मेडिकेयर लाखों वरिष्ठों के लिए भारी ऋण के लिए क्या भुगतान नहीं करता है

कोनी मॉर्टन के पति की पिछले नवंबर में मृत्यु हो गई। कारण: पार्किंसंस रोग से जटिलताएं, जो वह 18 साल से रह रहे थे।

“उस समय के दौरान, मेडिकेयर द्वारा कवर नहीं की गई कई चिकित्सा लागतें थीं,” औपनिवेशिक बीच, Va।, निवासी ने याहू फाइनेंस को बताया। “हमने भुगतान किया कि हम क्या कर सकते हैं। उनके जीवन के अंतिम नौ वर्षों के लिए, वह अब काम नहीं कर सकते थे। मैं उनका कार्यवाहक बन गया, और हम सामाजिक सुरक्षा और उनके बच्चों से कुछ मदद से बच गए।”

मोर्टन की तरह सेवानिवृत्त लोगों की बढ़ती संख्या, चिकित्सा बिलों के कारण स्वास्थ्य सेवा ऋण से जूझ रही है। मेडिकेयर, जो 66 मिलियन से अधिक लोगों को स्वास्थ्य बीमा कवरेज प्रदान करता है, चिकित्सा देखभाल की लागत के शेर के हिस्से को कवर करता है, लेकिन सभी नहीं।

औसतन, एक 65 वर्षीय व्यक्ति जिसने पिछले साल कार्यबल छोड़ दिया था, उसे सेवानिवृत्ति के दौरान आउट-ऑफ-पॉकेट हेल्थकेयर खर्चों को कवर करने के लिए बचत में $ 165,000 की आवश्यकता हो सकती है।

इस साल की शुरुआत में, मॉर्टन ने अपने टखने को तोड़ दिया। “यह भी महत्वपूर्ण अस्पताल के बिलों में जोड़ा गया,” उसने कहा।

मेडिकेयर द्वारा सेवानिवृत्त दंपति के लिए मेडिकल बिल का संयोजन नहीं किया गया: लगभग $ 90,000।

मॉर्टन ने कहा, “मैं अब एक ऐसे बिंदु पर हूं जहां मैं अपना घर नहीं रख सकता क्योंकि बिल बहुत अधिक हैं।” “मैं यह तय करने की कोशिश कर रहा हूं कि मैं क्या करने जा रहा हूं।”

केएफएफ के एक अध्ययन के अनुसार, स्वास्थ्य सेवा ऋण के साथ 10 लोगों में से एक या स्वास्थ्य सेवा ऋण के साथ $ 10,000 या उससे अधिक का बकाया है।

“यह एक चौंकाने वाली संख्या है,” केएफएफ के वरिष्ठ उपाध्यक्ष ट्रिसिया न्यूमैन ने कहा। “इसमें से कुछ क्रेडिट कार्ड ऋण है, इसमें से कुछ सिर्फ एक स्वास्थ्य सेवा प्रदाता या अस्पताल के लिए कर्ज है। इसमें से कुछ परिवार के अन्य सदस्यों के लिए ऋण है।”

इस बात पर विचार करें कि मेडिकेयर के सभी लोगों में से आधे $ 35,000 या उससे कम पर रहते हैं, न्यूमैन ने कहा। “तो $ 10,000 का बिल, या $ 10,000 मूल्य का चिकित्सा ऋण, वास्तव में लोगों के लिए अप्रभावी हो सकता है और गंभीर परिणाम हो सकते हैं।”

ऋण की ओर ले जाने वाले बिलों में आमतौर पर नियमित स्वास्थ्य सेवाएं शामिल हैं जैसे कि लैब फीस और डायग्नोस्टिक टेस्ट, डेंटल केयर, और डॉक्टर की यात्राएं, और लंबी अवधि की देखभाल सेवाएं मेडिकेयर द्वारा कवर नहीं की जाती हैं, केएफएफ के अनुसार। मेडिकेयर को अक्सर मरीजों को अपने डॉक्टर के बिल के लगभग 20% जेब से भुगतान करने की आवश्यकता होती है।

उन्होंने कहा, “उन लोगों के लिए घर की देखभाल जो खुद की देखभाल करने में असमर्थ हैं और उनके पास परिवार के सदस्य नहीं हैं जो 24/7 होने के लिए सब कुछ छोड़ सकते हैं, विशेष रूप से बड़ा है,” उसने कहा। “यह विभिन्न प्रकार के स्वास्थ्य देखभाल खर्च हैं जो ढेर कर सकते हैं और चिकित्सा ऋण का नेतृत्व कर सकते हैं।”

क्रेडिट कार्ड ऋण के सबसे बड़े दोषियों में से एक है, जेब चिकित्सा लागत। जो राशि लोग उधार लेते हैं, वह उम्र के साथ नाटकीय रूप से बढ़ जाती है। एक नए वेस्ट हेल्थ-गैलप हेल्थकेयर सर्वेक्षण के अनुसार, पिछले 12 महीनों में हेल्थकेयर के लिए भुगतान करने के लिए पैसे उधार लेने वाले 50 और पुराने वयस्कों में से आधे, एक नए वेस्ट हेल्थ-गैलप हेल्थकेयर सर्वेक्षण के अनुसार, लगभग 3,000 डॉलर या उससे अधिक का भुगतान किया जाता है। इसके विपरीत, 18-29 वर्ष की आयु के युवा वयस्कों के लिए 30-49 और $ 300 की आयु के वयस्कों के लिए औसत राशि $ 750 थी।

AARP के वित्त और रोजगार के वरिष्ठ निदेशक लोरी ट्राविंस्की ने कहा, “लोगों को अक्सर उच्च स्वास्थ्य देखभाल खर्च होता है, क्योंकि वे दंत चिकित्सा, दृष्टि देखभाल, पर्चे की दवा और डॉक्टर के दौरे जैसी चीजों के लिए हैं।”

“कई मामलों में, हेल्थकेयर की लागत अक्सर क्रेडिट कार्ड पर चार्ज की जाती है, जिससे उस ऋण को महीने -दर -महीने ले जाया जा सकता है,” उसने कहा।

यह असली परेशानी है। जो कोई भी क्रेडिट कार्ड बैलेंस पर रोल कर चुका है, उसे उस ऋण के बारे में उत्सुकता से पता चलता है, जब आप केवल क्रेडिट कार्ड पर न्यूनतम भुगतान कर सकते हैं, जिसमें ब्याज दरों के साथ 20%टॉप होता है।

परेशान करते हुए, यह भी है कि मेडिकेयर के कई लोगों का कहना है कि वे या उनके घर के किसी अन्य सदस्य ने लागत के कारण स्वास्थ्य सेवा या पर्चे की दवाओं के लिए देरी, छोड़ दिया या विकल्प मांगा है, केएफएफ ने पाया।

और पढ़ें: क्रेडिट कार्ड ऋण का भुगतान करने के सर्वोत्तम तरीके

बोस्टन कॉलेज में सेंटर फॉर रिटायरमेंट रिसर्च के एक संक्षिप्त के सह-लेखक ANQI चेन ने हाल ही में निवेश योग्य परिसंपत्तियों में $ 100,000 के साथ सेवानिवृत्त लोगों का सर्वेक्षण किया।

“वे काफी हद तक एक चिकित्सा सदमे के लिए अप्रस्तुत थे,” उसने सीखा।

एक ड्राइवर यह है कि पारंपरिक मेडिकेयर और मेडिकेयर लाभ नर्सिंग होम और असिस्टेड-लिविंग सुविधाओं में दीर्घकालिक देखभाल की लागत को कवर नहीं करते हैं।

नेशनल इनवेस्टमेंट सेंटर फॉर सीनियर्स हाउसिंग एंड केयर के अनुसार, 2024 में एक असिस्टेड-लिविंग फैसिलिटी में एक अपार्टमेंट की औसत दर 2024 में $ 74,148 प्रति वर्ष थी-और लागत निवासियों की उम्र के रूप में बढ़ जाती है और अधिक देखभाल की आवश्यकता होती है। मनोभ्रंश रोगियों के लिए इकाइयां $ 94,000 से अधिक चल सकती हैं।

“अगर ये झटके काफी बड़े हैं, तो वे एक घर के वित्त को तबाह कर सकते हैं,” चेन ने कहा। “65 वर्ष और उससे अधिक उम्र के लगभग 80% को कुछ दीर्घकालिक देखभाल की आवश्यकता होगी, जिसमें लगभग 20% को तीन साल से अधिक समय तक उच्च-तीव्रता देखभाल की आवश्यकता होती है।”

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यहां कुछ चालें हैं जो आपको अपने पैसे का प्रबंधन करने और चिकित्सा ऋण से बचने में मदद कर सकती हैं।

स्वास्थ्य देखभाल के लिए योजना

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और चिकित्सक कैरोलिन मैकक्लानहन ने कहा कि आपके आपातकालीन फंड में हेल्थकेयर लागत और कारक संभावित अप्रत्याशित स्वास्थ्य देखभाल लागत का हिस्सा बनाना महत्वपूर्ण है।

मेडिकेयर की ऑनलाइन खोज योग्य योजना फाइंडर मेडिकेयर.गॉव साइट पर आपको योजना विकल्पों की समीक्षा करने की अनुमति मिलती है। यदि आपके पास एक सीमित आय है, तो आप मेडिकेयर की अतिरिक्त सहायता के लिए पात्र हो सकते हैं, जो भाग डी प्रीमियम और डिडक्टिबल्स और कैप्स ड्रग की लागत को कवर करता है।

और अभी के लिए, राज्य स्वास्थ्य बीमा सहायता कार्यक्रमों के माध्यम से मुफ्त एक-पर काउंसलिंग उपलब्ध है।

और पढ़ें: आपातकालीन बचत निधि क्या है?

शर्मीली मत बनो

यदि आप अपनी देखभाल करने के लिए समस्याएं कर रहे हैं, तो अपने डॉक्टर से पूछें कि क्या कुछ अधिक लागत प्रभावी है, जैसे कि दवाएं बदलना या परीक्षण के लिए अन्य सुविधाओं में जाना, मैकक्लान ने कहा।

“और सुनिश्चित करें कि आप समझते हैं कि आपका डॉक्टर परीक्षण क्यों कर रहा है और वे जानकारी के साथ क्या करने की योजना बना रहे हैं। कभी -कभी वे ‘प्रोटोकॉल’ के आधार पर परीक्षणों का आदेश देते हैं और वास्तव में इसकी आवश्यकता नहीं होती है,” उसने कहा।

एक वित्तीय सलाहकार से परामर्श करें

यदि आपके पास स्वास्थ्य का झटका है, तो आपका वित्तीय सलाहकार आपकी समग्र संपत्ति, नकदी प्रवाह, तरलता की समीक्षा करके एक योजना के साथ मदद कर सकता है, और जहां आप भविष्य के बिलों को कवर करने के लिए नकदी को मुक्त करने के लिए निवेश को असंतुलित कर सकते हैं।

एक स्वास्थ्य बचत खाता (HSA) का निर्माण करें

यदि आप जल्द ही सेवानिवृत्त हो रहे हैं, तो एचएसए योगदान को अधिकतम करना एक स्मार्ट कदम हो सकता है। एक एचएसए आपको कर-मुक्त आधार पर पैसा लगाने देता है, जिससे वह पैसा कर-मुक्त निर्माण करता है, और इसे योग्य स्वास्थ्य देखभाल खर्चों के लिए कर-मुक्त बाहर आने देता है। (कुछ राज्य राज्य करों का आकलन करते हैं।)

एचएसए में पैसा लगाने के लिए, आपको एक उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य योजना में नामांकित होना चाहिए। उन योजनाओं में, आप अन्य प्रकार की स्वास्थ्य बीमा योजनाओं की तुलना में प्रति माह कम प्रीमियम का भुगतान करते हैं, लेकिन एक हेफ्टियर वार्षिक कटौती योग्य है।

और पढ़ें: 2025 के लिए एचएसए योगदान सीमाएं: यहां आप कितना बचा सकते हैं

अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की जाँच करें

वार्षिक Creditreport.com से अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की एक मुफ्त प्रति प्राप्त करें।

जनवरी में, कंज्यूमर फाइनेंशियल प्रोटेक्शन ब्यूरो (CFPB) ने एक नियम को अंतिम रूप दिया, जो उधारदाताओं द्वारा उपयोग की जाने वाली क्रेडिट रिपोर्ट पर मेडिकल बिल को शामिल करने पर प्रतिबंध लगाता है और उधारदाताओं को उनके उधार निर्णयों में चिकित्सा जानकारी का उपयोग करने से रोकता है

तीन बड़े क्रेडिट ब्यूरो में से प्रत्येक – इक्विफैक्स, एक्सपेरियन और ट्रांसयूनियन – साल में एक बार ये मुफ्त प्रदान करता है। सटीकता के लिए जाँच करें और निश्चित रहें कि इसमें चिकित्सा ऋण शामिल नहीं है। यदि आपको कोई गलती दिखाई देती है, तो इसे रिपोर्ट करने के लिए क्रेडिट ब्यूरो से संपर्क करें और इसे हटा दें।

और पढ़ें: एक अच्छे क्रेडिट स्कोर के 6 लाभ

यदि आवश्यक हो तो मेडिकल बिल की जांच करें और बातचीत करें

अपने प्रदाताओं से शुल्क की एक लाइन-आइटम सूची के लिए पूछें। गलतियाँ होती हैं। अस्पताल या चिकित्सा प्रदाता के साथ कम-ब्याज भुगतान योजना स्थापित करना संभव हो सकता है। यदि आपके पास चिकित्सा संकट से पहले समय पर भुगतान का एक अच्छा ट्रैक रिकॉर्ड है, तो क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता आपकी ब्याज दर को कम कर सकते हैं।

सेवानिवृत्ति खातों पर टैप करें

यदि आप 59, से अधिक हैं, तो आप अपने कर-स्थगित खातों को दंड-मुक्त से खींच सकते हैं, हालांकि आप जिस राशि को वापस ले लेते हैं, उस पर कर का भुगतान करेंगे।

कई लोगों के लिए, यह ऋण को खत्म करने का एक त्वरित तरीका है। हालांकि, यह एक रेड-लाइट कैविएट के साथ आता है: अपने सेवानिवृत्ति खातों का उपयोग करके ऋण को कम करने के लिए आपकी सेवानिवृत्ति की बचत को कम कर देता है, और आप उन निवेशित डॉलर पर रिटर्न की संभावना को याद करते हैं।

एक काउंसलर के साथ काम करें

एक गैर -लाभकारी क्रेडिट काउंसलर भी आपके क्रेडिट कार्ड जारीकर्ताओं के साथ बातचीत करने में सक्षम हो सकता है यदि आपका मेडिकल ऋण क्रेडिट कार्ड बैलेंस का हिस्सा है। आप सेवा के लिए शुल्क का भुगतान करेंगे। न्याय विभाग की वेबसाइट अनुमोदित क्रेडिट परामर्श एजेंसियों की एक सूची प्रदान करती है। आरंभ करने के लिए एक स्रोत: नेशनल फाउंडेशन फॉर क्रेडिट काउंसलिंग

दिवालियापन की घोषणा

कोई भी वास्तव में वहां नहीं जाना चाहता। लेकिन अगर आपके मेडिकल ऋण के लिए दृष्टि में कोई राहत नहीं है, तो यह एक डू-ओवर हो सकता है। एक दिवालियापन वकील आपके साथ विवरण के माध्यम से चल सकता है।

सामान्य तौर पर, सेवानिवृत्ति खाते संघीय कानून के तहत दिवालिया होने के दौरान तालिका से बाहर हैं। पेंशन, 401 (के) एस, 403 (बी) एस, सेप-ईयर, और योग्य लाभ-साझाकरण योजनाओं को लेनदारों से छूट दी गई है।

लगभग 1.7 मिलियन डॉलर तक के पारंपरिक और रोथ व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते भी संरक्षित हैं। सामाजिक सुरक्षा भुगतानों को भी छूट दी जाती है।

केरी हैनॉन याहू फाइनेंस के एक वरिष्ठ स्तंभकार हैं। वह एक कैरियर और सेवानिवृत्ति रणनीतिकार और 14 पुस्तकों की लेखक हैं, जिसमें आगामी भी शामिल है “सेवानिवृत्ति काटता है: एक जनरल एक्स गाइड आपके वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने के लिए,” “50+ पर नियंत्रण में: कैसे काम की नई दुनिया में सफल होने के लिए “ और “अमीर होने के लिए कभी भी बूढ़ा नहीं।” उसका अनुसरण करें नीला आकाश।

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