உங்களின் அனைத்து பண ஆலோசனைகளுக்கும் நன்றி. என்னால் ஓய்வு பெற முடியுமா அல்லது எப்போது என்று நான் உங்களிடம் கேட்கப் போவதில்லை. நாங்கள் பொருளாதார ரீதியாக ஆசீர்வதிக்கப்பட்டவர்கள் என்பதை நான் அறிவேன், பணக்காரர்களுக்கு அறிவுரை வழங்குவது அருவருப்பானது என்பதை நான் அறிவேன். 1 மில்லியன் டாலர் முதல் 10 மில்லியன் டாலர்கள் முதல் 100 மில்லியன் டாலர் வரை செல்வத்தின் வெவ்வேறு நிலைகளில் ஒருவருக்கு எந்த அளவிலான எஸ்டேட் திட்டமிடல் தேவை?
எனக்கு வயது 51, என் மனைவிக்கு வயது 50. எங்களுக்கு 19 மற்றும் 21 ஆகிய இரண்டு குழந்தைகள் உள்ளனர், ஒருவர் சட்டப் பள்ளியைத் தொடங்குகிறார் மற்றும் இளையவர் மருத்துவப் பள்ளியைத் திட்டமிடுகிறார். எங்களின் சொத்து மதிப்பு $18 மில்லியன். எங்கள் சொத்துகளில் $2.5 மில்லியன், $5.4 மில்லியன் ரோத் அல்லாத IRA/401(k), $4.5 மில்லியன் தரகு மற்றும் சேமிப்பு கணக்குகள் மற்றும் $6 மில்லியன் வருமானம் தரும் ரியல் எஸ்டேட் ஆகியவை அடங்கும்.
எஞ்சிய எஸ்டேட் ஆட்டோமொபைல்கள், தளபாடங்கள் மற்றும் நகைகள் போன்றவற்றுக்கு இடையில் பிரிக்கப்பட்டுள்ளது. வணிகத்தின் எந்த மதிப்பையும் நான் கணக்கிடவில்லை, எப்போதாவது அதை விற்க முடியுமா என்று எனக்குத் தெரியவில்லை. அடுத்த தசாப்தத்தில் எப்போதாவது $2 மில்லியன் முதல் $3 மில்லியன் வரையிலான எங்களின் எதிர்பார்க்கப்படும் பரம்பரையையும் நான் எண்ணவில்லை, ஆனால் இது நடைமுறைக்கு வந்தால் அது எஸ்டேட்-வரி நோக்கங்களுக்காக பரிசீலிக்கப்பட வேண்டும்.
துரதிர்ஷ்டவசமாக, ஏழு ஆண்டுகளுக்கு முன்பு என் மனைவிக்கு டெர்மினல் கேன்சர் இருப்பது கண்டறியப்பட்டது, அவள் இறந்த பிறகு, இது எனது வரிச் சூழலை சிக்கலாக்கும். உடல்நலம் மற்றும் குடும்ப வரலாற்றின் அடிப்படையில் நான் 85-90 வயது வரை வாழ எதிர்பார்க்கிறேன். எங்கள் தொழில் வாழ்க்கை இரண்டு ஆண்டுகளுக்கு முன்பு சுமார் $1.2 மில்லியனாக உயர்ந்தது, மேலும் தற்போதைய குடும்ப வருமானம் ஆண்டுக்கு $750,000 என்ற சோர்வின் காரணமாக குறைக்கப்பட்டது. எங்களுக்கு கடன் இல்லை.
அடுத்த ஏழு ஆண்டுகளில் குழந்தைகளுக்கான அனைத்து உயர்கல்விச் செலவுகளையும் செலுத்துவோம் என்று நம்புகிறோம். நாங்கள் தொடர்ந்து 10% தசமபாகம் வழங்க விரும்புகிறோம், மேலும் ஆண்டு வரம்புகள் வரை ஒவ்வொரு ஆண்டும் குழந்தைகளுக்கு பரிசுகளை வழங்க விரும்புகிறோம். அதைத் தவிர, நான் ஒரு எளிய பையன், ஒழுங்கீனம் மற்றும் பராமரிப்பு அல்லது அதிகப்படியான பயணத்தின் சிரமங்களைச் செலவழிப்பதில் சிரமம் இல்லை, ஆனால் குடும்பத்துடன் மிதமான பயணத்தை அனுபவிக்கவும்.
எங்களைப் போன்ற ஒரு தோட்டத்திற்கு எவ்வளவு எஸ்டேட் திட்டமிடல் தேவைப்படும்? நாங்கள் எங்கள் ஓய்வு/எச்எஸ்ஏ கணக்குகளை தொடர்ந்து அதிகரித்து வருகிறோம், ஆனால், நாங்கள் நன்றாக முதலீடு செய்துவிட்டோம் என எண்ணி, இப்போது எங்கள் சம்பளத்தில் அதிகமானவற்றை உயிரின வசதிகள், கல்லூரிச் செலவுகள், தசமபாகம், மருத்துவச் செலவுகள் மற்றும் உடல்நலக் காப்பீடு, மறுவடிவமைப்பு, ஆட்டோமொபைல் செலவுகள், பயணம் மற்றும் உணவருந்துதல் ஆகியவற்றிற்காகச் செலவிடுகிறோம்.
நமக்கு என்ன மாதிரியான உதவி தேவை?
எஸ்டேட் பிளானிங் பையன்
தொடர்புடையது: 'உலகின் மீது எனக்கு இப்போது நம்பிக்கை இல்லை': எனது கணவர் நீண்ட காலமாக நோய்வாய்ப்பட்டு இறந்துவிட்டார், எங்கள் கூட்டு வங்கிக் கணக்கு முடக்கப்பட்டது. நான் என்ன செய்ய முடியும்?
உங்கள் வார்த்தைகள் ஊக்கமளிக்கிறது. சிக்கலானது என்பது கடினமானது என்று அர்த்தமல்ல. – MarketWatch விளக்கம்
நீங்கள் சரியான கேள்விகளைக் கேட்கிறீர்கள் – சரியான நேரத்தில்.
உங்கள் குழந்தைகளுக்கும் அவர்களின் குழந்தைகளுக்கும் உங்கள் சொத்து பகிர்வு சிக்கலான வரி சூழ்நிலையை உருவாக்கும், ஆனால் உங்கள் வார்த்தைகள் ஊக்கமளிக்கின்றன. “சிக்கலானது” என்பது “கடினமானது” என்று அர்த்தமல்ல. உங்கள் மனைவியின் நோயறிதலுடன் இப்போது உங்கள் மனதில் மிக முக்கியமான பிரச்சினைகள் இருக்கும்போது, நீங்கள் பின்னர் ஒழுங்கமைக்காமல் இப்போதே ஒழுங்கமைக்க வேண்டும்.
நீங்களும் உங்கள் மனைவியும் சேர்ந்து இதைச் செய்யலாம் அல்லது நீங்கள் முன்னின்று நடத்தலாம். எப்படியிருந்தாலும், $1 மில்லியன் அல்லது $18 மில்லியன் அல்லது $100 மில்லியன் எஸ்டேட்டுக்கான எஸ்டேட் திட்டமிடலுக்கு அதே வாகனங்கள் (உயில், திரும்பப்பெறக்கூடிய நம்பிக்கை, சுகாதார-பராமரிப்பு உத்தரவு மற்றும் நிதி அதிகாரம்) மற்றும் மக்கள் (ஒரு எஸ்டேட்-திட்டமிடல் வழக்கறிஞர், நிதி ஆலோசகர் மற்றும் /அல்லது CPA) உங்கள் சொத்துக்களை நிர்வகிக்க உதவும்.
ஜெனிஃபர் எல். கேம்ப்பெல், லாஸ் ஏஞ்சல்ஸ், கலிஃபோர்னியாவில் உள்ள கார்லின் & பீபிள்ஸ் நிறுவனத்தில் பங்குதாரர், பைபாஸ் அறக்கட்டளை (கிரெடிட்-ஷெல்ட்டர் டிரஸ்ட் என்றும் அழைக்கப்படுகிறது) பரிந்துரைக்கிறார். இது செல்வந்தர்கள் எஸ்டேட் மற்றும் சோதனை வரிகளைத் தவிர்க்க உதவுகிறது. இந்த வழக்கில், ஒரு குறிப்பிட்ட அளவு சொத்துக்கள் அறக்கட்டளையில் வைக்கப்படுகின்றன, இது உங்கள் மரணத்திற்குப் பிறகு மாற்ற முடியாததாகிவிடும், மேலும் உங்கள் வாரிசுகள் அறக்கட்டளையிலிருந்து வருமானத்தைப் பெறுவார்கள்.
“பைபாஸ் அறக்கட்டளையின் விதிமுறைகள் கணிசமாக வேறுபடலாம்,” என்று அவர் கூறுகிறார். “இருப்பினும், பொதுவாக, பைபாஸ் அறக்கட்டளை கட்டமைக்கப்பட்டுள்ளது, அது ஒரு திருமண விலக்கு அறக்கட்டளையாக தகுதிபெற முடியும், இது உயிர் பிழைத்தவரின் சொத்து மற்றும் பரிசு விலக்குகளை உயிர் பிழைத்தவரின் சொந்தமாக கோர அனுமதிக்கிறது மற்றும் பைபாஸ் அறக்கட்டளையில் உள்ள சொத்துக்கள் புதியதைப் பெற அனுமதிக்கிறது. உயிர் பிழைத்தவரின் மரணத்தின் அடிப்படையில்.”
அறக்கட்டளைகள் பொதுவாக மிகவும் நெகிழ்வானவை மற்றும் முதுகலை கல்வி, திருமணங்கள் மற்றும் பிற வாழ்க்கை மைல்கற்களுக்கு பணம் செலுத்துவதற்கான விநியோகங்களை உள்ளடக்கியதாக எழுதப்படலாம், கேம்ப்பெல் கூறுகிறார். “இந்த அறக்கட்டளைகள் வாழ்நாள் முழுவதும் நடத்தப்படலாம் அல்லது பல்வேறு வயதினரிடையே பணம் செலுத்த வழிவகை செய்யப்படலாம் [and] தற்போது எஸ்டேட் மற்றும் பரிசு வரி விலக்குக்கு சமமான தலைமுறை-தவிர்க்கும் பரிமாற்ற வரிக்கு திட்டமிடுவதற்கான நெகிழ்வுத்தன்மை.”
அறக்கட்டளைக்கு செல்லாத சொத்துக்களுக்கு: உங்கள் குழந்தைகளை பயனாளிகள் என்று பெயரிடலாம் மற்றும்/அல்லது மரணத்திற்குப் பிறகு பரிமாற்ற பத்திரங்களை உருவாக்கலாம். பத்திரங்களில் அவர்களின் பெயர்களை வைப்பதைத் தவிர்க்கவும், இதன்மூலம், அசல் கொள்முதல் விலையை விட, உங்கள் மரணத்தின் போது நியாயமான சந்தை மதிப்பில் மூலதன ஆதாயங்களைப் பயன்படுத்தக்கூடிய ஸ்டெப்-அப் இன்-அடிப்படையில் நீங்கள் பெறலாம். உங்கள் நம்பிக்கையை (களை) இன்னும் விரிவாகக் கட்டமைக்க ஒரு ஆலோசகர் உங்களுக்கு உதவுவார்.
அக்டோபர் தொடக்கத்தில், உள்நாட்டு வருவாய் சேவையானது, உங்கள் வாழ்நாளில் சொத்துப் பரிமாற்றங்களுக்கு புதிய எஸ்டேட்-வரி விலக்கை அறிவித்தது மற்றும் அடுத்த ஆண்டு ஒரு நபருக்கு $13.99 மில்லியனாக ஒரு நபருக்கு $13.99 மில்லியனாக இருந்தது, இது 2024 இல் $13.61 மில்லியனாக இருந்தது. பரிசுகளுக்கான வருடாந்திர விலக்கு $19,000 ஆக உயர்ந்தது. 2025 க்கு, இந்த ஆண்டு $18,000 வரை; இது திருமணமான தம்பதிகளுக்கு இரட்டிப்பாகும்.
ஆனால் விரைவில் வரவிருக்கும் வரிக் குறியீட்டின் வேலைகளில் ஒரு ஸ்பேனர் உள்ளது: காங்கிரஸ் நடவடிக்கை எடுக்காவிட்டால், அந்த விலக்கு “சூரியன் அஸ்தமனம்” அல்லது 2026 இல் $5 மில்லியனாக மாற்ற திட்டமிடப்பட்டுள்ளது; இது பணவீக்கத்திற்கு குறியிடப்படும், இது $7 மில்லியனுக்கு கொண்டு வரும். பெடரல் எஸ்டேட் வரி செலுத்தாமல் நீங்களும் உங்கள் மனைவியும் உங்கள் வாரிசுகளுக்கு விட்டுச் செல்லக்கூடிய அதிகபட்ச சொத்து இதுவாகும்.
முதலில் இறக்கும் நபரின் வாழ்நாள் விதிவிலக்கைப் பயன்படுத்த, நீங்கள் ஒரு “கிரெடிட் ஷெல்ட்டர்” அறக்கட்டளையை பரிசீலிக்க விரும்பலாம் என்று ஃபாரெல் ஃபிரிட்ஸ் பிசியின் அறக்கட்டளைகள் மற்றும் எஸ்டேட் பங்குதாரரான நீல் வி கார்போன் கூறுகிறார். உங்கள் குழந்தைகளுக்கான அறக்கட்டளைகளின் நன்மைகளையும் நீங்கள் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும், அவர் மேலும் கூறுகிறார். வயதாகும்போது அவர்களுக்கு வெவ்வேறு தேவைகள் (மற்றும் விருப்பங்கள்) இருக்கலாம்.
“அவர்களின் கல்வி, முதல் வீடுகள் மற்றும் வணிக முயற்சிகளுக்கு நிதி வழங்க அறக்கட்டளை சொத்துக்கள் பயன்படுத்தப்படலாம்,” என்று அவர் மேலும் கூறுகிறார். “ஒவ்வொரு குழந்தைக்கும் அவர்களின் சொத்துக்களை தனித்தனி அறக்கட்டளைகளாகப் பிரிப்பதற்கு முன், அவர்கள் ஒரு 'பாட்' அறக்கட்டளையைச் சேர்க்கலாம், அது இளையவர் ஒரு குறிப்பிட்ட வயது வரை இரு குழந்தைகளுக்கும் பயனளிக்கும்.”
இறுதி நோயின் விஷயத்தில் கருத்தில் கொள்ள வேண்டிய வரி-திட்டமிடும் உத்திகளும் உள்ளன, கார்போன் கூறுகிறது, அதாவது குறைந்த அடிப்படை சொத்துக்களை இறுதி நோயுற்ற வாழ்க்கைத் துணைக்கு மாற்றுவது, அதனால் அவர்கள் மரணத்தில் ஒரு படிநிலையை பெறுவார்கள், வாழ்க்கைத் துணை உயிர் பிழைத்திருந்தால் பரிமாற்றம் செய்யப்பட்ட குறைந்தது ஒரு வருடம் கழித்து.
“நீங்கள் வசிக்கும் மாநிலத்தைப் பொறுத்து, மாநில பரம்பரை வரிகள் இருக்கலாம் மற்றும் பல மாநிலங்களுக்கு கூட்டாட்சி விலக்குத் தொகைக்குக் கீழே விலக்குகள் உள்ளன,” என்று க்ளே ஸ்டீவன்ஸ் கூறுகிறார், கலிஃபோர்னியாவின் இர்வினில் உள்ள ஆஸ்பிரியண்ட் நிறுவனத்தின் மூலோபாய திட்டமிடல் இயக்குநரும் பங்குதாரருமான க்லே ஸ்டீவன்ஸ். “விகிதங்கள் இருக்கலாம். 15% வரை. அந்த மாநிலங்களில், அத்தகைய வரியைக் குறைக்க உங்களுக்கு குறிப்பாக வரைவு செய்யப்பட்ட எஸ்டேட் திட்டம் தேவைப்படும்.
உங்கள் நிதி ஆலோசகரை தவறாமல் சந்திக்க ஸ்டீவன்ஸ் பரிந்துரைக்கிறார். “வாடிக்கையாளர்கள் ஒவ்வொரு ஐந்து வருடங்களுக்கும் மதிப்பாய்வு செய்யவும், ஒவ்வொரு 10 வருடங்களுக்கும் புதுப்பிக்கவும் பரிந்துரைக்கிறோம்,” என்று அவர் கூறுகிறார். எஸ்டேட்-வரி விதிகளில் சாத்தியமான வரவிருக்கும் மாற்றங்களைக் கருத்தில் கொண்டு, அவர் வருடாந்திர உரையாடல்களை பரிந்துரைக்கிறார். நீங்கள் யாருடன் அடிக்கடி பேசுகிறீர்கள் என்பது உறவைப் பொறுத்தது மற்றும் நீங்கள் எவ்வளவு எளிதாக ஒன்றாக வேலை செய்கிறீர்கள் என்பதைப் பொறுத்தது.
காம்ப்பெல் சற்று வித்தியாசமான கருத்தைக் கொண்டுள்ளார்: “உங்கள் தோட்டத் திட்டமிடலில் உங்களுக்கும் உங்கள் மனைவிக்கும் யார் உதவ வேண்டும் என்பதைப் பொறுத்தவரை, நீங்கள் ஒரு குழுவைக் கொண்டிருக்க விரும்புவீர்கள்,” என்று அவர் கூறுகிறார். “எஸ்டேட்-திட்டமிடல் வழக்கறிஞர் பொதுவாக குழுத் தலைவராக இருப்பார், உங்கள் நிதி ஆலோசகர் மற்றும் கணக்காளர் நீங்கள் தேர்ந்தெடுக்கும் திட்டம் நீங்கள் கற்பனை செய்யும் முடிவுகளைத் தரும் என்பதை உறுதிப்படுத்துவதில் மதிப்புமிக்க பாத்திரங்களை வகிக்கிறது.”
“எஸ்டேட் திட்டமிடல் என்பது உங்கள் மரணத்தின் போது என்ன நடக்கிறது என்பது மட்டுமல்ல, நீங்கள் இருவரும் அல்லது ஒருவர் வாழ்ந்தாலும் முடிவெடுக்க முடியாவிட்டால் என்ன நடக்கும்” என்று அவர் மேலும் கூறுகிறார். “வழக்கமாக உங்களால் உங்கள் விவகாரங்களை நிர்வகிக்க முடியாமலும், திட்டமிடல் ஏதும் செய்யாமலும் இருந்தால், நீங்கள் வாழும்போதே உங்கள் விவகாரங்களை நிர்வகிக்க நீதிமன்றம் ஒருவரை நியமிக்கும்.” எனவே நீங்கள் இப்போது எவ்வளவு அதிகமாகச் செய்கிறீர்களோ, அவ்வளவு அதிகமாக நீங்கள் அதைத் தவிர்க்கலாம்.
உங்களுக்கும், உங்கள் மனைவிக்கும், உங்கள் குடும்பத்தாருக்கும் இறையருளும்.
தொடர்புடையது: 'சில நேரங்களில், வலி தாங்க முடியாதது': என் மகள் என்னை தன் வாழ்க்கையிலிருந்து துண்டித்துவிட்டாள். நான் முரண்படுகிறேன் — என் விருப்பத்திலிருந்து நான் அவளை விலக்குகிறேனா?
Quentin Fottrell இன் முந்தைய பத்திகள்:
'அப்பா இங்கே இருந்திருந்தால் நான் விரும்புகிறேன்': எனது மறைந்த தந்தையின் தவறான மரண வழக்கிற்குப் பிறகு நான் $500,000 பெற்றேன். எனது ஆலோசகர் வருடாந்திரங்களை பரிந்துரைக்கிறார். நான் அதை எப்படி முதலீடு செய்வது?
'விவாகரத்து பெற்றதால், நான் அவளைக் கவனிக்க விரும்புகிறேன்': எனது மகளுக்கு ஒரு வீட்டிற்கு $100K கொடுத்தேன். அவர் தனது கணவருடன் புதிய வீடு வாங்குகிறார். எனது பரிசுக்கு என்ன நடக்கும்?
எனது சகோதரிகள் எங்கள் தாயின் $170,000 பணத்தை மருத்துவ உதவியில் இருந்து அவர்களின் வங்கிக் கணக்கில் சேர்த்து மறைக்க விரும்புகிறார்கள். நான் என்ன செய்ய வேண்டும்?
