நீங்கள் ஓய்வூதியத்தை நெருங்கும் போது, உங்கள் நிதி கவனம் மாறுகிறது.
உங்கள் பணி வாழ்க்கையில், ஓய்வு என்பது இலக்குகள் மற்றும் திட்டமிடல் பற்றியது. நீங்கள் எந்த வகையான வாழ்க்கை முறையை விரும்புகிறீர்கள் என்பதை நீங்கள் முடிவு செய்து, அந்தச் செலவிற்கு எந்த வகையான வருமானம் துணைபுரியும் என்பதைக் கண்டறிந்து, அந்த இலக்குகளை அடைய சேமிப்பு மற்றும் முதலீட்டுத் திட்டத்தை உருவாக்குங்கள். அது 25, 35 அல்லது 45 வயதில் உங்கள் ஓய்வூதிய அணுகுமுறையாக இருக்க வேண்டும்.
இருப்பினும், உங்கள் 60களில், குவியும் நிலை பெரும்பாலும் முடிந்துவிட்டது. உங்கள் ஓய்வூதிய போர்ட்ஃபோலியோவை நீங்கள் வைத்திருக்கிறீர்கள், வளர்ச்சிக்கு இன்னும் சில இடங்கள் உள்ளன, இப்போது அது செல்வத்தை நிர்வகித்தல் மற்றும் வரவு செலவுத் திட்டம் பற்றியது. நீங்கள் சேமித்ததை வைத்து நீங்கள் எப்படிப்பட்ட வாழ்க்கையை வாழ முடியும்?
எடுத்துக்காட்டாக, நீங்கள் 65 வயதில் தனிநபர் என்று கூறுங்கள். உங்கள் வரிக்கு முந்தைய IRA இல் $1.2 மில்லியன் மற்றும் சமூகப் பாதுகாப்புப் பலன்களில் மாதம் ஒன்றுக்கு $2,900 எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. உங்கள் ஓய்வூதிய பட்ஜெட் என்ன?
கருத்தில் கொள்ள வேண்டிய சில விஷயங்கள் இங்கே உள்ளன. இல்லையெனில், நிதி ஆலோசகர் ஒரு பயனுள்ள ஓய்வூதிய திட்டத்தை உருவாக்க உங்களுக்கு உதவ முடியும்.
முதலில், உங்கள் சேமிப்பு நம்பகத்தன்மையுடன் எந்த வகையான வருமானத்தை உருவாக்க முடியும் என்பதை நீங்கள் கண்டுபிடிக்க வேண்டும். அது ஒரு சில சூழ்நிலைகளைப் பொறுத்தது.
முழு சமூகப் பாதுகாப்புப் பலன்களைப் பெற, நீங்கள் 67 வயது முழு ஓய்வு பெறும் வயதில் ஓய்வு பெற விரும்புகிறீர்கள் என்று வைத்துக் கொள்வோம். அதாவது, நீங்கள் ஒரு வருடத்திற்கு $34,800 வருமானத்துடன் ($2,900 * 12) தொடங்கலாம்.
உங்கள் ஐஆர்ஏவில் இன்னும் இரண்டு வருட வளர்ச்சிக்கு நீங்கள் திட்டமிடலாம் என்பதும் இதன் பொருள். சரியான எண்கள் உங்கள் முதலீட்டு மூலோபாயத்தைப் பொறுத்தது, ஆனால் உங்கள் முழு ஐஆர்ஏ மூன்று அளவுகோல்களில் ஒன்றில் முதலீடு செய்துள்ளீர்கள் என்று வைத்துக்கொள்வோம். சந்தை செயல்பாட்டைப் பொறுத்து, 67 வயதில் நீங்கள் ஓய்வு பெறலாம்:
கார்ப்பரேட் பத்திரங்கள், சராசரி வருமானம் 5% – $1.32 மில்லியன்
கலப்பு போர்ட்ஃபோலியோ, சராசரி வருவாய் 8% – $1.4 மில்லியன்
S&P 500 இன்டெக்ஸ் ஃபண்ட், சராசரி வருவாய் 10% – $1.45 மில்லியன்
இந்த கட்டுரையின் நோக்கங்களுக்காக, சாலை முடிவுகளின் நடுவில் 67 வயதில் ஓய்வு பெறுவோம், எனவே $1.4 மில்லியன் IRA. அங்கிருந்து, நீங்கள் பல்வேறு வருமான சுயவிவரங்களை உருவாக்கலாம். மூன்று வேறுபட்ட விருப்பங்கள் இருக்கலாம்:
4% திரும்பப் பெறுதல் – ஒருங்கிணைந்த வருமானம் $90,800 உங்கள் மிகவும் பழமைவாதத்தில், நீங்கள் 4% திரும்பப் பெறும் உத்தியை எடுத்துக் கொள்ளலாம். இங்கே, நீங்கள் குறைந்த வளர்ச்சி, உயர்-பாதுகாப்பு சொத்துக்களுக்காக முதலீடு செய்கிறீர்கள், ஒவ்வொரு ஆண்டும் 25 ஆண்டுகளுக்கு பணவீக்க-சரிசெய்யப்பட்ட வருமானத்தில் சுமார் 4% திரும்பப் பெறுவீர்கள். இது உங்கள் IRA ($1.4 மில்லியன் * 0.04) இலிருந்து வருடத்திற்கு சுமார் $56,000 கொடுக்கலாம். சமூகப் பாதுகாப்புடன், பணவீக்க-சரிசெய்யப்பட்ட கூட்டு வருமானத்தில் சுமார் $90,800 எதிர்பார்க்கலாம். இது ஒப்பீட்டளவில் குறைந்த வளர்ச்சி, ஆனால் அதிக பாதுகாப்பு.
ஆக்கிரமிப்பு சந்தை வருமானம் – ஒருங்கிணைந்த வருமானம் $174,800 அல்லது நீங்கள் முற்றிலும் எதிர் திசையில் செல்லலாம். நீங்கள் முழு IRA ஐயும் S&P 500 நிதியில் முதலீடு செய்து, ஒவ்வொரு வருடத்தின் வருமானத்தையும் வருமானமாக எடுத்துக் கொள்ளுங்கள். சந்தையின் சராசரியான 10% வருடாந்திர வருவாய் விகிதத்தில், இது $174,800 கூட்டு வருமானத்திற்கு ஆண்டுக்கு $140,000 போர்ட்ஃபோலியோ வருமானத்தை உங்களுக்கு வழங்கக்கூடும்.
ஆனால் அந்த வருமானம் நம்பமுடியாத அளவிற்கு நிலையற்றதாக இருக்கும். பெரும்பாலான ஆண்டுகளில் நீங்கள் கணிசமான அளவு அதிகமாகவோ, கணிசமாக குறைவாகவோ, அல்லது எதுவும் சேகரிப்பதில்லை. இது ஓய்வூதியத்திற்கான கணிக்க முடியாத அணுகுமுறையாகும். குறைந்த ஆண்டுகளை நிர்வகிப்பதற்கான மிகச் சிறந்த திட்டம் இல்லாமல், கரடி சந்தைக்காக காத்திருக்கும் போது, சமூகப் பாதுகாப்பில் தனியாக ஒரு வருடத்தை செலவிடுவதை நீங்கள் எளிதாகக் காணலாம்.
ஆண்டு வருமானம் – ஒருங்கிணைந்த வருமானம் $147,180 ஆண்டுத்தொகை என்பது, முன்பிருந்த கொள்முதல் விலைக்கு ஈடாக, வாழ்க்கைக்கான நிலையான வருமானத்தை உறுதியளிக்கும் ஒப்பந்தங்களாகும். அவர்கள் குறிப்பிடத்தக்க தலைகீழாக உள்ளனர், இதில் வருடாந்திரங்கள் ஒப்பீட்டளவில் அதிக கொடுப்பனவுகளையும் குறிப்பிடத்தக்க பாதுகாப்பையும் வழங்க முடியும். அவை பொதுவாக பணவீக்கத்தை சரிசெய்வதில்லை என்பது முக்கிய குறைபாடாகும். நீண்ட ஓய்வு காலத்தில், அந்த ஒப்பந்தத்தின் மதிப்பு பாதியாக குறையும். எடுத்துக்காட்டாக, இங்கு ஒரு பிரதிநிதி வருடாந்திரம் 67 வயதில் $147,180 கூட்டு வருமானத்திற்கு ஆண்டுக்கு $112,380 உருவாக்கலாம், ஆனால் சமூகப் பாதுகாப்புக் கொடுப்பனவுகள் மட்டுமே பணவீக்கக் குறியிடப்படும்.
நிதி ஆலோசகர் பல்வேறு சூழ்நிலைகளுக்கான கணிப்புகளைச் செய்ய உங்களுக்கு உதவலாம் மற்றும் ஓய்வூதிய வருமானத்திற்கான உங்கள் விருப்பங்களை எடைபோடலாம்.
உங்களிடம் IRA இருப்பதால், உங்கள் வருமானக் கணக்கீடுகள் அனைத்தும் வரிக்கு முந்தையதாக இருக்கும். இது இரண்டு வரி விகிதங்களை உள்ளடக்கும்: வருமான வரி மற்றும் சமூக பாதுகாப்பு நன்மை வரிகள்.
சிக்கலைப் பற்றிய முழு விவாதம் இந்தக் கட்டுரையின் எல்லைக்கு அப்பாற்பட்டது என்றாலும், சமூகப் பாதுகாப்புப் பலன்கள் உங்கள் மொத்த வருமானத்தின் அடிப்படையில் வரி விதிக்கப்படும். இந்த வழக்கில், உங்கள் வரிக்கு உட்பட்ட வருமானத்தில் 85% நன்மைகளை ($29,580) சேர்த்துக் கொள்ளலாம், மீதமுள்ள 15%க்கு ($5,220) வரி செலுத்த மாட்டீர்கள்.
அதற்கு அப்பால், உங்கள் ஐஆர்ஏ-அடிப்படையிலான போர்ட்ஃபோலியோவிலிருந்து வரும் வருமானம் சாதாரண வருமானத்தின் விகிதத்தில் வரி விதிக்கப்படும். இருப்பினும், நீங்கள் வருமான வரிகளை மட்டுமே செலுத்துவீர்கள், FICA வரிகளை அல்ல.
மாற்றாக, நீங்கள் ரோத் ஐஆர்ஏ மாற்றத்திற்கு திட்டமிடலாம்.
இந்த அணுகுமுறையுடன், உங்கள் வரிக்கு முந்தைய ஐஆர்ஏ முழுவதையும் வரிக்குப் பிந்தைய ரோத் ஐஆர்ஏவாக மாற்றுவீர்கள். நன்மை என்னவென்றால், இந்த போர்ட்ஃபோலியோவிலிருந்து எதிர்கால ஆதாயங்கள் அல்லது திரும்பப் பெறுதல்களுக்கு நீங்கள் வரி செலுத்த மாட்டீர்கள், மேலும் தேவையான குறைந்தபட்ச விநியோகங்களை நீங்கள் தவிர்க்கலாம் (RMDகள், மேலும் கீழே). குறைபாடு என்னவென்றால், நீங்கள் மாற்றியமைத்த நேரத்தில் அதன் முழு மதிப்பிற்கும் நீங்கள் வரி செலுத்துவீர்கள், மேலும் அபராதத்தை எதிர்கொள்ளாமல் எந்த ஆதாயத்தையும் திரும்பப் பெறுவதற்கு முன் நீங்கள் ஐந்து ஆண்டுகள் காத்திருக்க வேண்டும்.
ரோத் மாற்றத்தை நீங்கள் தேர்வு செய்யவில்லை என்றால், உங்கள் பட்ஜெட் தேவைப்படும் குறைந்தபட்ச விநியோகங்களை (RMDகள்) கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ள வேண்டும். 73 வயதிலிருந்து ஒவ்வொரு வருடமும் வரிக்கு முந்தைய போர்ட்ஃபோலியோவிலிருந்து நீங்கள் திரும்பப் பெற IRS தேவைப்படும் தொகை இதுவாகும். இந்தத் தொகையானது உங்களின் தற்போதைய வயது மற்றும் உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோவின் மதிப்பின் அடிப்படையில் இருக்கும்.
பல குடும்பங்கள் RMD தேவைகளை தீவிரமாக திட்டமிட வேண்டியதில்லை, ஏனெனில் அவை பொதுவாக தனிநபரின் வருமானத் தேவைகளை விட குறைவாகவே இருக்கும். உதாரணமாக, நீங்கள் 4% திரும்பப் பெறும் உத்தியை எடுத்துக்கொள்கிறீர்கள் என்று சொல்லுங்கள். 73 வயதிற்குள், உங்கள் RMD தேவை வருடத்திற்கு $40,150 ஆக இருக்கும், இது நீங்கள் திட்டமிட்ட திரும்பப் பெறுவதை விட கணிசமாக குறைவாக இருக்கும்.
இருப்பினும் குறைந்தபட்சம் இந்தத் தேவையைப் பற்றி அறிந்திருப்பது முக்கியம். பல ஓய்வூதிய போர்ட்ஃபோலியோக்களைக் கொண்ட குடும்பங்களுக்கு இது குறிப்பாக உண்மை, ஏனென்றால் நீங்கள் ஒன்றைக் குறைத்து மற்றொன்றை விட்டுவிட முடியாது.
நிதி ஆலோசகர் உங்கள் RMD களுக்கான மிகவும் வரி-பயனுள்ள உத்தியைத் தீர்மானிக்க உங்களுக்கு உதவ முடியும்.
இறுதியாக, உங்கள் வரவுசெலவுத் திட்டத்தில் ஓய்வு பெற்றவர்கள் எதிர்பார்க்க வேண்டிய சில நீண்ட கால சிக்கல்கள் இருக்க வேண்டும். முதலில், சுகாதாரத் தேவைகளுக்கான பட்ஜெட்டை நினைவில் கொள்ளுங்கள். மெடிகேர் உங்கள் உடல்நலப் பராமரிப்பில் பெரும்பகுதிக்கு பணம் செலுத்தும் அதே வேளையில், மருத்துவக் காப்பீடு செலுத்தாத சாத்தியமான மருத்துவக் கவலைகளை ஈடுகட்ட குறைந்தபட்சம் இடைவெளிக் காப்பீடு மற்றும் நீண்ட கால பராமரிப்புக் காப்பீட்டை நீங்கள் எதிர்பார்க்க வேண்டும்.
பின்னர் பணவீக்கம் உள்ளது. பெடரல் ரிசர்வ் பெஞ்ச்மார்க் 2% விகிதத்தில், ஒரு குடும்பம் ஒவ்வொரு 30 முதல் 35 வருடங்களுக்கும் தங்கள் செலவின சக்தி பாதியாகக் குறையும் என்று எதிர்பார்க்கலாம். ஓய்வூதியம் நீண்டதாக இருப்பதால், நீங்கள் அந்த எல்லையைத் தள்ளத் தொடங்கலாம், எனவே உங்கள் ஓய்வூதிய பட்ஜெட் பணவீக்கத்தை எதிர்பார்க்கிறது என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள். ஓய்வு பெற்றவரின் போர்ட்ஃபோலியோவிற்கு பொதுவான உயர்-பாதுகாப்பு, குறைந்த-வளர்ச்சி சொத்துக்களுக்கு இது குறிப்பாக உண்மையாகும், இது பணவீக்கத்தை சரியாக சரிசெய்ய குறைந்தபட்சம் சில வளர்ச்சி சார்ந்த சொத்துகளுடன் கலக்கப்பட வேண்டும்.
அதிக விலையுள்ள பகுதிகளில் உள்ள குடும்பங்களுக்கு இது மிகவும் அவசரமான பிரச்சினையாகும். 2% என்பது முக்கிய பணவீக்க விகிதமாக இருந்தாலும், நகர்ப்புறங்கள் மற்றும் பிற விலையுயர்ந்த சமூகங்களில் செலவுகள் மிக விரைவாக அதிகரிக்கும். நீங்கள் வாடகைக்கு எடுத்தால், குறிப்பாக, வாடகைதாரர்களுக்கான செலவுகள், வரலாற்று ரீதியாக பணவீக்கத்தை மிகவும் பரந்த அளவில் விஞ்சியுள்ளன என்பதை அறிந்து கொள்ளுங்கள். உங்கள் பட்ஜெட் இதை எதிர்பார்க்கிறதா என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள்.
உங்கள் குறிப்பிட்ட சூழ்நிலைகளின் அடிப்படையில் தனிப்பயனாக்கப்பட்ட ஓய்வூதியத் திட்டத்தை உருவாக்க நிதி ஆலோசகர் உங்களுக்கு உதவ முடியும். ஒரு நிதி ஆலோசகருடன் இலவசமாகப் பொருத்துங்கள்.
65 வயதிற்குள் IRA இல் $1.2 மில்லியன் உள்ள ஒரு நபருக்கு, உங்கள் ஓய்வூதிய பட்ஜெட் ஒப்பீட்டளவில் வசதியாக இருக்கும். இதற்கு கவனமாக வரி மற்றும் முதலீட்டு மேலாண்மை தேவைப்படும் என்றாலும், இந்த சுயவிவரத்தில் பல விருப்பங்கள் இருக்கலாம்.
பணவீக்கம் என்பது ஓய்வூதிய முதலீட்டில் உள்ள பதுங்கு குழிகளில் ஒன்றாகும். யாரோ ஒருவர் தங்கள் நாளில் எவ்வளவு சிறிய விஷயங்களுக்கு எவ்வளவு செலவாகும் என்று முணுமுணுப்பதை நீங்கள் எப்போதாவது பார்த்திருந்தால், வேலையில் பணவீக்கப் பொறியைப் பார்க்கிறீர்கள். எனவே அதைச் சுற்றி ஒரு ஓய்வூதியத் திட்டத்தை உருவாக்க உங்களுக்கு உதவுவோம்.
ஒரு விரிவான ஓய்வூதிய திட்டத்தை உருவாக்க நிதி ஆலோசகர் உங்களுக்கு உதவ முடியும். நிதி ஆலோசகரைக் கண்டுபிடிப்பது கடினமாக இருக்க வேண்டியதில்லை. SmartAsset இன் இலவசக் கருவியானது உங்கள் பகுதியில் சேவை செய்யும் மூன்று சரிபார்க்கப்பட்ட நிதி ஆலோசகர்களுடன் உங்களுக்குப் பொருந்துகிறது, மேலும் உங்களுக்கு எது சரியானது என்று நீங்கள் நினைக்கிறீர்கள் என்பதைத் தீர்மானிக்க உங்கள் ஆலோசகர் பொருத்தங்களுடன் இலவச அறிமுக அழைப்பை மேற்கொள்ளலாம். உங்கள் நிதி இலக்குகளை அடைய உதவும் ஒரு ஆலோசகரைக் கண்டுபிடிக்க நீங்கள் தயாராக இருந்தால், இப்போதே தொடங்கவும்.
உங்களுக்கு எதிர்பாராத செலவுகள் ஏற்பட்டால், அவசர நிதியை கையில் வைத்திருங்கள். அவசரகால நிதியானது திரவமாக இருக்க வேண்டும் – பங்குச் சந்தை போன்ற குறிப்பிடத்தக்க ஏற்ற இறக்கங்களுக்கு ஆபத்து இல்லாத கணக்கில். பணவீக்கத்தால் திரவப் பணத்தின் மதிப்பு சிதைக்கப்படலாம் என்பது பரிமாற்றம். ஆனால் அதிக வட்டி கணக்கு நீங்கள் கூட்டு வட்டி சம்பாதிக்க அனுமதிக்கிறது. இந்த வங்கிகளின் சேமிப்புக் கணக்குகளை ஒப்பிடுக.
நீங்கள் உங்கள் வணிகத்தை வளர்க்க விரும்பும் நிதி ஆலோசகரா? SmartAsset AMP ஆலோசகர்களை லீட்களுடன் இணைக்க உதவுகிறது மற்றும் மார்க்கெட்டிங் ஆட்டோமேஷன் தீர்வுகளை வழங்குகிறது, எனவே நீங்கள் மாற்றங்களைச் செய்ய அதிக நேரம் செலவிடலாம். SmartAsset AMP பற்றி மேலும் அறிக.
IRA இல் $1.2 மில்லியனுடன் எனக்கு 65 வயது. நான் $2,900 மாதாந்திர சமூகப் பாதுகாப்புப் பலனைப் பெறுவேன். எனது ஓய்வூதிய பட்ஜெட் என்ன? SmartAsset மூலம் SmartReads இல் முதலில் தோன்றியது.
