உங்கள் IRA ஐ முதலீடு செய்யலாம். நீங்கள் பயன்படுத்தும் முதலீடுகளின் சரியான கலவையானது உங்கள் தனிப்பட்ட இடர் சகிப்புத்தன்மை மற்றும் வருமானத் தேவைகளைப் பொறுத்தது. ஆனால் நீங்கள் எவ்வளவு காலம் வாழ்கிறீர்கள் என்பதைப் பொறுத்து வசதியான வாழ்க்கை முறையை ஆதரிக்கக்கூடிய பல மாற்று வழிகளை $2 மில்லியன் வழங்குகிறது.
அபாயங்கள் மற்றும் வரம்புகள்
67 வயதில் சேமிக்கப்பட்ட $2 மில்லியனுடன் நீங்கள் இருப்பீர்கள் என்பது பொதுவாக நல்ல நிலையில் இருந்தாலும், சாத்தியமான ஆபத்துகள் உள்ளன. எந்தவொரு துல்லியத்துடனும் முன்னறிவிப்பதற்கு கடினமான முதன்மை அபாயங்கள் நீண்ட ஆயுட்கால ஆபத்து – நீங்கள் குறிப்பாக நீண்ட காலம் வாழ்வீர்கள் மற்றும் பணம் இல்லாமல் போகும் வாய்ப்பு – அத்துடன் மோசமான சந்தை வருமானத்தின் ஆபத்து ஆகியவை அடங்கும்.
செலவுக் கட்டுப்பாடுகளைப் பேணுவதும் இன்றியமையாதது. உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோவின் வருமானத்தை விட அதிகமான விகிதத்தில் நீங்கள் திரும்பப் பெறத் தொடங்கினால், நீங்கள் சொத்துக்களை விரைவாகக் குறைத்துவிடுவீர்கள். பணவீக்கம், சுகாதாரச் செலவுகள் மற்றும் வரிகள் ஆகியவற்றைக் கணிப்பது கடினம், ஆனால் அவை வேகமாக உயர்ந்தால், அவை உங்கள் வாங்கும் திறனைக் குறைக்கும்.
முதலீட்டைப் பல்வகைப்படுத்துதல், காப்பீடு செய்யப்பட்ட வருமான ஆதாரங்களைப் பயன்படுத்துதல் மற்றும் தேவைப்பட்டால் செலவுகளைக் குறைக்கத் தயாராக இருப்பது ஆகியவை ஆபத்துக்களில் இருந்து பாதுகாக்க உதவும். பொதுவாக, சாத்தியமான போர்ட்ஃபோலியோ வளர்ச்சியைச் சுற்றியுள்ள யதார்த்தமான திட்டமிடல் மற்றும் விவேகமான பட்ஜெட் ஆகியவை உங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்பின் வாழ்நாள் முழுவதும் நம்பகத்தன்மையை பராமரிக்க முக்கியம். நிதி ஆலோசகர் இந்த அபாயங்கள் மற்றும் பிறவற்றிலிருந்து திட்டமிடவும் பாதுகாக்கவும் உங்களுக்கு உதவ முடியும்.
பாட்டம் லைன்
$2 மில்லியனுடன் ஓய்வு பெறுவது, எதிர்காலத்தில் பல தசாப்தங்களில் மிகவும் உயர்ந்த வாழ்க்கை முறைக்கு கூட நிதியளிக்கும் ஒரு நல்ல நிலையில் உங்களை வைக்கும். நியாயமான திரும்பப் பெறுதல் விகிதங்கள், சமநிலையான முதலீடு, கூடுதல் வருமானம் மற்றும் நனவான பட்ஜெட் ஆகியவை சந்தை ஏற்ற இறக்கங்கள் அல்லது நீண்ட ஆயுளை எதிர்கொண்டாலும் உங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்பின் நம்பகத்தன்மையை பராமரிக்கவும் நீட்டிக்கவும் முடியும்.
ஓய்வூதிய திட்டமிடல் குறிப்புகள்
-
உங்கள் ஓய்வூதிய வருமானத் தேவைகளைப் பகுப்பாய்வு செய்ய நிதி ஆலோசகரைச் சந்திக்கவும். SmartAsset இன் இலவசக் கருவியானது உங்கள் பகுதியில் சேவை செய்யும் மூன்று சரிபார்க்கப்பட்ட நிதி ஆலோசகர்களுடன் உங்களுக்குப் பொருந்துகிறது, மேலும் உங்களுக்கு எது சரியானது என்று நீங்கள் நினைக்கிறீர்கள் என்பதைத் தீர்மானிக்க உங்கள் ஆலோசகர் பொருத்தங்களுடன் இலவச அறிமுக அழைப்பை மேற்கொள்ளலாம். உங்கள் நிதி இலக்குகளை அடைய உதவும் ஒரு ஆலோசகரைக் கண்டுபிடிக்க நீங்கள் தயாராக இருந்தால், இப்போதே தொடங்கவும்.
-
உங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்பின் போதுமான அளவை மதிப்பிடுவதற்கான விரைவான மற்றும் எளிதான முதல் படி SmartAsset இன் ஓய்வூதிய கால்குலேட்டரைப் பயன்படுத்துவதாகும். இந்த இலவசக் கருவி நீங்கள் ஓய்வுபெறும் நேரத்தில் எவ்வளவு பணம் வைத்திருக்கலாம் மற்றும் உங்களின் மதிப்பிடப்பட்ட செலவுத் தேவைகளை ஈடுசெய்யுமா என்பதை மதிப்பிட உதவும்.
-
உங்களுக்கு எதிர்பாராத செலவுகள் ஏற்பட்டால், அவசர நிதியை கையில் வைத்திருங்கள். ஒரு அவசர நிதி திரவமாக இருக்க வேண்டும் — பங்குச் சந்தை போன்ற குறிப்பிடத்தக்க ஏற்ற இறக்கங்களுக்கு ஆபத்தில் இல்லாத கணக்கில். பணவீக்கத்தால் திரவப் பணத்தின் மதிப்பு சிதைக்கப்படலாம் என்பது பரிமாற்றம். ஆனால் அதிக வட்டி கணக்கு நீங்கள் கூட்டு வட்டி சம்பாதிக்க அனுமதிக்கிறது. இந்த வங்கிகளின் சேமிப்புக் கணக்குகளை ஒப்பிடுக.
புகைப்பட கடன்: ©iStock.com/Luke Chan, ©iStock.com/Inside Creative House, ©iStock.com/monkeybusinessimages
IRA இல் $2 மில்லியனுடன் எனக்கு 67 வயது. இந்த பணம் என் வாழ்நாள் முழுவதும் நீடிக்கும் என்பதை நான் எப்படி உறுதிப்படுத்துவது? SmartAsset மூலம் SmartReads இல் முதலில் தோன்றியது.