CFPB இன் புதிய திறந்த வங்கி விதியில் உள்ள சிக்கல்கள்

ஃபின்டெக் ஸ்னார்க் டேங்கில் இருந்து அவதானிப்புகள்

நுகர்வோர் நிதிப் பாதுகாப்புப் பணியகம் (CFPB) 2010 ஆம் ஆண்டின் நுகர்வோர் நிதிப் பாதுகாப்புச் சட்டத்தின் 1033 வது பிரிவைச் செயல்படுத்துவதற்கான இறுதி விதியை வெளியிட்டது. “திறந்த வங்கிச் சேவையை” அமெரிக்காவிற்குக் கொண்டு வந்ததாக வங்கித் துறையில் பலரால் பாராட்டப்பட்டது, நிதி நிறுவனங்கள் நுகர்வோருக்கு வழங்குவதை விதி கட்டாயமாக்குகிறது. கோரிக்கையின் பேரில் அவர்களின் தனிப்பட்ட நிதித் தரவை அணுகலாம். நுகர்வோர் அல்லது அங்கீகரிக்கப்பட்ட மூன்றாம் தரப்பினருடன் தரவு பாதுகாப்பாகவும் நம்பகத்தன்மையுடனும் பகிரப்பட வேண்டும். விதியின் முக்கிய விதிகள் பின்வருமாறு:

1. தரவு அணுகல்தன்மை. வங்கிகள் மற்றும் கடன் சங்கங்கள் நிதி பரிவர்த்தனை வரலாறுகள் மற்றும் கணக்குத் தகவல்களை நுகர்வோர் அல்லது அவர்களின் அங்கீகரிக்கப்பட்ட மூன்றாம் தரப்பினருக்கு தரப்படுத்தப்பட்ட மின்னணு வடிவத்தில் கிடைக்கச் செய்ய வேண்டும்.
2. மூன்றாம் தரப்பு கடமைகள். நுகர்வோர் தரவை அணுகும் நிறுவனங்கள் குறிப்பிட்ட தனியுரிமை மற்றும் பாதுகாப்பு தரங்களுக்கு இணங்க வேண்டும், தரவு சரியான முறையில் பயன்படுத்தப்படுவதை உறுதிசெய்து, அங்கீகரிக்கப்படாத அணுகலுக்கு எதிராக பாதுகாக்கப்பட வேண்டும்.
3. தரப்படுத்தல் மற்றும் இயங்குதன்மை. தரவு பகிர்வுக்கான தரப்படுத்தப்பட்ட வடிவங்களின் வளர்ச்சி மற்றும் பயன்பாட்டை இந்த விதி ஊக்குவிக்கிறது, நிதி நிறுவனங்கள் மற்றும் மூன்றாம் தரப்பு வழங்குநர்களிடையே இயங்கும் தன்மையை எளிதாக்குகிறது.
4. நுகர்வோர் உரிமைகள். நுகர்வோர் தங்களின் நிதித் தரவைக் கட்டுப்படுத்த அதிகாரம் பெற்றுள்ளனர், இதில் தங்களுக்குத் தகுந்தாற்போல் தங்கள் தகவலை அணுகுதல், பகிர்தல் மற்றும் அணுகலைத் திரும்பப் பெறுதல் ஆகியவை அடங்கும்.

ஏன் விதி 1033 அதன் இலக்கை இழக்கும்

CFPB இன் 1033 விதியானது, நுகர்வோருக்கு அவர்களின் நிதித் தரவுகளுக்கான அணுகல் மற்றும் கட்டுப்பாட்டை வழங்குவதன் மூலம் அவர்களை மேம்படுத்துவதை நோக்கமாகக் கொண்டுள்ளது. ஆனால் இது போன்ற சிக்கலான பொறுப்புகளை நிர்வகிப்பதற்கான அறிவு, வளங்கள் மற்றும் திறன் ஆகியவை நம்மிடம் இருப்பதாகக் கருதுகிறது. இந்த அனுமானம் பல காரணங்களுக்காக சிக்கலாக உள்ளது:

1) கல்வி இடைவெளி. நிதித் தரவை நிர்வகிப்பது என்பது தரவுப் பாதுகாப்பு, மூன்றாம் தரப்பு வழங்குநரின் நற்சான்றிதழ்கள் மற்றும் ஒப்புதல் ஒப்பந்தங்கள் போன்ற விஷயங்களைப் புரிந்துகொள்வதை உள்ளடக்குகிறது. ஆனால், இங்கு பலர் சுட்டிக்காட்ட விரும்புவது போல, எங்களுக்கு அமெரிக்காவில் நிதியியல் கல்வியறிவு (அல்லது கல்வியறிவு) பிரச்சனை உள்ளது. பல நுகர்வோருக்கு நிதியியல் கல்வியறிவு அல்லது இணையப் பாதுகாப்பில் முறையான கல்வி இல்லை.

2) தரவு மற்றும் வழங்குநர்களின் அளவு. பல நுகர்வோர்-குறிப்பாக இளையவர்கள்-நூற்றுக்கும் மேற்பட்ட நிதி வழங்குநர்களுடன் தொடர்பு கொள்கின்றனர். பல வழங்குநர்களுக்கான ஒப்புதலைத் தொடர்ந்து கண்காணித்தல், அங்கீகரித்தல் மற்றும் புதுப்பித்தல் ஆகியவை சராசரி நுகர்வோருக்கு தாங்க முடியாத சுமையை உருவாக்கும். தரவு அணுகலைத் திரும்பப் பெற, செயல்முறை பற்றிய அறிவு மற்றும் மூன்றாம் தரப்பினரிடம் தரவு இல்லை என்பதை உறுதிப்படுத்த விழிப்புடன் இருக்க வேண்டும். பல நுகர்வோர் இந்த செயல்பாடுகளை கண்காணிக்க நேரத்தை செலவிட மாட்டார்கள்.

3) தரவு தனியுரிமை அபாயங்களுக்கு பாதிப்பு. பல நுகர்வோர் தங்கள் தரவு ஒருமுறை பகிரப்பட்டால் எப்படிப் பயன்படுத்தப்படலாம் என்பது தெரியாது. துல்லியமாக தனிப்பட்ட நுகர்வோருக்கு சந்தைப்படுத்துபவர்களுக்கு PII தேவைப்படாது. இலக்கு விளம்பரம் அல்லது விவரக்குறிப்பு போன்ற நோக்கங்களுக்காக வழங்குநர்கள் தரவைப் பயன்படுத்தலாம், நுகர்வோர் எதிர்பார்ப்புகளை மீறலாம்.

4) தரவு மீறல்களை நிவர்த்தி செய்ய இயலாமை. இன்று சில நல்ல கருவிகள் உள்ளன என்றாலும், பெரும்பாலான நுகர்வோர் தரவு மீறல் சிக்கல்களைக் கண்காணிக்கவும் தீர்க்கவும் ஆதாரங்களைக் கொண்டிருக்கவில்லை. நிதி மீட்பு, அடையாள மறுசீரமைப்பு மற்றும் கடன் கண்காணிப்பு ஆகியவை நிபுணத்துவம் மற்றும் பல நுகர்வோருக்கு இல்லாத நேரம் தேவை.

1033 இன் குறைகளை நிவர்த்தி செய்தல்

இந்த சவால்களை எதிர்கொள்ள, தொழில்துறைக்கு தேவை:

• தரப்படுத்தப்பட்ட சான்றிதழ்கள். 1033 விதிக்கு பாதுகாப்பான கையாளுதல் மற்றும் நுகர்வோர் தரவைப் பகிர்தல் தேவைப்பட்டாலும், முறையான சான்றிதழ் செயல்முறை அல்லது உரிமத் தேவை இதில் இல்லை.
• மேம்படுத்தப்பட்ட இயல்புநிலை பாதுகாப்புகள். நுகர்வோர் மீது பொறுப்பை வைப்பதற்குப் பதிலாக, தானியங்கி ஒப்புதல் காலாவதி மற்றும் சிறுமணி அணுகல் அமைப்புகள் போன்ற பாதுகாப்பு நடவடிக்கைகளை வங்கிகள் செயல்படுத்த வேண்டும்.
• எளிமைப்படுத்தப்பட்ட ஒப்புதல் செயல்முறைகள். விதியானது வெளிப்படையான நுகர்வோர் சம்மதம் மற்றும் வலுவான பாதுகாப்பு நடவடிக்கைகளை வலியுறுத்தும் அதே வேளையில், இந்தத் தேவைகளை செயல்படுத்துதல் மற்றும் சரிபார்த்தல் ஆகியவற்றை நிதி நிறுவனங்கள் மற்றும் தரவு பெறுநர்களுக்கு விட்டுவிடுகிறது. தேவையான இடங்களில் காட்சி எய்டுகளைப் பயன்படுத்தி, எளிதாகப் புரிந்துகொள்ளும் வகையில் ஒப்புதல் கட்டமைப்புகள் வடிவமைக்கப்பட வேண்டும்.

திறந்த வங்கியின் எதிர்பாராத விளைவுகள்

பிரிவு 1033 நுகர்வோர் கட்டுப்பாட்டை வழங்க விரும்புகிறது, சிக்கலான தரவு தொடர்பான பொறுப்புகளை நிர்வகிக்க தனிநபர்கள் மீது அதிக சுமையை ஏற்படுத்துகிறது.

கூடுதல் பாதுகாப்புகள் மற்றும் கல்வி நடவடிக்கைகள் இல்லாமல், விதியானது மிகவும் தகவலறிந்த மற்றும் வளமான நுகர்வோரை மட்டுமே மேம்படுத்துகிறது, மற்றவர்களை விட்டுச் செல்கிறது-அதாவது, அந்த 1033 மிகவும்-அதிக, குறைவாக அல்ல, பாதிக்கப்படக்கூடியவர்களுக்கு உதவும் வகையில் வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது.

அந்த வலியுறுத்தலை ஆதரிக்க, “திறந்த தரவு மற்றும் அமெரிக்க வங்கிகளின் API ஏற்றுக்கொள்ளுதல்” என்ற தலைப்பில் ஒரு கல்வி ஆய்வு கண்டறிந்தது:

“திறந்த வங்கி மற்றும் வங்கி தரவு பெயர்வுத்திறன் ஆகியவை வங்கி மற்றும் ஃபின்டெக் போட்டி மற்றும் கடன் வாங்குபவர் நலன் ஆகியவற்றிற்கு எதிர்பாராத விளைவுகளை ஏற்படுத்தக்கூடும். நுகர்வோர் தன்னார்வத் தரவு போர்ட்டிங்கை அனுமதிப்பது சாத்தியமான அவிழ்ப்புக்கு வழிவகுக்கும் (அதாவது, வெளியிடாதது வழங்குநர்களால் எதிர்மறையாக உணரப்படும் என்பதால் வாடிக்கையாளர்கள் தரவைப் பகிர நிர்பந்திக்கப்படுகிறார்கள்) மற்றும் தரவைப் பகிராத வாடிக்கையாளர்களுக்கு எதிர்மறையான தரவு வெளிப்புறத்தன்மை. ஃபின்டெக் போட்டியின் காரணமாக வாடிக்கையாளர் தகவலை இழப்பது வங்கிகளுக்குள் தகவல் பரவலை சீர்குலைக்கும் (எ.கா., நுகர்வோரின் கடன் தரத்தைப் பற்றி அறிய கட்டணத் தரவைப் பயன்படுத்துவதன் மூலம்).”

திறந்த வங்கியை ஆதரிப்பவர்கள் இந்த எதிர்பாராத விளைவுகளை எதிர்கொள்வதில்லை.