-
65 வயதில் ஓய்வு பெறும் அமெரிக்கர்களில் கிட்டத்தட்ட பாதி பேர் பணம் இல்லாமல் போகும் அபாயம் உள்ளது, மார்னிங்ஸ்டார் கண்டுபிடித்தார்.
-
ஒற்றைப் பெண்கள் 55% நிதியைக் குறைக்கும் வாய்ப்பை எதிர்கொள்கின்றனர், இது ஒற்றை ஆண்கள் மற்றும் தம்பதிகளை விட அதிகமாகும்.
-
ஓய்வூதிய அபாயங்களைக் குறைக்க சிறந்த வரி திட்டமிடல் மற்றும் பல்வகைப்பட்ட முதலீடுகளை நிபுணர்கள் அறிவுறுத்துகின்றனர்.
நீங்கள் 65 வயதில் ஓய்வு பெறுவதை இலக்காகக் கொண்டிருந்தால், இதை நீங்கள் கேட்க விரும்புவீர்கள்.
உடல்நலம், நர்சிங் ஹோம் செலவுகள் மற்றும் மக்கள்தொகை மாற்றங்கள் போன்ற விஷயங்களில் காரணிகள் என்று ஒரு உருவகப்படுத்தப்பட்ட மாதிரியின் படி, 65 வயதிற்குட்பட்ட பணியாளர்களை விட்டு வெளியேறும் சுமார் 45% அமெரிக்கர்கள் ஓய்வூதியத்தின் போது பணம் இல்லாமல் போகலாம்.
Morningstar's Centre for Retirement and Policy Studies மூலம் நடத்தப்படும் இந்த மாதிரியானது, ஒற்றைப் பெண்களுக்கு ஆபத்து அதிகமாக இருப்பதாகக் காட்டியது, 55% பணம் இல்லாத ஆண்களுக்கு 40% மற்றும் ஜோடிகளுக்கு 41%.
மையத்தின் இணை இயக்குனரான ஸ்பென்சர் லுக்கின் கூற்றுப்படி, இந்த சூழ்நிலையில் முடிவடைவதற்கு மிகவும் எளிதில் பாதிக்கப்படக்கூடிய குழுவானது, ஓய்வூதியத் திட்டத்தை நோக்கிச் சேமிக்காதவர்கள்தான். இன்னும், ஓய்வூதிய ஆலோசகர்கள் அவர்கள் தயாராக இருப்பதாக நினைப்பவர்கள் கூட இல்லை என்று கூறுகிறார்கள்.
இது ஒரு பெரிய பிரச்சனை, பெல்மாண்ட் கேபிடல் அட்வைசர்ஸ் தலைவர் ஜோபேட் ரூப் கூறுகிறார், அவர் வாடிக்கையாளர்களுக்கு அவர்களின் ஓய்வு காலத்திற்கான வருமான வழிகளை அமைக்க உதவுகிறார். பலரை ஆச்சரியப்படுத்தக்கூடிய விஷயம் என்னவென்றால், மக்கள் செய்யும் மிகப்பெரிய தவறுகளில் ஒன்று, அவர்கள் எவ்வளவு சேமிக்கிறார்கள் என்பதைப் பற்றியது அல்ல.
இன்னும் துல்லியமாகச் சொல்வதென்றால், ஓய்வு பெறுபவர்களைப் பிடிக்காமல் இருப்பது என்ன என்று ரூப் கூறுகிறார் வரிகள் மற்றும் அவற்றைச் சுற்றி திட்டமிடல் இல்லாமை. ஊதியம் பெறுவதை நிறுத்தியவுடன் அவர்கள் குறைந்த வரி வரம்பில் இருப்பார்கள் என்று பலர் கருதுகின்றனர். ஆனால் அவரது அனுபவத்தில் இருந்து, ஓய்வு பெற்றவர்கள் பெரும்பாலும் ஒரே வரி வரம்பில் இருப்பார்கள் அல்லது அதிக வருமானத்தில் முடிவடையும்.
“இது பல வழிகளில் தவறு,” ரூப் கூறினார். ஓய்வு பெற்ற பிறகு, பெரும்பாலான மக்களின் செலவு பழக்கம் அப்படியே இருக்கும் அல்லது மேலே செல்கிறது. உங்கள் கைகளில் அதிக ஓய்வு நேரம் இருக்கும்போது, அதிக பணம் பொழுதுபோக்கு மற்றும் பயணத்திற்கு செல்கிறது, குறிப்பாக ஓய்வு பெற்ற முதல் சில ஆண்டுகளில். இதன் விளைவு அதிக திரும்பப் பெறும் வீதமாகும், இது உங்களை அதிக வரி அடைப்புக்குள் தள்ளும் என்று அவர் குறிப்பிட்டார்.
மக்கள் தங்கள் வாழ்க்கையை 401(k) அல்லது IRA இல் முதலீடு செய்கிறார்கள், ஏனெனில் அவர்கள் வரிகளுக்கு முன் பங்களிப்புகளை அனுமதிக்கிறார்கள். உங்கள் வரிகளைக் குறைத்து அவற்றைத் தள்ளிப் போடும்போது அது ஒரு சிறந்த சலுகையாகத் தெரிகிறது. எதிர்மறையானது, திரும்பப் பெறுவதற்கு வரி விதிக்கப்படும்.
அவரது தீர்வு ரோத் ஐஆர்ஏவைச் சேர்ப்பதாகும், இது வரிக்குப் பிந்தைய கணக்காகும், இது ஆதாயங்களை வரியின்றி வளர அனுமதிக்கிறது. இந்த வழியில், ஒரு வருடத்தில் நீங்கள் அதிக தொகையை எடுக்க வேண்டியிருக்கும் போது, அதற்கு பதிலாக அந்த கணக்கை நாடலாம் என்று அவர் குறிப்பிட்டார்.
மக்கள் செய்யும் மற்றொரு பெரிய தவறு திறமையற்ற வழியில் பணத்தை நகர்த்துதல் எதிர்கால வருமானத்தில் அவர்கள் பெற வேண்டியதை விட அல்லது இழப்பதை விட அதிகமான வரிகளைச் சுமத்துவதற்கு இது வழிவகுக்கிறது. அடமானத்தை செலுத்துவதற்கு அல்லது ஒரு வீட்டை வாங்குவதற்கு முதலீட்டுக் கணக்கிலிருந்து அதிக அளவு பணத்தைத் திரும்பப் பெறுவது இதில் அடங்கும்.
“ஐஆர்எஸ் எங்களுக்காக அமைத்துள்ள விதிகள் உள்ளன, அவை அரசாங்கத்திற்கு பணம் செலுத்த உள்ளன, உங்களுக்கு அல்ல” என்று ரூப் கூறினார்.
ரூப்பின் வாடிக்கையாளர்களில் ஒருவர் (அவரை பாப் என்று அழைப்போம்) சமீபத்தில் செய்த ஒரு பெரிய வரி தவறுக்கு ஒரு பிரதான உதாரணம், ஒரு வீட்டை வாங்குவதற்கு IRA இன் ஒரு பகுதியை கலைத்தது.
பாப் அடக்கமானவர், இந்த ஆண்டு ஓய்வு பெறுவார் என்று ரூப் கூறினார். ஆனால் அவரது காதலியுடனான திடீர் முறிவு, ஒரு வீட்டை வாங்குவதற்காக அவரது ஐஆர்ஏவில் சிலவற்றைப் பணமாக்க வழிவகுத்தது. $30,000 முதல் $40,000 வரை இருக்கக்கூடிய வரியை நிறுத்தி வைக்க முடிவு செய்தார்.
இதை அவர் எங்களிடம் கூறியதும் என் வாய் துளிர்விட்டது” என்று ரூப் கூறினார். “நான் சொன்னேன், பாப், உங்களிடம் வரி இல்லாத வேறொரு கணக்கில் முன்பணம் செலுத்துவதற்கான பணம் இருந்தது, நாங்கள் உங்கள் ஐஆர்ஏவைச் சுருட்டி, வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட கணக்கில் வைக்கப் போகிறோம்.”
இந்த நிலையில், ரூப் பாபின் ஐஆர்ஏவில் இருந்து அவருக்கு 10% போனஸ் அல்லது $15,000 வழங்கப்படும் வருடாந்திர தொகைக்கு பணத்தை மாற்ற திட்டமிட்டார். இந்த தவறினால் பாப் $45,000 முதல் $55,000 வரை, செலுத்த வேண்டிய வரிகள் மற்றும் தவறவிட்ட போனஸ் ஆகியவற்றிற்கு இடையே செலவாகும்.
பாடம்: பாப் ஆக வேண்டாம்.
அடுத்த பெரிய தவறு வரிசை ஆபத்துஇது பங்குச் சந்தை வீழ்ச்சியடையும் போது உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோவிலிருந்து நீங்கள் திரும்பப் பெறுவது.
“கடந்த 50 ஆண்டுகளில் S&P 500 சராசரியாக 10% ஆக உள்ளது” என்று ரூப் கூறினார். “அடுத்த 50 ஆண்டுகளில், இது ஒன்பது முதல் 11% வரை இருக்கும் என்பது ஒரு உண்மையான அனுமானம். ஆனால் மக்கள் ஓய்வு பெறும்போது, வருமானத்தின் வரிசை எங்களுக்குத் தெரியாது.”
எளிமையாகச் சொன்னால், அடுத்த ஆண்டு ஒரு மில்லியன் டாலர் மதிப்புள்ள முதலீட்டு போர்ட்ஃபோலியோவுடன் நீங்கள் ஓய்வு பெற்றால், அந்த ஆண்டு சந்தை 15% குறைந்தால், இப்போது உங்களிடம் $850,000 உள்ளது. அந்த நேரத்தில் நீங்கள் திரும்பப் பெற வேண்டும் என்றால், மீண்டும் பிரேக்வெனுக்கு திரும்புவது மிகவும் கடினமாக இருக்கும் என்று ரூப் கூறினார்.
பங்குகள் மற்றும் பத்திரங்களை வைத்திருப்பது போதுமான பல்வகைப்படுத்தல் இல்லை என்று அர்த்தம். குறுந்தகடு, நிலையான வருடாந்திரங்கள் அல்லது அரசாங்கப் பத்திரம் போன்ற முதன்மை-பாதுகாக்கப்பட்ட ஏதாவது ஒன்றை உங்களிடம் வைத்திருக்க வேண்டும் என்று அவர் குறிப்பிட்டார். இந்த வழியில், சந்தையில் மோசமான நேரத்தில் உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோவைத் தொடுவதைத் தவிர்க்கலாம்.
செக்மென்ட் வெல்த் மேனேஜ்மென்ட்டின் நிறுவனரும் தலைமை நிர்வாக அதிகாரியுமான கில் பாம்கார்டன் கூறுகையில், மக்கள் பணம் இல்லாமல் போனதற்கு மற்றொரு பெரிய காரணம் பொருத்தமான இடர்-எடுத்தல் இல்லாமை அவர்கள் வருமானம் ஈட்டும் ஆண்டுகளில் செய்கிறார்கள்.
குறைந்த ஆபத்துள்ள அணுகுமுறை பணத்தின் மீது வட்டி சம்பாதிப்பதாகும், இது ஒரு பயங்கரமான கூட்டுத்தொகையாகும், ஏனெனில் இது குறைந்த வருமானத்துடன் கூடிய சாதாரண வருமானமாக அதிக வரி விதிக்கப்படுகிறது, என்று அவர் குறிப்பிட்டார். இதற்கிடையில், பங்குகள் அதிக வருமானத்தைக் காணலாம் மற்றும் விற்கப்படும் வரை வரி விதிக்கப்படாது அல்லது நீங்கள் ரோத் ஐஆர்ஏவைத் தேர்வுசெய்தால் வரி விதிக்கப்படாது.
“காலப்போக்கில் எவ்வளவு விலையுயர்ந்த விஷயங்கள் கிடைக்கும் என்பதை மக்கள் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்வதில்லை, அவர்கள் இன்னும் 40 ஆண்டுகள் ஓய்வில் வாழ முடியும் என்பதை உணரவில்லை. உங்கள் பணத்தை 5% இல் முதலீடு செய்வதன் மூலம் நீங்கள் பணக்காரர்களாக இருக்க முடியாது,” என்று Baumgarten கூறினார்.
ஆபத்துக்களை எடுப்பவர்களைப் பொறுத்தவரை, இது பெரும்பாலும் தவறான வகையாகும். அவர்கள் மிகைப்படுத்தலைத் துரத்துகிறார்கள் மற்றும் அதிக ஊக முதலீடுகளில் பந்தயம் கட்டுகிறார்கள். அவர்கள் பணத்தை இழக்கிறார்கள் மற்றும் ஆபத்து மோசமானது என்று கருதுகிறார்கள், Baumgarten கூறினார். மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள் அல்லது இண்டெக்ஸ் ஃபண்டுகள் மூலமாகவும், ப்ளூ சிப் பங்குகளை வாங்குவதாலும் கூட, பங்குகளுக்கு அதிக பாதிப்பு ஏற்படுவதுதான் சரியான ஆபத்து என்று அவர் குறிப்பிட்டார்.
பிசினஸ் இன்சைடரில் அசல் கட்டுரையைப் படியுங்கள்