ஓய்வூதியத்தில் உங்கள் பணத்தை சரியாக நிர்வகிப்பது, நீங்கள் செய்யும் வரை அது நீடிக்கும் என்பதை உறுதிசெய்வதற்கு முக்கியமானது.
எடுத்துக்காட்டாக, 60 வயதிற்கு முன் உங்களிடம் 401(k) இல் $1.3 மில்லியன் இருப்பதாகக் கற்பனை செய்து பாருங்கள். இது கணிசமான தொகையாக இருந்தாலும், 4% திரும்பப் பெறுதல் விகிதம் வருடத்திற்கு $52,000 மட்டுமே உருவாக்கும். நீங்கள் 90 வயதிற்குள் பணம் இல்லாமல் போகும் அபாயத்தையும் நீங்கள் இயக்குவீர்கள்.
எனவே சில ஆண்டுகளில் ஓய்வு பெற விரும்பும் ஒருவர், இந்த அளவு போர்ட்ஃபோலியோ அவர்களின் வாழ்நாள் முழுவதும் நீடிக்கும் என்பதை உறுதிப்படுத்த என்ன செய்ய முடியும்? சிலர் இந்தக் கேள்விக்கு தாங்களே பதிலளிப்பதில் சவாலை அனுபவித்தாலும், பலர் தங்கள் சொத்துக்கள் மற்றும் செலவுத் தேவைகளின் அடிப்படையில் தனிப்பயன் ஓய்வூதிய வருமானத் திட்டத்தை உருவாக்கக்கூடிய நிதி ஆலோசகருடன் பணிபுரிவதன் மூலம் பயனடைகிறார்கள்.
நீண்ட ஆயுள் ஆபத்து என்றால் என்ன?
இந்தக் கேள்வி “நீண்ட ஆயுட்கால ஆபத்து” என்று அழைக்கப்படும் ஒரு சிக்கலை எழுப்புகிறது – உங்கள் சேமிப்பை நீங்கள் மிஞ்சும் அபாயம்.
நீண்ட ஆயுள் ஆபத்தை நிர்வகிப்பது போக்கரின் கையை விளையாடுவது போன்றது. உங்களுக்கு தெரியும் சில உங்களிடம் எவ்வளவு சேமிப்பு உள்ளது போன்ற விவரங்கள். ஒவ்வொரு வருடமும் நீங்கள் எவ்வளவு செலவு செய்கிறீர்கள் என்பது போன்ற மற்றவர்களை நீங்கள் கட்டுப்படுத்தலாம். ஆனால் நீங்கள் எல்லாவற்றையும் அறிய முடியாது, குறிப்பாக நீங்கள் எவ்வளவு காலம் வாழ்வீர்கள்.
டோட்டல் வெல்த் அகாடமியின் தலைமை நிர்வாக அதிகாரி ஸ்டீவ் டேவிஸ் கூறியது போல்: “உங்கள் பாதத்தின் அடிப்பகுதியில் காலாவதி தேதி எதுவும் இல்லை.” நீங்கள் எவ்வளவு காலம் வாழ்வீர்கள் என்பதை மிகைப்படுத்தி, அதற்கேற்ப உங்கள் பணத்தை நிர்வகிக்க வேண்டும் என்பதே நிலையான ஆலோசனை. மீண்டும், நிதி ஆலோசகர் நீண்ட ஆயுளைக் குறைக்கும் ஓய்வூதியத் திட்டத்தை உருவாக்க உங்களுக்கு உதவலாம்.
தொடர்ச்சியான வளர்ச்சிக்கான திட்டம்
நீங்கள் அதைத் திரும்பப் பெறத் தொடங்கும் நேரத்தில் உங்கள் 401(k) மதிப்பு எவ்வளவு இருக்கும் என்பதைக் கணிப்பதும் திட்டமிடுவதும் முக்கியம். 59 வயதில், ஒரு முதலீட்டாளர் முழு ஓய்வுபெறும் வயதை (FRA) அடைவதற்கு இன்னும் ஒரு தசாப்த காலம் உள்ளது – அவர்கள் முழு சமூகப் பாதுகாப்பிற்குத் தகுதிபெறும் புள்ளி. FRA க்கு முன் ஏராளமான மக்கள் ஓய்வு பெறும்போது, பலருக்கு இது ஒரு தர்க்கரீதியான ஓய்வூதிய வயது.
எடுத்துக்காட்டாக, உங்களுக்கு வயது 59, எட்டு ஆண்டுகளில் ஓய்வு பெறத் திட்டமிடுங்கள், உங்கள் 401(k) S&P 500 இன்டெக்ஸ் ஃபண்டில் முதலீடு செய்யப்படுகிறது. அடுத்த எட்டு ஆண்டுகளில் சந்தை சராசரியாக 10% வருடாந்திர வருவாயைப் பெற்றிருந்தால், உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோ ஓய்வு பெறுவதன் மூலம் $2.78 மில்லியனாக உயரலாம். வரவிருக்கும் ஆண்டுகளில் நீங்கள் செய்யக்கூடிய எந்தவொரு தற்போதைய பங்களிப்புகளையும் கணக்கிடுவதற்கு முன் இது. ஆண்டுக்கு $30,500 பங்களிப்பதன் மூலம் – 2024 இல் 50 மற்றும் அதற்கு மேற்பட்டவர்கள் 401(k)க்கு பங்களிக்க முடியும் – ஒவ்வொரு ஆண்டும் சந்தை சராசரியாக 10% இருந்தால், உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோ 67 வயதிற்குள் $3.13 மில்லியனாக இருக்கும்.
இந்த குறிப்பிட்ட வருமானத்தை நீங்கள் திட்டமிட வேண்டும் என்று இது அர்த்தப்படுத்துவதில்லை. நிலையற்ற தன்மை மற்றும் இடர் மேலாண்மை உண்மையான பிரச்சினைகள். ஓய்வூதியத்தை நெருங்கும் நபர்களும் மிகவும் பழமைவாத முதலீடுகளை நோக்கி மாற முனைகிறார்கள், அதனால் வருமானம் கணிசமாகக் குறைவாக இருக்கும். ஓய்வு பெறும் நேரத்தில் உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோ மதிப்பு என்னவாக இருக்கும் என்பதை திட்டமிடுவதே முக்கிய விஷயம். உங்கள் ஓய்வூதிய போர்ட்ஃபோலியோவை உங்கள் வளர்ச்சி அல்லது மூலதனப் பாதுகாப்பின் தேவையுடன் சீரமைக்க உங்களுக்கு உதவி தேவைப்பட்டால், நிதி ஆலோசகரைத் தொடர்புகொள்ளவும்.
சமூக பாதுகாப்பு கணக்கு
ஒவ்வொரு வருடமும் நீங்கள் எவ்வளவு நன்மைகளை சேகரிப்பீர்கள்? சமூகப் பாதுகாப்பு நிர்வாகத்தின் இணையதளத்தின் மூலம் ஓய்வு பெறுவதற்கு முன்பே இந்தத் தகவல் அனைவருக்கும் கிடைக்கும், அங்கு உங்களின் தற்போதைய அறிக்கையை நீங்கள் பார்க்கலாம்.
உங்கள் பணியின் போது நீங்கள் எவ்வளவு பணம் சம்பாதிக்கிறீர்களோ, அவ்வளவு அதிகமாக உங்கள் சமூக பாதுகாப்பு நன்மைகள் (திட்டத்தின் தொப்பி வரை) இருக்கும். உங்களின் சமூகப் பாதுகாப்புப் பலன்களை அதிகரிப்பது உங்கள் ஓய்வூதியக் கணக்கை நீடிக்கச் செய்வதற்கான சிறந்த வழியாகும். இது வாழ்நாள் முழுவதும், பணவீக்க-சரிசெய்யப்பட்ட வருமானம் என்பதால், சமூகப் பாதுகாப்பில் நீங்கள் எவ்வளவு அதிகமாகச் சேகரிக்கிறீர்களோ, அவ்வளவு குறைவாக உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோவிலிருந்து நீங்கள் விலக வேண்டியிருக்கும்.
உங்கள் பலன்களை அதிகரிப்பதற்கான மற்ற வழிகளில், நீங்கள் தற்போது திட்டத்தின் தொப்பியை விட குறைவாக சம்பாதித்தால் (2024 இல் $168,600) பகுதி நேர வேலையைப் பெறலாம். முடிந்தால், சமூகப் பாதுகாப்பைப் பெறுவதற்குக் காத்திருப்பதன் மூலம் உங்கள் வாழ்நாள் நன்மைகளையும் அதிகரிக்கலாம். அவ்வாறு செய்வது 70 வயது வரை வருடத்திற்கு 8% வரை உங்கள் பலன்களை அதிகரிக்கும், அப்போது உங்கள் பலன்கள் அதிகபட்சமாக கிடைக்கும். இந்த இரண்டு உத்திகளும் உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோவின் ஆயுளை மறைமுகமாக நீட்டிக்க முடியும்.
நிதி ஆலோசகர் சமூகப் பாதுகாப்பிற்காகத் திட்டமிடவும், உங்கள் பலன்களை உங்கள் பொன்னான ஆண்டுகளுக்கான விரிவான வருமானத் திட்டத்தில் ஒருங்கிணைக்கவும் உதவ முடியும் என்பதை நினைவில் கொள்ளவும்.
வருமானம் மற்றும் வருமானம் சார்ந்த முதலீடு
உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோவை எவ்வாறு நிர்வகிப்பது என்ற கேள்வி உள்ளது.
59 வயதில் $1.3 மில்லியன் 401(k) உடன், உங்களுக்கு பல விருப்பங்கள் உள்ளன. மேலே குறிப்பிட்டுள்ளபடி, நீங்கள் சமூகப் பாதுகாப்பிற்குத் தகுதிபெறும் வரை உங்கள் செலவினத் தேவைகளை ஈடுகட்ட நீங்கள் அதிகமாகத் திரும்பப் பெற வேண்டியிருந்தாலும், ஒரு சமச்சீர் போர்ட்ஃபோலியோவில் இருந்து 4% இழுக்கப்படுவதால் உங்கள் முதல் ஆண்டில் $52,000 உருவாக்க முடியும்.
சில குடும்பங்கள் இதை விட சிறப்பாக செய்ய முடியும். குறிப்பாக, நீண்ட ஆயுளுக்கு முன்னுரிமை அளிக்க விரும்பும் ஓய்வு பெற்றவர்கள் வருமான அடிப்படையிலான முதலீட்டைக் கருத்தில் கொள்ளலாம் என்று டேவிஸ் கூறினார்.
“என்னிடம் ஒரு வாடிக்கையாளர் இருக்கிறார், அவர் இறப்பதற்கு முன் $5 மில்லியனுக்கும் மேலாகச் சேமித்து வைத்திருந்தார், இன்னும் பணம் இல்லாமல் இருந்தது,” என்று அவர் கூறினார்.
வாரன் பஃபெட் கூறியது போல் நீங்கள் இரண்டாவது வருமானத்தை உருவாக்க வேண்டும். நீங்கள் 10 வருடங்கள் வாழ்ந்தாலும் அல்லது 50 வருடங்கள் ஓய்வு பெற்றாலும் அது நீடிக்கும்.
ஒரு வருமான போர்ட்ஃபோலியோ உங்கள் அடிப்படை மூலதனத்தைக் குறைக்காமல் செயல்படுகிறது. மாறாக, இது வருடாந்திரங்கள், வட்டி-தாங்கும் பத்திரங்கள், ஈவுத்தொகை பங்குகள் மற்றும் வருமான பண்புகள் போன்ற சொத்துக்களை நம்பியுள்ளது. இது ஒரு ஓய்வூதிய வருமானத்தை உருவாக்குகிறது, இது கோட்பாட்டில், காலவரையின்றி நீடிக்கும், ஏனெனில் நீங்கள் அடிப்படை சொத்துக்களை விற்கவே இல்லை.
ஃபீனிக்ஸ் கேபிடல் குரூப் ஹோல்டிங்ஸின் பங்குதாரரான மாட் வில்லர், ஓய்வு பெற்றவர்கள் தங்கள் 401(கே) ஐ ஐஆர்ஏவாக மாற்றுவது பற்றி யோசிக்கலாம் என்றார். 401(k) இன் கட்டமைப்பு வழங்காத பல முதலீட்டு வாய்ப்புகளை இது திறக்கும்.
“சுய-இயக்கிய ஐஆர்ஏ கணக்கு வகை அதிக முதலீட்டு அட்சரேகையைக் கொண்டுள்ளது மற்றும் சந்தைகளுக்கு வெளியே உள்ள சொத்துக்களை நீங்கள் பார்க்க ஆரம்பிக்கலாம்,” என்று அவர் கூறினார். “தந்திரோபாயமாக, பல்வேறு தொழில்களில் இருந்து சந்தை தொடர்பு இல்லாத தனியார் சொத்துக்களின் கூடையைப் பார்க்கிறேன், அவை விளைச்சலை வழங்குகின்றன மற்றும் சிலவற்றை கூட்டு விருப்பத்துடன் காணலாம்.”
இதற்கு கவனமாக இடர் சமநிலை தேவைப்படுகிறது. எல்லாவற்றிற்கும் மேலாக, எல்லோரும் இதைச் செய்யாததற்கு ஒரு காரணம் இருக்கிறது. பத்திரங்கள் மற்றும் ஈவுத்தொகை பங்குகள் போன்ற மிகவும் பாதுகாப்பான வருமான சொத்துக்கள், அவற்றின் மதிப்புமிக்க நம்பகத்தன்மையின் காரணமாக குறைந்த மகசூலை உருவாக்க முனைகின்றன. குறைவான பாதுகாப்பான சொத்துக்கள், வருமானம் ஈட்டும் பண்புகள் போன்றவை, சாத்தியமான நிலையற்ற தன்மையை ஈடுசெய்ய ஒரு உத்தி தேவை. வருடாந்திரம் போன்ற நீண்ட கால வருமான சொத்துக்கள், அவற்றின் உள்ளார்ந்த பணவீக்க அபாயத்தை ஈடுகட்ட உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோவில் வேறு இடங்களில் வளர்ச்சி சொத்துக்களை வைத்திருக்க வேண்டும். இந்த சொத்துக்கள் அனைத்தும் மதிப்புமிக்கவை, ஆனால் எதுவும் வெள்ளி புல்லட் அல்ல.
இதற்கிடையில், உங்கள் இலக்குகள் மற்றும் சொத்துக்களின் அடிப்படையில் வருமான முதலீடு உங்களுக்கு ஏற்ற அணுகுமுறையா என்பதை மதிப்பீடு செய்ய நிதி ஆலோசகர் உங்களுக்கு உதவ முடியும்.
ஓய்வூதியத்தில் வரி கவலைகள்
இறுதியாக, ஓய்வூதியம் அதன் சிறப்பு வரி கவலைகளுடன் வருகிறது.
401(k)s மற்றும் பாரம்பரிய IRA கள் போன்ற வரிக்கு முந்தைய கணக்குகளை நம்பியிருக்கும் ஓய்வு பெற்றவர்கள் வருமான வரி மற்றும் தேவையான குறைந்தபட்ச விநியோகங்கள் (RMDகள்) இரண்டையும் எதிர்பார்க்க வேண்டும். 401(k) அல்லது IRA போன்ற போர்ட்ஃபோலியோவில் இருந்து நீங்கள் திரும்பப் பெறும்போது, முழுத் தொகைக்கும் வருமான வரி செலுத்த வேண்டும். இந்த வரிக்கு உட்பட்ட வருமானம் அந்த ஆண்டிற்கான சமூகப் பாதுகாப்புப் பலன்களில் நீங்கள் செலுத்தும் வரிகளையும் பாதிக்கலாம். இதன் விளைவாக, சம்பளம் போன்ற வரிக்கு முந்தைய வருமானத்தை கருத்தில் கொள்ளுங்கள். வரிக்குப் பிந்தைய தொகையை மட்டுமே நீங்கள் செலவிட முடியும்.
வருமான முதலீட்டாளர்களுக்கு, RMD கள் ஒரு குறிப்பிட்ட சவாலாக உள்ளன. உங்கள் 40(k) இல் ஒரு வருமான போர்ட்ஃபோலியோவை உருவாக்க திட்டமிட்டு, அது உருவாக்கும் வருமானத்தை மட்டும் திரும்பப் பெற நினைத்தாலும், அதை நீங்கள் காலவரையின்றி செய்ய முடியாது. RMD விதிகளின் கீழ் ஒவ்வொரு வருடமும் குறைந்தபட்ச தொகையை நீங்கள் எடுக்க வேண்டும். நீங்கள் அந்த சொத்துக்களை வரி விதிக்கப்பட்ட போர்ட்ஃபோலியோவிற்கு நகர்த்தலாம் (அதாவது, அவற்றை விற்காமல் வைத்திருக்கும் போர்ட்ஃபோலியோ வகையை நீங்கள் மாற்றலாம்), ஆனால் நீங்கள் திரும்பப் பெற்று வரிகளை செலுத்த வேண்டும்.
இதைக் கையாள்வதற்கு பல வழிகள் உள்ளன, அவற்றில் ஒன்று வரிகளுக்கான பணத்தை பட்ஜெட் செய்வது. இருப்பினும், வில்லர் கூறியது போல், 59 வயது இன்னும் உங்கள் பணத்தை ரோத் கணக்கில் அதிகரிக்க நிறைய நேரம் கொடுக்கிறது.
“ஒப்பீட்டளவில் 59 வயதுடைய இளம் வயதினரைக் கருத்தில் கொண்டு வருடாந்திர ரோத் மாற்றத்தைச் செய்ய நான் தீவிரமாக பரிசீலிக்கிறேன்,” என்று அவர் கூறினார். “உங்களை அதிக வரி அடைப்புக்குள் அடைத்துக்கொள்ளாமல் இருக்க இந்த நடவடிக்கையை துண்டுகளாக எடுத்துக் கொள்ளுங்கள். இறுதியில், நீங்கள் உங்கள் சொத்துக்கள் அனைத்தையும் ஒரு ரோத்தில் பெறலாம், இதன் மூலம் விளைச்சலில் இருந்து வரும் பணப்புழக்கம் முற்றிலும் வரி இல்லாதது.
இந்த மூலோபாயம் ஒவ்வொரு ஆண்டும் நீங்கள் மாற்றும் பணத்திற்கு வரி செலுத்துவதை உள்ளடக்கியது. இருப்பினும், இது உங்கள் வருமானத்தின் மீதான வரிகளைச் செலுத்துவதிலிருந்தும், ஓய்வு காலத்தில் திரும்பப் பெறுவதிலிருந்தும் உங்களைக் காப்பாற்றும், இது உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோவின் ஆயுட்காலத்தை கணிசமாக நீட்டிக்க உதவும். ரோத் மாற்றங்களைச் செய்ய உங்களுக்கு உதவி தேவைப்பட்டால் அல்லது ஒவ்வொரு ஆண்டும் எவ்வளவு மாற்றுவது என்பதைக் கண்டறியவும், நிதி ஆலோசகருடன் பணிபுரியவும்.
பாட்டம் லைன்
நீண்ட ஆயுள் அபாயத்தை நிர்வகிப்பதற்கான எளிய சூத்திரம் எதுவும் இல்லை. உங்கள் ஓய்வூதிய போர்ட்ஃபோலியோ உங்கள் வாழ்நாள் முழுவதும் நீடிக்கும் என்பதை உறுதிப்படுத்துவது ஆபத்து மற்றும் இலக்குகளை சமநிலைப்படுத்துகிறது. வருமான முதலீடு, உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோ அடிப்படை மூலதனத்தைக் குறைக்காமல் வருமானத்தை உருவாக்க அனுமதிக்கும் ஒரு உத்தி, நீண்ட ஆயுளைக் குறைக்கும் ஒரு வழியாகும்.
நீண்ட ஆயுள் அபாயத்தை நிர்வகிப்பதற்கான உதவிக்குறிப்புகள்
-
சொத்து ஒதுக்கீடு, அல்லது சொத்து வகுப்புகள் மற்றும் ஒரு போர்ட்ஃபோலியோவில் முதலீடுகள் ஆகியவற்றின் மூலோபாய கலவையானது, நீண்ட ஆயுட்கால அபாயத்தை நிர்வகிக்கவும் குறைக்கவும் உங்களுக்கு உதவும். SmartAsset இன் சொத்து ஒதுக்கீடு கால்குலேட்டர் உங்கள் இடர் சகிப்புத்தன்மையின் அடிப்படையில் பரிந்துரைக்கப்பட்ட பங்குகள், பத்திரங்கள் மற்றும் பணத்தின் கலவையை உங்களுக்கு வழங்கும்.
-
ஒரு நிதி ஆலோசகர் உங்களுக்கு பணம் இல்லாமல் போகும் சாத்தியக்கூறுகள் உட்பட பல்வேறு அபாயங்களைக் குறைக்க உதவலாம். நிதி ஆலோசகரைக் கண்டுபிடிப்பது கடினமாக இருக்க வேண்டியதில்லை. SmartAsset இன் இலவசக் கருவியானது உங்கள் பகுதியில் சேவை செய்யும் மூன்று சரிபார்க்கப்பட்ட நிதி ஆலோசகர்களுடன் உங்களுக்குப் பொருந்துகிறது, மேலும் உங்களுக்கு எது சரியானது என்று நீங்கள் நினைக்கிறீர்கள் என்பதைத் தீர்மானிக்க உங்கள் ஆலோசகர் பொருத்தங்களுடன் இலவச அறிமுக அழைப்பை மேற்கொள்ளலாம். உங்கள் நிதி இலக்குகளை அடைய உதவும் ஒரு ஆலோசகரைக் கண்டுபிடிக்க நீங்கள் தயாராக இருந்தால், இப்போதே தொடங்கவும்.
-
உங்களுக்கு எதிர்பாராத செலவுகள் ஏற்பட்டால், அவசர நிதியை கையில் வைத்திருங்கள். ஒரு அவசர நிதி திரவமாக இருக்க வேண்டும் — பங்குச் சந்தை போன்ற குறிப்பிடத்தக்க ஏற்ற இறக்கங்களுக்கு ஆபத்தில் இல்லாத கணக்கில். பணவீக்கத்தால் திரவப் பணத்தின் மதிப்பு சிதைக்கப்படலாம் என்பது பரிமாற்றம். ஆனால் அதிக வட்டி கணக்கு நீங்கள் கூட்டு வட்டி சம்பாதிக்க அனுமதிக்கிறது. இந்த வங்கிகளின் சேமிப்புக் கணக்குகளை ஒப்பிடுக.
புகைப்பட கடன்: ©iStock.com/JohnnyGreig, ©iStock.com/PixelsEffect, ©iStock.com/Rockaa
The post எனக்கு 59 வயது 401(k) இல் $1.3 மில்லியன் இந்த பணம் என் வாழ்நாள் முழுவதும் நீடிக்கும் என்பதை நான் எப்படி உறுதிப்படுத்துவது? SmartAsset மூலம் SmartReads இல் முதலில் தோன்றியது.