மாணவர் கடன் திருப்பிச் செலுத்துதல் எவ்வாறு வேலை செய்கிறது (மற்றும் ஏன் கடனைத் தீர்ப்பது தவறான யோசனையாக இருக்கலாம்

பல்கலைக்கழகத்தில் இருக்கும்போது கல்விக் கட்டணம் மற்றும் வாழ்க்கைச் செலவுகளுக்குச் செலுத்துவதற்கான ஒரு வழியாக மாணவர் கடன்கள் பலருக்கு அவசியம்.

இன்ஸ்டிடியூட் ஆஃப் ஃபிஸ்கல் ஸ்டடீஸ் படி, சராசரியாக, மாணவர்கள் பல்கலைக்கழகத்தில் படிக்கும் போது £50,000 வரை கடனில் சேருவார்கள் என்று கணிக்கப்பட்டுள்ளது. ஆண்டுக்கு £9,250 வரையிலான ஆண்டுக் கல்விக் கட்டணம், படிக்கும் போது வசூலிக்கப்படும் பராமரிப்புக் கடன்கள் மற்றும் கடன் வட்டி ஆகியவற்றை ஒருங்கிணைக்கிறது.

அதிக கடனில் சிக்கித் தவிக்கும் உங்கள் பணி வாழ்க்கையைத் தொடங்குவது ஒரு கவர்ச்சியான வாய்ப்பாக இல்லை என்றாலும், மற்ற வழக்கமான கடன்களைப் போல மாணவர் கடன் செயல்படாது, மேலும் அதை முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துவது உங்கள் நலனுக்காக இருக்காது. ஒன்று, கடனை அதன் அதிகபட்ச காலத்தின் முடிவில் திருப்பிச் செலுத்தவில்லை என்றால், அது துடைக்கப்படும்.

இருப்பினும், அதிக வருமானம் ஈட்டும் பட்டதாரிகள், அதே காலகட்டத்தில் ஆறு இலக்கக் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தலாம்.

இங்கே, டெலிகிராப் பணம் எவ்வாறு மாணவர் கடன்கள் வேலை செய்கிறது மற்றும் நீங்கள் பட்டம் பெற்ற பிறகு எவ்வளவு திருப்பிச் செலுத்தலாம் என்பதை விளக்குகிறது.

மாணவர் கடன்கள் எவ்வாறு வேலை செய்கின்றன?

அரசு இணையதளத்தில் இருந்து மாணவர் நிதிக்கு ஆன்லைனில் விண்ணப்பிக்கலாம், மேலும் 2024-25 வரி ஆண்டுக்கான விண்ணப்பங்கள் இப்போது திறக்கப்பட்டுள்ளன.

“வழக்கமான கடனை விட ஒரு மாணவர் கடன் ஒரு வரியைப் போலவே செயல்படுகிறது” என்று மாணவர் நிதி வலைத்தளமான Savethestudent.org இன் டாம் அலிங்ஹாம் கூறினார்.

“பட்டதாரி ஒரு குறிப்பிட்ட தொகைக்கு மேல் சம்பாதிக்கும் போது மட்டுமே பணம் செலுத்தப்படும் – அதன் பிறகும் உங்கள் வருமானத்தின் ஒரு விகிதத்தை அந்த வரம்பிற்கு மேல் நீங்கள் திருப்பிச் செலுத்த வேண்டும், இது பணம் செலுத்துவதை மிகவும் நிர்வகிக்கிறது.

“கடன் உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை பாதிக்காது, மேலும் நீங்கள் வேலை செய்யவில்லை என்றால் – அதனால் எந்தத் திருப்பிச் செலுத்தவில்லை என்றால் – ஜாமீன்கள் உங்கள் கதவைத் தட்ட மாட்டீர்கள்.”

சொல்லப்பட்டால், கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துதல் ஒவ்வொரு மாதமும் உங்கள் பணத்தின் ஒரு பகுதியை எடுத்துக்கொள்கிறது, மேலும் உங்கள் வாழ்க்கையின் காலத்திற்கு இந்த பணத்தை நீங்கள் இழக்க நேரிடும்.

வெவ்வேறு மாணவர் கடன் திட்டங்கள் உள்ளன; நீங்கள் எப்போது பல்கலைக்கழகத்திற்குச் சென்றீர்கள், எந்த நாட்டில் உள்ளீர்கள் என்பதைப் பொறுத்தது.

நான் என்ன மாணவர் கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டத்தில் இருக்கிறேன்?

இங்கிலாந்தில் இருந்து இந்த ஆண்டு பல்கலைக்கழகத்தைத் தொடங்கும் மாணவர்கள் ஒப்பீட்டளவில் புதிய திட்டம் 5 கடனில் இருப்பார்கள். இது ஆகஸ்ட் 2023 இல் அறிமுகப்படுத்தப்பட்டது.

செப்டம்பர் 1, 2012 மற்றும் ஜூலை 31, 2023 க்கு இடையில் இங்கிலாந்தில் பல்கலைக்கழகத்தைத் தொடங்கிய மாணவர்கள் திட்டம் 2 இல் இருப்பார்கள்.

மற்ற திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டங்கள் குறைவாகவே உள்ளன.

1998 மற்றும் 2011 க்கு இடையில் பல்கலைக்கழகத்திற்குச் சென்றவர்கள் திட்டம் 1 கடன் திருப்பிச் செலுத்தப்படுவார்கள்.

திட்டம் 4 மாணவர் கடன்கள் ஸ்காட்லாந்தைச் சேர்ந்தவர்களுக்கானது.

கதை தொடர்கிறது

நீங்கள் முதுகலை தகுதிக்காகப் படிக்கிறீர்கள் என்றால், உங்களுக்கு முதுகலை கடன் இருக்கும்.

மாணவர் கடனை எப்போது திருப்பிச் செலுத்தத் தொடங்குவீர்கள்?

பிளான் 5 லோன்கள் உள்ளவர்களுக்கு, உங்கள் படிப்பை முடித்த பிறகு, ஏப்ரல் மாதத்தில்தான் நீங்கள் திருப்பிச் செலுத்தத் தொடங்குவீர்கள். உங்கள் வருமானம் வாரத்திற்கு £480/ மாதத்திற்கு £2,083/ வருடத்திற்கு £25,000 (வரிக்கு முன்) அதிகமாக இருக்கும்போது திருப்பிச் செலுத்துதல் தூண்டப்படும், மேலும் இந்த வரம்பிற்கு மேல் வருவாயில் 9pc செலுத்துவீர்கள்.

மற்ற மாணவர் கடன் திட்டங்களுக்கான 30 ஆண்டுகளுடன் ஒப்பிடும்போது – 40 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு கடன்கள் தள்ளுபடி செய்யப்படும். Moneysavingexpert.com இன் நிறுவனர் மார்ட்டின் லூயிஸ் கூறுகையில், பல வழக்கமான பட்டதாரிகள் 2023க்கு முந்தைய முறையை விட 50pc அதிகமாக செலுத்துவார்கள்.

திட்டம் 2ன் கீழ், மாணவர்கள் பட்டப்படிப்பு முடிந்த பிறகு ஏப்ரல் முதல் திருப்பிச் செலுத்தத் தொடங்குவார்கள், ஆண்டு வருமானம் £27,295க்கு மேல் 9pc செலுத்துவார்கள். இந்த வரம்பை விட குறைவாக நீங்கள் சம்பாதித்தால், நீங்கள் எதையும் செலுத்த மாட்டீர்கள் – ஆனால் உங்கள் கடனுக்கு இன்னும் வட்டி கிடைக்கும். 30 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு எஞ்சியிருக்கும் எந்தக் கடனும் தள்ளுபடி செய்யப்படும்.

பணவீக்கம் கடன் வட்டி விகிதங்களை எவ்வாறு பாதிக்கிறது

மாணவர் கடன் வட்டி விகிதங்கள் பொதுவாக பணவீக்கத்தின் மார்ச் சில்லறை விலைக் குறியீட்டுடன் (RPI) பிணைக்கப்பட்டுள்ளன. இருப்பினும், சமீபத்திய உயர் பணவீக்கம் வட்டி கணக்கிடப்படும் முறையை தற்காலிகமாக மாற்றுவதற்கு அரசாங்கத்தை கட்டாயப்படுத்தியுள்ளது.

வழக்கமான RPI-இணைக்கப்பட்ட கட்டமைப்பிற்கு பதிலாக, அரசாங்கம் செப்டம்பர் 2023 முதல் வட்டி விகிதத்தை 7.3pc ஆகக் குறைத்தது. இது மாதந்தோறும் மதிப்பாய்வு செய்யப்படுகிறது, தற்போது பிளான் 2 மற்றும் பிளான் 5 ஆகிய இரண்டுக்கும் 8 சதவீதம் உள்ளது.

இந்த விகிதங்களைப் பற்றி எந்தப் பெற்றோரும் கவலைப்படுகிறார்கள், இது இன்னும் பெரும்பாலான அடமானத் திருப்பிச் செலுத்துதல்களை மீறுகிறது, உதவுவதற்கு முன் இருமுறை யோசிக்க வேண்டும்.

செல்வ மேலாளர் குயில்டரின் எட்மண்ட் ஹாஸ்டி கூறினார்: “மாணவர் கடன் வட்டி விகிதம் தவறாக வழிநடத்தும். மற்ற வகை கடனைப் போலன்றி, கடனுடன் சேர்க்கப்படும் வட்டியானது, கடனாளியின் எதிர்கால வருவாயைப் பொறுத்தது என்பதால், செலுத்தப்படும் வட்டி அவசியமில்லை.

“சில கடன் வாங்குபவர்கள் எந்த வட்டியையும் திருப்பிச் செலுத்த மாட்டார்கள், மேலும் பெரும்பாலானவர்கள் எல்லா இடங்களிலும் திருப்பிச் செலுத்தும் அளவுக்கு சம்பாதிக்க மாட்டார்கள்.”

பணவீக்கம் சமீபகாலமாக சரிந்துள்ளதால், மாணவர் கடன் வட்டியை வெளியேற்றுவதற்கான வழக்கமான முறை திரும்பும்.

குறைந்த பணவீக்கப் பொருளாதாரத்தில், பல்கலைக்கழகத்தில் இருக்கும்போது மாணவர்களுக்கு விதிக்கப்படும் சாதாரண வட்டி விகிதம் RPI + 3pc ஆகும். பட்டம் பெற்ற பிறகு, வட்டி விகிதம் நீங்கள் எவ்வளவு சம்பாதிக்கிறீர்கள் என்பதைப் பொறுத்தது. திருப்பிச் செலுத்தும் வரம்பை விட குறைவாக சம்பாதிக்கும் ஒருவருக்கு, வட்டி RPI விகிதத்தை அடிப்படையாகக் கொண்டது, ஆனால் பணம் செலுத்தப்படாது.

பிளான் 2 லோன்கள் உள்ளவர்களுக்கு, நீங்கள் வரம்பை விட அதிகமாக சம்பாதித்தால், நீங்கள் £49,130 ​​சம்பாதிக்கும் வரை வட்டி விகிதம் RPI +3pc வரை அதிகரிக்கும்.

அவர்களின் மாணவர் கடனை யார் முன்கூட்டியே செலுத்த வேண்டும்?

உங்களால் வாங்க முடிந்தால், உங்கள் மாணவர் கடனை முன்கூட்டியே செலுத்துவது மதிப்புக்குரியதாக இருக்கலாம், மேலும் 30 அல்லது 40 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு அதில் ஒரு பெரிய பகுதியை நீங்கள் துடைத்துவிட மாட்டீர்கள்.

நடுத்தர வருமானம் மற்றும் அதிக வருமானம் உள்ளவர்கள் தங்கள் மாணவர் கடன் அனைத்தையும் திருப்பிச் செலுத்தலாம், மேலும் ஆயிரக்கணக்கில் வட்டியும், அதே சமயம் அதிக சம்பளம் மற்றும் குறைந்த சம்பளம் உள்ளவர்கள் மிகக் குறைவாக திருப்பிச் செலுத்த வேண்டியிருக்கும். உங்கள் சம்பளம் எவ்வளவு என்று யூகிப்பதுதான் இந்தப் பிரச்சினை.

இது எவ்வாறு செயல்படுகிறது என்பதை கீழே உள்ள அட்டவணை காட்டுகிறது:

30 வருட காலக்கெடுவிற்குள் உங்கள் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தும் 25 சதவீதத்தில் நீங்களும் ஒருவராக இருப்பீர்களா அல்லது ஒரு பெரிய துண்டைத் துடைத்துவிட்டால், அது சாத்தியமற்றது என்று முதலீட்டுத் தளத்தின் லாரா சூட்டர் கூறுகிறார். ஏஜே பெல்.

“இது உங்கள் ஆரம்ப சம்பளம், உங்கள் வாழ்க்கையில் எவ்வளவு ஊதிய உயர்வு, நீங்கள் ஏதேனும் தொழில் இடைவேளை எடுக்கிறீர்களா மற்றும் எந்த நேரத்திலும் பகுதி நேரமாக வேலை செய்கிறீர்களா என்பதைப் பொறுத்தது” என்று திருமதி சூட்டர் விளக்குகிறார்.

AJ பெல் கணக்கிட்ட கணிப்புகளின்படி, ஒவ்வொரு ஆண்டும் 3pc உயரும் £25,000 (திட்டம் 2 திருப்பிச் செலுத்தும் வரம்புக்குக் கீழே) ஆரம்ப சம்பளத்துடன் கூடிய பட்டதாரி, எதையும் திருப்பிச் செலுத்தாமல் முடிவடையும்.

எனவே, 30 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு, மாணவர் கடன் £127,000 அழிக்கப்படும். இருப்பினும், இது ஒவ்வொரு ஆண்டும் சராசரி வருடாந்திர வருமானத்துடன் அதிகரிக்கும் திருப்பிச் செலுத்தும் வரம்பைச் சார்ந்தது – இது கொடுக்கப்படவில்லை, ஏனெனில் இது 2021-22 முதல் £27,295 இல் முடக்கப்பட்டுள்ளது.

அதிக சம்பாதிக்கும் பட்டதாரிகளுக்கு நிலப்பரப்பு இன்னும் சிக்கலானது.

எடுத்துக்காட்டு:

£50,000-ஆண்டு சம்பளத்தில் பணிக்குழுவில் சேர்வதன் மூலம், நீங்கள் £106,000ஐத் திருப்பிச் செலுத்துவதைக் காண்பீர்கள், மேலும் ஒவ்வொரு ஆண்டும் உங்கள் சம்பளம் 3pc அதிகரிக்கும் என வைத்துக் கொண்டால், 30 வருடக் குறிப்பில் £56,000 அழிக்கப்படும்.

உங்கள் முப்பதுகளில் இரண்டு வருட கால வாழ்க்கை இடைவெளிகளைச் சேர்த்து, நீங்கள் £91,000 திருப்பிச் செலுத்துவீர்கள், மேலும் 30 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு £90,000 அழிக்கப்படும்.

29 ஆண்டுகளில் முழு கடனையும் திருப்பிச் செலுத்த, ஒரு பட்டதாரி £56,000 ஆரம்ப சம்பளம் பெற வேண்டும் மற்றும் ஒவ்வொரு ஆண்டும் 3pc உயர்வு வழங்கப்பட வேண்டும். அவர்களின் வாழ்க்கையில் எந்த இடைவெளியும் இல்லாமல் அவர்கள் £124,000 கடனைத் தீர்த்துவிடுவார்கள்.

உங்கள் தொழில் வாழ்க்கையின் முதல் 10 ஆண்டுகளில் இரண்டு £5,000 ஊதிய உயர்வைச் சேர்த்து, உங்கள் £50,000 மாணவர் கடனை 23 ஆண்டுகளில் திருப்பிச் செலுத்துவீர்கள், முந்தைய உதாரணத்தை விட £106,000 – £18,000 குறைவாக திருப்பிச் செலுத்துவீர்கள், வட்டியில் நீங்கள் செய்யும் சேமிப்பிற்கு நன்றி .

Ms Suter மேலும் கூறுகிறார்: “நீங்கள் அதிக வருமானம் ஈட்டப் போகிறீர்கள் என்று உங்களுக்குத் தெரிந்தால், உங்களிடமோ அல்லது உங்கள் பெற்றோரிடமோ உதிரிப் பணம் இருந்தால், நீங்கள் பட்டப்படிப்பை முடித்தவுடன் கடனைச் செலுத்தினால் பல்லாயிரக்கணக்கான பவுண்டுகளை வட்டிக் கட்டணத்தில் சேமிக்க முடியும்.

“ஆனால் நீங்கள் ஒரு பகுதியளவு திருப்பிச் செலுத்தினால், கடனுக்கான வட்டியை ரத்து செய்வதை விட, ஒவ்வொரு மாதமும் திருப்பிச் செலுத்தும் பட்சத்தில், நீங்கள் செலுத்திய மொத்தத் தொகையைத் தவிர – அதே அளவு பணத்தை நீங்கள் திருப்பிச் செலுத்துவதை நீங்கள் காணலாம். செலுத்தப்பட்டது.”

உங்கள் திருப்பிச் செலுத்துதல், நீங்கள் எவ்வளவு சம்பாதிக்கிறீர்கள் என்பதோடு இணைக்கப்பட்டுள்ளது என்பதை நினைவில் கொள்வது மதிப்பு, எனவே அதிக கட்டணம் செலுத்துவது ஒவ்வொரு மாதமும் நீங்கள் செலுத்த வேண்டிய தொகையைக் குறைக்காது.

பகுதியளவு திருப்பிச் செலுத்தும் பட்டதாரிகள் தங்கள் பணத்தை வீணடிக்கும் அபாயம் இருப்பதாக திரு அல்லிங்காம் கூறுகிறார்: “எங்கள் ஆலோசனை என்னவெனில், உங்களிடம் £10,000 முதல் £20,000 வரை உதிரியாக இருந்தால், அந்த பணத்தை ஒரு வீட்டிற்க்கான வைப்புத்தொகைக்கு வைப்பது அல்லது அதை மற்றொருவருக்கு ஆதரவாகப் பயன்படுத்துவது நல்லது. நிதி இலக்கு.”

உங்கள் கடனை விட்டு விலகுவது

மாணவர் கடன் கடன் உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை பாதிக்காது என்றாலும், அடமானக் கடன் வழங்குபவர்களின் மலிவு மதிப்பீடுகளின் ஒரு பகுதியாக திருப்பிச் செலுத்துதல் கருதப்படும், மேலும் நீங்கள் எவ்வளவு கடன் வாங்கலாம் என்பதைக் குறைக்கலாம்.

எவ்வாறாயினும், பட்டதாரிகள் திட்டம் 2 க்கு £27,295 க்கு மேல் தங்கள் வருமானத்தில் 9% ஐ மட்டுமே திருப்பிச் செலுத்துகிறார்கள், மேலும் திட்டம் 5 க்கு £25,000 க்கு மேல், மாதாந்திர திருப்பிச் செலுத்துதல்கள் குறைவாகவும் உங்கள் சம்பளத்தின் விகிதத்தில் இருக்கும்.

சட்டம் அல்லது மருத்துவம் போன்ற சில தொழில்களுக்குச் செல்லும் பட்டதாரிகளுக்கு பெரும்பாலும் தாராளமான அடமான விதிமுறைகள் வழங்கப்படுகின்றன, ஏனெனில் அவர்களின் பயிற்சி முடிந்த பிறகு அவர்களின் வருமானம் அதிகரிக்கும். இது உங்கள் மாணவர் கடன் செலுத்துதலின் தாக்கத்தை எதிர்க்கக்கூடும்.

முதலீடு செய்யுங்கள் – அல்லது அதற்கு பதிலாக பணத்தை சேமிக்கவும்

மாணவர் கடனில் ஒரு பகுதியை செலுத்த பெற்றோர்கள் தங்கள் சேமிப்பில் தாராளமாக மூழ்குவதற்கு முன், அவர்கள் தங்கள் குழந்தைக்கு உதவக்கூடிய பிற வழிகளைக் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும்.

£50,000 கடனைச் செலுத்துவதற்குப் பதிலாக, உங்கள் குழந்தை முழுமையாகத் திருப்பிச் செலுத்த வேண்டிய அவசியமில்லை, அதற்கு சமமான மொத்தத் தொகையை நீங்கள் முதலீடு செய்யலாம். மேலும் பங்களிப்புகளைச் செய்யாமல், 40 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு £352,000 மதிப்புள்ள ஒரு பானை உங்களிடம் இருக்கும் – உங்கள் குழந்தை ஓய்வு பெற விரும்பும் போது – கட்டணத்திற்குப் பிறகு ஒரு வருடத்திற்கு 5% வளர்ச்சி என்று ஏஜே பெல் கூறுகிறார்.

£50,000 மொத்த தொகையை 10 ஆண்டுகளுக்கு முதலீடு செய்வது, உங்கள் குழந்தை முப்பது வயதை அடையும் வரை மற்றும் ஒரு வீட்டை வாங்க விரும்பும் வரை, நீங்கள் அவர்களின் வாங்குதலுக்கு £81,500 பங்களிக்கலாம், அதே 5% ஒரு வருட வளர்ச்சி என்று வைத்துக் கொள்ளலாம்.

பெற்றோர்கள் தங்கள் குழந்தை கணக்கைத் திறந்தவுடன், அரசாங்க ஆதரவுடன் வாழ்நாள் ஈசா வழங்கும் சலுகைகளைப் பயன்படுத்திக் கொள்ள முடிவு செய்யலாம்.

ஒரு வருடத்திற்கு அதிகபட்சமாக £4,000 ஐ வாழ்நாள் முழுவதும் டெபாசிட் செய்தால், ஆண்டுக்கு £1,000 என்ற அதிகபட்ச அரசாங்க போனஸ் கிடைக்கும்.

பட்டப்படிப்பு முடிந்த 10 ஆண்டுகளுக்கு ஒவ்வொரு ஆண்டும் இதைச் செய்வதன் மூலம், 3.5pc வட்டி விகிதத்தை எடுத்துக் கொண்டால், குயில்டரின் கூற்றுப்படி, குழந்தைக்கு £65,709 சேமிப்பை வீட்டு வைப்புத் தொகையில் செலவழிக்கும் – இது பெற்றோருக்கு £40,000 மட்டுமே செலவாகும்.

பங்குத் தரகர் இன்டராக்டிவ் முதலீட்டாளரின் மைரோன் ஜாப்சன் கூறினார்: “நீங்கள் ஒரு மாணவர் கடனை அதிகமாகச் செலுத்த முடிவு செய்தாலும், குறைந்தபட்சம் அதிகமாகச் செலுத்தும் முன் உங்கள் நிதி ஆரோக்கியமாக இருப்பதை உறுதி செய்வது முக்கியம்.

“இதன் பொருள், நிலுவையில் உள்ள அதிக வட்டிக் கடன்களை அடைப்பது மற்றும் மூன்று முதல் ஆறு மாதங்கள் வரையிலான சம்பளத்தை ஆரோக்கியமான மழைக்கால நிதியைப் பராமரிப்பது உங்களால் முடிந்தால்.”

இந்த உள்ளடக்கத்தைப் பார்க்க இங்கே கிளிக் செய்யவும்.

விருது பெற்ற பிரிட்டிஷ் இதழியல் மூலம் உங்கள் எல்லைகளை விரிவுபடுத்துங்கள். எங்கள் விருது பெற்ற இணையதளம், பிரத்யேக ஆப்ஸ், பணத்தைச் சேமிக்கும் சலுகைகள் மற்றும் பலவற்றிற்கான வரம்பற்ற அணுகலுடன் 3 மாதங்களுக்கு டெலிகிராப் இலவசமாக முயற்சிக்கவும்.