அன்புள்ள மார்க்கெட் வாட்ச்,
எனக்கு 80 வயது, என் கணவருக்கு வயது 72. எங்களிடம் சுமார் $200,000 உள்ளது. எங்கள் ஆலோசகர் எங்கள் பணத்தை மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளில் போட்டதால் அதைக் கணக்கில் இருந்து எடுத்தோம். பணம் சம்பாதிப்பவர் எங்களின் தரகர் மட்டுமே. என் கணவரின் ஐஆர்ஏ ஐந்தாண்டுகளுக்குப் பிறகு நாங்கள் $2,000 இழந்தோம்! அவரை நீக்கிவிட்டு பணத்தை சிடிக்களில் போட்டேன்.
நாங்கள் சமூக பாதுகாப்பில் வாழ்கிறோம். எங்கள் கார்கள் செலுத்தப்பட்டுவிட்டன, எங்களுக்குக் கடன் இல்லை, மேலும் 55-க்கும் மேற்பட்ட பூங்காவில் உள்ள எங்கள் மொபைல் வீடு செலுத்தப்பட்டது, ஆனால் லாட் வாடகை மாதத்திற்கு $1,450. இந்த பட்ஜெட்டில் நாங்கள் மிகவும் வசதியாக வாழ்கிறோம். முந்தைய ஆண்டுகளில் நாங்கள் எங்கள் பயணங்கள் அனைத்தையும் செய்தோம், எனவே இது எங்கள் பக்கெட் பட்டியலில் இல்லை.
மார்க்கெட்வாட்சிலிருந்து அதிகம் படித்தவை
எனது கணவர் ஒரு அனுபவமிக்கவர் மற்றும் ராணுவத்தின் மூலம் மருத்துவம் பார்த்து வருகிறார். நான் மெடிகேர் அட்வான்டேஜில் இருக்கிறேன். அதிர்ஷ்டவசமாக எனக்கு இப்போது உடல்நலப் பிரச்சினைகள் எதுவும் இல்லை, எனவே இந்த நேரத்தில் எங்கள் உடல்நலம் நன்றாக இருக்கிறது. என் குடும்பத்தில் எனக்கு நீண்ட ஆயுட்காலம் இல்லை, அதனால் நான் 100 வயது வரை வாழ்வேன் என்று நான் நினைக்கவில்லை.
பணத்தை EE பத்திரங்கள், வருடாந்திரங்கள் அல்லது அவை முதிர்ச்சியடையும் போது வேறு ஏதாவது ஒன்றில் வைக்க வேண்டுமா?
சொத்துக்களை மறுமதிப்பீடு செய்தல்
தொடர்புடையது: நாங்கள் 60களில் இருக்கிறோம், 70 வயதில் சமூகப் பாதுகாப்பைப் பெறத் திட்டமிட்டுள்ளோம். அதிகபட்ச பலன்களைப் பெற தாமதிப்பது உண்மையில் அர்த்தமுள்ளதாகுமா?
அன்புள்ள மறுமதிப்பீடு,
கடன் இல்லாதது, செலுத்தப்பட்ட மொபைல் வீடு மற்றும் கார்கள் மற்றும் சுகாதார காப்பீடு ஆகியவை ஓய்வு காலத்தில் வசதியான வாழ்க்கை முறையை வாழ சிறந்த வழியாகும். மேலும் 100 வயது வரை வாழ்வது பற்றி கவலைப்பட வேண்டாம். நீங்கள் அங்கு தனியாக இல்லை.
சமூகப் பாதுகாப்புப் பலன்களுடன் உங்களின் செலவினங்களில் அதிகமான தொகையைச் செலுத்துவதால், உங்கள் சேமிப்பைப் பற்றி உங்களை நீங்களே கேட்டுக்கொள்ள வேண்டிய மிக முக்கியமான கேள்வி, அது எந்த நோக்கத்திற்காக உதவுகிறது என்பதுதான். உங்களுக்கு அவசர சேமிப்பு நிதி தேவைப்பட்டால், உங்களுக்கு மிகவும் திரவமான ஒன்றும் தேவைப்படும். ஆனால் இது நீண்ட கால இலக்குகளுக்காகவோ அல்லது உங்களின் தற்போதைய ஓய்வூதியத் தேவைகளுக்காகவோ இருந்தால், உங்களுக்கு கூடுதல் விருப்பங்கள் உள்ளன. எனவே முதலில், அந்த பணம் என்ன செய்ய வேண்டும் என்று கேளுங்கள்.
“முதலில் காலவரிசை மற்றும் நோக்கத்தை வரையறுத்து, அந்த இலக்குகளை ஆதரிக்கும் சரியான வாகனங்களைக் கண்டறியவும்,” என்று ரைஸ் பிரைவேட் வெல்த் ஆலோசகர்களின் சான்றளிக்கப்பட்ட நிதித் திட்டமிடுபவர் மற்றும் பங்குதாரரான அலஸ்டர் ஸ்டான்ஸ்ஃபீல்ட் கூறினார்.
இந்த நாட்களில் குறுந்தகடுகள் ஒரு மோசமான தேர்வாக இல்லை, குறிப்பாக கட்டணங்கள் இன்னும் அதிகமாக இருப்பதால். நீங்கள் வெவ்வேறு முதிர்வு காலங்களைத் தேர்வுசெய்யும் ஏணி சிடிகளை நீங்கள் செய்யலாம், ஆனால் விகிதங்கள் இறுதியில் குறையும் என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள். அது நிகழும்போது, குறைந்த விகிதத்தில் மறு முதலீடு செய்வது மற்றும் பணவீக்கத்தை எதிர்த்துப் போராடுவது உள்ளிட்ட சில அபாயங்களை நீங்கள் இயக்குகிறீர்கள். இந்தப் பணத்திற்கான உங்கள் இலக்குகளைப் பொருட்படுத்தாமல், அது காலப்போக்கில் மதிப்பை இழக்க விரும்பவில்லை, துரதிர்ஷ்டவசமாக, பணவீக்கத்தை விடக் குறைவான விகிதங்களைக் கொண்ட கணக்குகளைப் பயன்படுத்தும் போது, நீங்கள் அதைச் செய்கிறீர்கள்.
EE சேமிப்புப் பத்திரங்கள் மற்றும் I பத்திரங்கள் கவர்ச்சிகரமானதாக இருப்பதை நீங்கள் காணலாம், ஆனால் அவை IRA களில் கிடைக்காது என்று சான்றளிக்கப்பட்ட நிதித் திட்டமிடுபவர் மற்றும் ப்ரூடென்ட் வெல்த்தின் நிறுவனர் பால் கெய்லர் கூறினார். குறுகிய கால இலக்குகளுக்கு அவை சரியாக பொருந்தாது – அவை வழக்கமாக 30 ஆண்டுகள் முதிர்வு காலத்தைக் கொண்டிருக்கின்றன, இருப்பினும் தொழில்நுட்ப ரீதியாக நீங்கள் அவற்றை விரைவில் பணமாக்க முடியும்.
EE பத்திரங்கள் பல ஆண்டுகளுக்கு முன்பு மிகவும் பிரபலமாக இருந்தன, குறிப்பாக பிறந்தநாள் மற்றும் பட்டமளிப்பு பரிசுகளுக்காக, எனது சக ஊழியர் பெத் பின்ஸ்கர் முன்பு ஒரு வாசகருக்கு விளக்கினார், ஆனால் அவற்றைச் சுற்றியுள்ள விதிகளை நீங்கள் கவனத்தில் கொள்ள வேண்டும். எடுத்துக்காட்டாக, அவர்கள் முதிர்வுத் தேதிக்குப் பிறகு வட்டி சம்பாதிப்பதை நிறுத்திவிடுவார்கள், மேலும் பணத்தைப் பெறுவதற்கான நேரம் வரும்போது நீங்கள் வரிகளைச் செலுத்த வேண்டும். (I பத்திரங்கள் நீண்ட கால இலக்குகளுக்கு மிகவும் சாதகமாக இருக்கலாம், ஏனெனில் வாங்கும் போது நிலையான விகிதம் மற்றும் பத்திரத்தின் காலத்திற்கான பணவீக்கத்தின் அடிப்படையில் சரிசெய்யப்படும் மாறக்கூடிய விகிதம். வட்டிக்கு மாநில அல்லது உள்ளூர் வரிகளை விதிக்காது, பின்ஸ்கர் எழுதுகிறார். இங்கே).
என ஏதேனும் இந்த விருப்பங்களில், உங்கள் முடிவுகளின் வரி தாக்கங்களை நீங்கள் புரிந்து கொள்ள வேண்டும். உங்கள் விருப்பங்களை மதிப்பாய்வு செய்யும் போது, இந்தப் பணத்தை நகர்த்துவது அல்லது சம்பாதித்த வட்டி உங்கள் தற்போதைய மற்றும் எதிர்கால வரிப் பொறுப்புகளை எவ்வாறு பாதிக்கும் என்பதைப் பற்றி சிந்தியுங்கள்.
தற்போதைய வருமானத்திற்கான வட்டி அல்லது வருமானத்தைப் பயன்படுத்துவதற்குப் பதிலாக, “பாதுகாப்பு மற்றும் வளர்ச்சிக்கு” இந்தப் பணத்தை நீங்கள் விரும்பினால், ஒரு வருடாந்திரம் வேலை செய்ய முடியும், ஏனெனில் இது நீண்ட காலத்திற்கு தற்போதைய விகிதங்களில் பூட்டப்படும் மற்றும் வரி ஒத்திவைப்பை வழங்கலாம் என்று ஸ்டான்ஸ்ஃபீல்ட் கூறினார். வட்டி. ஆனால் நீங்கள் தேர்ந்தெடுக்கும் தயாரிப்பில் கவனமாக இருங்கள். பல வகையான வருடாந்திரங்கள் உள்ளன, மேலும் ஒவ்வொன்றும் அதன் சொந்த விதிகள் உள்ளன, உங்கள் பணத்தை எப்படி, எப்போது அணுகலாம் என்பது உட்பட. உங்கள் சொத்துக்களில் சிலவற்றை நீங்கள் எப்போதும் விரைவாகவும் எளிதாகவும் அணுக வேண்டும் என்பதால், உங்கள் சொத்துகளில் எவ்வளவு தொகையை வருடாந்திரமாகச் செலுத்த விரும்புகிறீர்கள் என்பதைப் பற்றி கவனமாக சிந்திக்க வேண்டும். நீங்களும் உங்கள் கணவரும் வயதாகிவிட்டதால், உங்களுக்கு ஆண்டுத் தொகை எவ்வளவு காலம் வேலை செய்யும் என்று எதிர்பார்க்கிறீர்கள் என்பதையும் நீங்கள் சிந்திக்க வேண்டும்.
நீண்ட கால நோக்கத்திற்காக, பணத்தை முதலீடு செய்வது “அதிக சாத்தியமான வளர்ச்சியை” வழங்கும் என்று ஸ்டான்ஸ்ஃபீல்ட் கூறினார் – ஆனால் நீங்கள் பணம் தேவை என்று எதிர்பார்க்கவில்லை மற்றும் நீங்கள் ஏற்ற இறக்கத்துடன் இருந்தால் மட்டுமே இது கருதப்பட வேண்டும்.
நீங்கள் ஏதேனும் கூடுதல் மாற்றங்களைச் செய்வதற்கு முன், குறிப்பாக கடுமையானவை, உங்கள் ஆபத்து சகிப்புத்தன்மையைப் புரிந்துகொள்வது முக்கியம். உங்கள் இடர் சுயவிவரம் மற்றும் உங்கள் இலக்குகளுடன் “முதலீடுகளை சீரமைக்க” விரும்புவீர்கள் என்று கேலர் கூறினார். எடுத்துக்காட்டாக, ஈக்விட்டிகளில் முதலீடு செய்வது உங்களுக்கு அதிக வருமான விகிதங்களை வழங்கக்கூடும், ஆனால் பல ஆண்டுகளாக வீழ்ச்சிகள் இருக்கும், மேலும் அந்த மன அழுத்தத்தை கையாளுவதற்கு உங்களுக்கு ஆபத்துக்கான சில பசி இருக்க வேண்டும்.
எந்த ஒரு தீர்வும் இல்லை என்று நீங்கள் காணலாம் (பெரும்பாலும் இல்லை). “அனைத்தும் அல்லது ஒன்றும் இல்லாத அணுகுமுறையைக் காட்டிலும் சேமிப்புகள், குறுந்தகடுகள் மற்றும் சந்தை முதலீடுகளின் கலவையைக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள்” என்று கெய்லர் கூறினார்.
உங்கள் நிதி ஆலோசகரிடம் இதுபோன்ற மோசமான அனுபவம் ஏற்பட்டதற்கு வருந்துகிறேன். துரதிர்ஷ்டவசமாக, உங்கள் கணக்கு இருப்பு காலப்போக்கில் வளர்கிறதா இல்லையா என்பதில் சந்தை ஒரு பங்கு வகிக்கிறது, ஆனால் நீங்கள் நிதி ரீதியாக பாதுகாப்பாக இருக்க நீங்கள் பணியமர்த்தப்பட்ட தொழில் நிபுணரே பணம் சம்பாதிப்பவர் என்று நீங்கள் நினைக்கக்கூடாது.
வேறொருவருடன் பணிபுரிவதை நீங்கள் எதிர்க்கவில்லை என்றால், உங்கள் நிதி குறித்த முழுமையான கண்ணோட்டத்தை உங்களுக்கு வழங்கக்கூடிய மற்றும் உங்கள் நலனுக்காக செயல்படும் தகுதியான மற்றும் நம்பகமான ஆலோசகரைத் தேடுமாறு நான் பரிந்துரைக்கிறேன். வேறொருவருடன் இணைந்து பணியாற்ற நீங்கள் முடிவு செய்தால், அவர்கள் நம்பிக்கைக்குரியவர்களா (அதாவது அவர்கள் உங்கள் நலனுக்காகச் செயல்பட வேண்டும்) மற்றும் அவர்களுக்கு எவ்வாறு இழப்பீடு வழங்கப்படுகிறது என்று அவர்களிடம் கேளுங்கள். சான்றளிக்கப்பட்ட நிதித் திட்டமிடுபவர்கள் தொடங்குவதற்கு ஒரு நல்ல இடம், ஏனெனில் அவர்கள் உங்கள் நிதிகளை மதிப்பாய்வு செய்யலாம், முதலீட்டு வாகனங்கள் மற்றும் தயாரிப்புகளை பரிந்துரைக்கலாம் மற்றும் உங்கள் தனிப்பட்ட சூழ்நிலைகளுக்கு அவர்கள் எவ்வாறு செயல்படுகிறார்கள் என்பதை விளக்கலாம்.
நீங்கள் சந்திக்கும் முதல் நபரை நீங்கள் தேர்வு செய்ய வேண்டியதில்லை, ஒருவேளை நீங்கள் செய்யக்கூடாது. வருங்கால வாடிக்கையாளர்கள் ஒரு ஆலோசகரைத் தேடுவதை அவர்கள் டேட்டிங் செய்வது போல நடத்த வேண்டும் என்று ஒருவர் என்னிடம் சொன்னார் – சுற்றிப் பாருங்கள், நீங்கள் ஒருவருக்கு ஒருவர் நன்றாகப் பொருந்துகிறீர்கள் என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள், மேலும் இதுபோன்ற முக்கியமான விஷயங்களைப் பற்றி நீங்கள் பேசுவதற்கு வசதியாக இருக்கும் ஒருவரைக் கண்டறியவும்.
உங்கள் முதலீடுகளை அவர்கள் எவ்வளவு அடிக்கடி மதிப்பாய்வு செய்கிறார்கள் மற்றும் அவர்கள் என்ன உத்திகளை நம்பியிருக்கிறார்கள் என்பது உள்ளிட்ட கேள்விகளைக் கேளுங்கள், ஆனால் அவர்கள் உங்களைப் போன்ற பல வாடிக்கையாளர்களுடன் வேலை செய்கிறார்களா என்று கேட்கவும். சில ஆலோசகர்கள் முதன்மையாக மருத்துவர்களுடன் பணிபுரிவது அல்லது இராணுவ சேவை உறுப்பினர்களுக்கான நிதித் திட்டமிடலில் நிபுணத்துவம் பெற்றவர்கள் போன்ற முக்கிய இடங்களைக் கொண்டுள்ளனர் – உங்கள் ஆலோசகர் பணத்தைப் பற்றிய உங்கள் முன்னோக்கைப் புரிந்து கொண்டாலும், அவர்களுடைய பார்வையைப் புரிந்து கொண்டாலும் நீங்கள் எளிதாக இருக்கலாம்.